年金险培训系列课程:第3课 巧用年金保险打造完美嫁妆

今早我梦醒了坎

前面两节课我们为大家梳理了年金险的卖点和包装技巧，以及基本的销售流程。本节课我们开始学习年金保险的一些销售场景，这节课我们一起来学习，巧用保单，打造完美嫁妆。



随着经济发展和物质生活水平的提升，大家的认知也在逐步发生改变。从过去的谈离婚色变到70后纠结于离或者不离，到现在80后很多人说离婚没有什么大不了的。中国人的婚姻观正在发生改变，目前全国30到40岁的人群已经成为离婚的主力军，也就是说70、80后成为离婚的高发人群。

近日，国家民政部最新统计显示，北京2018年的离婚率高达39%，位列全国离婚率之首。上海位居第二，离婚率为38%，第十名的是杭州和哈尔滨，也达到了29%。也就是说在许多中大型城市，每三对新人当中就有一对无法走到最后。

2018年依法办理离婚手续的共有430.7万，比上年同期增长了5.2%。其中民政部门登记离婚有370.4万。法院判决调解离婚有66.9万。很多人还记得2016年著名男星王宝强的离婚事件，网络上掀起轩然大波。道德问题我们暂且不讨论，其中的婚姻财产分割值得引起注意。



身为当红明星，王宝强资产丰厚，但他却公开表示，离婚诉讼的钱都是借来的。可想而知，在婚姻风险当中，与情感同样受伤的是财产。所以在我们的人生当中，有一个重大的财务风险，就是如何保全感情破裂时属于自己的个人资产不被分割。

在2016年9月13日，据网游公司昆仑宣布，该公司董事长周亚辉和其妻子李琼达成离婚协议。在离婚协议中，周亚辉妻子李琼分走了75亿人民币的财产，堪称中国A股史上最贵离婚案。而真功夫的蔡达标与潘敏峰离婚，潘获得了4.7亿的财产。

最近我们有个客户王总，女儿小丽马上要出嫁了，按说这是非常好的大喜事，可是我这位朋友每天都愁容满面。为什么？因为他非常担心女儿嫁过去会受委屈，但是女儿嫁过去之后会出现很多的不确定性，为什么会有不确定性？因为虽然现在在家里家境是殷实的，但是婚前和婚后的不确定因素太多，所以他的爸爸王总非常的担心，就是想给孩子1000万的现金和一套房产，但是这些东西应该怎么给，他就非常的担忧，不知道该怎么办。



其实这不是个例，因为目前一方面我们整个国家的婚姻观，特别是离婚观都有了很多的改变，离婚率一再攀升，另一方面我们很多的客户已经过了创富和守富的阶段，大家也更多的在想怎么把这笔财富零风险的继承给自己的子女，但是婚姻却是在传承中非常大的一个关卡。

日常生活中财富与每个人的生活都密切相关，是我们日常生活中特别是婚姻生活中不可不谈的一个话题，所以有的人说经营好婚姻是最基本最好的财富管理手段。财富与婚姻的关系既有益处，也有非常容易混淆的地方，是每个家庭都会经历的一个过程。



新婚姻法当中的第三条规定，夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。这也是首次明确夫妻一方财产婚后产生的孳息和自然增值不是共同财产。举个例子，比如客户有一笔理财，十年期定期。客户结婚以后，这笔理财只要不动，所有的收益都属于客户自己。

但是一旦这笔理财到期了，而客户和妻子共同决定，要把这笔理财作为其它的投资渠道，再去进行下一次投资，那么所产生的所有的收益就是夫妻共同所有，拥有平等的处理权，属于夫妻的共同财产。但若双方有财产的特别约定，则应依据特别约定处理。

按照中国的习俗，许多地方都是先进行结婚登记，然后再摆酒宴请亲朋好友，而嫁妆往往又是在宴请亲朋好友的婚礼上才给予自己的子女的，那么这个时候所给出去的嫁妆，就已经是属于子女夫妻双方的共同财产了。嫁妆可以收回来吗？

根据婚姻法第十条，当事人请求返还按照习俗给付的彩礼和嫁妆的。如果查明属于以下情形，人民法院应当给予支持。第一，双方未办理结婚登记手续的。第二，双方办理结婚登记手续，但确未共同生活的。第三，婚前给付并导致给付人生活困难的，适用前两款。

