重疾险怎么选择?

忆困血馆闻

重疾险都有哪些功能，应该怎么选择？今天我们来聊一下这个话题。



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重疾险的概念
重大疾病保险简称重疾险。是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

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重疾险的分类

重疾险通常有以下几种分类：

1、 按保障期限，分定期和终身重疾险

定期寿险：保障只在一定年限内有效，比如一年期重疾、保到60岁或70岁的重疾险。

终身重疾险：提供终身的保障，保障一直延续至被保险人死亡为止。

2、 按保费是否返还，分消费型和储蓄型重疾险

消费型重疾险：没有身故责任，只有患重疾才能赔保额，每年缴费少。

储蓄型重疾险：通常是在约定的某个年限后被保人还活着，保险公司返还所交保费或者合同注明的金额。

3、 按赔付次数，分单次赔付和多次赔付重疾险

随着医学技术的不断发展，有一些重大疾病的生存率逐渐提高。这个时候多次赔付的重疾产品就显得很有必要。在选择产品的时候，如果多次和单次赔付价格差很多，可以根据自己的实际需求和预算选择。如果保费差不多，自然是选择多次赔付的比较好。

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重疾险的功能

1、 解决被保险人发生重疾时的医疗和手术费用；

2、 补偿被保险人发生重疾到康复的收入损失；

3、 解决被保险人发生重疾后发生的康复费用；

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重疾险应该怎么选择？
选择重疾险，可重点关注以下内容：

1、是否包含四种高发轻症

四种高发的四种轻症，分别是：极早期恶性肿瘤或恶性病变；微创冠状动脉手术；不典型的急性心肌梗塞；轻度脑中风后遗症；

2、是否有被保人轻症、中症豁免

被保人轻症、中症豁免，是被保人罹患合同约定轻症或者中症疾病后，保险公司理赔保险金，同时豁免后面未交的保费，合同始终有效。

3、是否有投保人豁免                  

投保人豁免指当投保人罹患合同约定疾病时，豁免后续保费，合同继续有效。父母给子女投保建议附加投保人豁免。夫妻互保存在婚姻风险的隐患，谨慎使用。

4、重症和轻症是否共享保额

共享保额指的是：轻症是否占重症的保额、附加险是否占主险保额。优先选择非共用保额产品，轻症赔付后不影响重疾保额。

5、轻症、中症、重症的赔付次数

随着医疗技术的发展、人类寿命的延长，得大病的概率也会增加。选择轻、中、重症赔付次数至少都在两次以上的比较好。

6、轻症、中症、重症赔付比例、种类

目前轻症赔付比例多数是30%保额，也有20%、45%保额的。中症赔付比例多为50%保额，少数产品高达60%保额的。重症通常首次赔付100%保额，第二次以后同样赔保额，或以某种比例依次递增。首次理赔的高保额比多次赔付更有意义。毕竟人得一次大病的概率要远高于二次得病的概率。至于病种， 如果其他条件都相同的话，可以优先选择病种多的。

7、关于等待期：

等待期指合同生效后的约定时间内，如果发现或确诊约定病症不予理赔。所以，又叫观察期。目的是防止带病投保的情况发生。目前重疾险的观察期多为90天，少部分依然为180天。尽量选择等待期短的产品。

8、关于不分组或分组产品

分组和不分组通常是针对重疾多次赔付来说的，是多次理赔的一个条件。

重疾不分组是最好的，但是保费较贵。

分组合理的也是不错的。所谓分组合理，就是把高发病种单独分组、有联系的病种都分在不同的组里。

9、是否有恶性肿瘤二次或多次赔付

恶性肿瘤是高发病种，也是各大保司理赔率最高的病种。如果想保障多次癌症，就要选择含额外的恶性肿瘤多次赔付的重疾险。恶性肿瘤多次赔付通常会要求间隔时间和癌症类型。建议选择间隔期3年，癌症的持续、复发、新发、转移都可以理赔的产品。

10、投保时间与保额

尽早购买：一个人购买重疾最合适的时间有两个：一是刚出生，二是现在。

早买不但保费便宜，更重要的是身体健康。身体状况不好的人会失去投保资格。

保额足够：买重疾险最重要的就是保额要足够，至少是年收入的3-5倍。



以上是关于配置重疾险，我的一些建议。

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作者：品亿世家张晓芳