第二第三项的规定应当以双方离婚为条件，也就是说如果我已经是办理了结婚登记手续了，想要收回嫁妆的，那么必须是在第二第三个条件满足的情况下，还要再办理离婚手续之后，才可以返还嫁妆。



婚姻法的第18条也规定了，有以下情形之一的，为夫妻一方的财产。

第一，一方的婚前财产，这个需要进行婚前财产公证。第二，一方因身体受到伤害获得的医疗费，残疾人生活补助费等费用。第三，遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产。第四，一方专用的生活用品。第五，其他应当归一方的财产。如上第三条当中所说的赠与，如果没有书面的赠与协议，父母赠送给已婚子女的资产，法律优先推定为夫妻共同财产，婚姻破裂时将会被分割。

离婚大战大部分都是围绕财产而展开的，大家也知道鉴于婚姻财产的一个法律特点，运用各种财富传承的工具对婚前财产以及婚后财产以及个人财产与共同财产做好相应的规划是非常重要的，所以很多客户首当其冲的需求，其实是专属子女的钱，不要因为婚姻而改变。



如何做到客户的需求，其实很简单，在婚前。以父母作为投保人子女作为被保险人的保单，在婚前有赔付，都属于投保人的财产，当然也不会成为子女的婚姻共同财产，这就利用了保险合同的特殊结构，实现了财富保卫的功能。

继承法的法律依据也充分证明了保险的理赔金，接受明确赠与婚姻一方的财产都是属于婚内个人财产，因此投保人赠与被保险人的保单，比赠与其他人的财产其实有更多的优势。

那好，我们有了以上的依据和大概的思路以后，我们一起规划一下，王总的烦恼应该如何解决，其实王总的想法特别简单，他给女儿小丽的嫁妆只要包括以下四个功能就可以了。

第一个方面当然就是防止他的财产混同，他希望女儿的嫁妆可以保证女儿专有。第二，他希望女儿可以有固定的现金流，可以支持她日常的生活水平和水准。第三个方面他希望女儿有专属的资产，最后当然希望这些资产最好是可以保持增值，而且是有投资的功能和功效是最好的。



我们可以给王总这样的建议，房子最好是由双方的家庭视情况共同出资，产权登记在夫妻双方的名下，这样的话对双方都是比较公平的。

对1000万的嫁妆，我们建议王总最好不要以现金的方式，因为在婚姻中女方一般都会处于一个弱势的地位，婚后生活中大多数的家庭都是男生负责经营事业，女方因为生理上的因素，会更多的去照顾家庭还有孩子。假如一旦发生婚变，那么女生受伤的可能性会更大，所以王总和他女儿必须提前做一些准备，至少可以保证小丽的一生衣食无忧！

在此我们可以建议小丽的父亲王总将1000万的现金用大额年金的形式给到女儿，具体筹划可以这么安排，年交350万的保费分三年缴清，投保人为王总，被保险人是小丽，生存受益人为小丽，死亡，受益人是王总。

将来如果有了小孩子，这叫死亡受益人变为孩子，同时王总设立遗嘱。假如王总去世的话，保障的所有权益包括现金价值都归小丽所有，与其配偶无关，这样的安排好处一共是有四点，第一1000万保费的年金保险分红型的年金保险，每年的保证给付一般会在20万左右，分红水平大概会在10到15万。

没有分红的年金保险每年的给付一般都会在40到50万，那这样的情况下小丽的基本生活应该是没问题的。这些年金和分红一般都是用不到的，这时候可以放进保险的一个投资账户进行复利计息，就是我们千两节课讲到的万能账户。

小利作为被保险人可以活多久领多久，直到终生，如此就可以创造一笔伴随小丽一生的现金流，保证他一生衣食无忧！第二个好处，小丽的父亲王总作为投保人，是保单的持有人，所以小莉只有每年领取年金的权利，这样可以防止1000万被挥霍的风险。



第三个好处王总作为投保人，小丽作为被保险人婚后的小两口生活甜甜蜜蜜，幸幸福福的，这个保单会给家庭一直提供持续的现金流，假如哪一天婚姻走到了尽头的话，保单的实际产权的权益是归王总所有的，他们离婚的时候，保单的本身是不需要被分割的，依然可以守护女儿一生的幸福！

第四个方面，在小丽各方面都比较成熟，拥有良好的财富管理习惯之后，王总可以将投保人变更为小丽，但是必须要配合一个赠与协议，明确的说明保单是赠给女儿的，与丈夫无关，赠与协议不需要去签字，也不会引起家庭的矛盾，但却还可以保证保险的财产是归小丽个人所有。

所以假如王总去世或者意外，小丽根据遗嘱将投保人变更为自己，因为遗嘱中明确的说明，这张保单的归属是小丽个人所有，与老公是无关的，所以保单依然是属于小丽个人的名下。

由此可以看到，保单是一种很特殊的资产，他的财产归属根据合同，在不同的阶段有不同的归属和分配方式，所以我们可以用这样的一个结构，实现子女的婚姻资产保全。我们在做以上的保单规划的时候，还必须要注意以下几个问题。第一个方面身故受益人必须要明确指定，否则的话保险理赔金将会作为被保险人的遗产被法定继承。



第二个方面就是说不宜只指定一个受益人，如果只指定一个受益人，先于或者跟投保人同时死亡，保险赔偿金依然会被当做债务清偿处理带来很多的麻烦。第三个方面保单实现完美带动的功能，其实是离不开法律相关的协议和遗嘱的配合的，绝不是年金保单单独可以实现的，一定要根据客户的需求，因时因他的需求而同时改变，通过帮助朋友的问题解决，我们可以概括出来实现婚姻财产的保全，给孩子打造一个完美的嫁妆，可以根据客户的需求做合适的计划，帮助客户实现子女家中的风险的规避。

保单因为有它的特殊的属性和特点，把它作为一种特殊的资产，长期的管理工具，是有自己的特殊的优势的，相比之下银行存款、现金和股权都极其容易发生混同，在婚姻里头保全的难度非常之大！因此给婚前的财产达到一个现金保险库，可以防止资产的混同，实现婚姻财产的保全，这也只有大额年金保单配合相关的法律程序才可以做到的！希望各位可以反复的认真听取客户的需求，根据客户的实际情况打造完美合理的年金保单计划。



除了关于嫁妆的问题之外，我再用一点时间讲一下婚姻中关于子女抚养的风险。

马云曾说过，保险是后路，在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。2016年10月6日，春雨医生创始人张锐因心梗去世。12日，张瑞的妻子王小宝发悼文。

其中有这么一段话，我嫁给你的时候，你无房无车。没有存款。现在你走了，你还是没有给我买过车，买过房，你也没有保险。没有理财，我们甚至没有时间和精力要一个孩子。这是一段让人听着多么心酸的文字。

作为丈夫，没能为自己的妻子做好一生的守护，甚至没有给妻子留下更多的赖以生活的隐账。这事听上去非常可悲的事情。而在婚姻危机当中，子女的抚养风险也是我们必须要面对的。如果两人确实无法在一起走下去，那么在分开之后，我们的孩子由谁来守护健康成长呢？

当然我们都祈求婚姻幸福圆满，但面对风险，必须早做打算，一份独立充足的教育计划，也是作为婚姻双方父母对于子女最大的爱，所以选择年金保险，以金融之道经营婚姻。



年金保险可以在我们的婚姻当中做到合理的财产规划，子女健康成长，体现夫妻双方的爱与责任，为我们的婚姻保驾护航。首先我们先来讲一讲合理规划，合理规划，也就是要做到独立自主。

按照婚姻法的基本原则，结婚后也可以有个人资产，提前规划是不可少的，在合适的时候购买合适的年金保险，锁定美好生活，即使发生风险，自己也会掌握主动，个人资产得到有效保护，守住财富留给自信，给自己一个确定的未来。

第二个，呵护子女的成长无忧，为子女设定独立的成长计划，合理配置教育金保险。年金保险，确保子女教育不受影响，健康成长。父母的爱伴随一生。

第三，体现夫妻双方相互之间的爱与责任。我们不能预见风险何时来临，家庭财务也会有断流的危机。此时保险公司将起到保护伞的作用，保证家庭生活水平不被改变。

假如春雨医生创始人张锐在去世前，就以自己作为投保人，妻子作为被保险人购买了年金保险，同时为自己附加了豁免。那么即使她生病突发去世，也会给妻子一个非常确定的未来的现金流，让保险公司继续履行作为丈夫的职责，伴随妻子一生。

以上就是今天课程的主要内容，下一期课程我们讲师将给大家带来更多精彩内容，敬请关注，也欢迎您在群里提出您关心的问题，我们一起交流，相互学习。

谢谢！





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作者：言书澜诗