重疾险你买对了吗?

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重疾险该怎么买？是在网上买还是线下买？是找代理人买还是找经纪人买？我想这些问题困扰了许多朋友，也是许多朋友迟迟不敢下手的原因。其实怎么购买，你了解了重疾险之后，不管哪种渠道、找谁买，你都有判断力，不会被忽悠！

      之所以困扰大家，是因为重疾险本身有一些复杂，特别是现在的保障范围广了，专业术语多了，更是让大家摸不着头脑。今天来给大家介绍重疾险购买时应看的关键点。这些关键点的区别是保障范围与费用不同的重要来源，也是大家获得理赔金不同的原因。


重疾分组&不分组


      重疾3.0版本推出了重疾分组的概念，之前的重疾都是不分组，只赔一次。现在分组之后，分几组就可以赔几次，但每一组只可赔一次。分组的意思是：假如重疾有100种，把这100种疾病按一定逻辑分为五组或六组，每一组中有多个病种，但同一组只可以赔付一次即某一组中的疾病赔付一次之后，再患这组中的疾病就不能再次理赔，只有患其他组的疾病可以再次申请理赔。这种分组之后，与重疾只赔一次相比，增加了理赔的可能性。与重疾不分组可以2次赔付相比，不分组的两次赔付概率更高。原因在于，100种疾病中，因一种疾病理赔之后，其他疾病都可以再次理赔，不受分组的限制。重疾分组、不分组理赔概率的高低，排个序：重疾不分组赔2次＞重疾分组＞重疾不分组赔1次。

      重疾多次赔付，是什么意思？也就是说重疾赔付一次赔了保额，再次赔付还要赔保额，甚至有的产品比保额还多。

举个例子：

假如说王先生购买的重疾保额是50万元，因确证肝癌（恶性肿瘤）赔付50万元，后又因肝癌恶化要移除肝脏，移除肝脏属于重大器官移植手术，满足重疾赔付条件，可再次获得50万理赔金。如果重疾赔一次的话，后面肝移植手术就不会理赔，而分组或多次理赔的就可以再次获得理赔金。


重疾分组科学&不科学


      如果大家仔细去看重疾的分组情况的话，你会发现每一家公司或许有一些不同，这种不同对我们来说有什么影响？其实说白了，也会影响我们的理赔概率。比如上面这个例子，如果恶性肿瘤与重大器官移植手术分在同一个组，那么就无法获得第二次赔付，所以分组科学与否是我们获得多次赔付的一个关键因素。给大家看一下分组科学与不科学的例子就知道了。



     

      从上图可见该重疾的分组科学性就欠佳，原因在于发病率高的病种主要集中在前三组，并且恶性肿瘤没有单列一组，与重大器官移植手术在同一组，这两种疾病的患病率都高，在同一组获得二次赔付的概率降低。



      从上图可见该重疾的分组是比较科学的，首先恶性肿瘤单独一组，它的发病率最高，单列一组不影响其他重疾的赔付；其次，将少儿高发病单列一组，对于小孩购买重疾险意义就很大，因为孩子一生很长，我们不知道这一生会发生什么情况，如果孩子在小时候因为少儿高发病有过理赔，那么不影响他长大之后，患其他重大疾病的理赔，孩子这一生都有保障。如果重疾赔1次的话，那么赔付过了这张保单就不起作用了，孩子后半生就无保障，想再买重疾险、医疗险都很难，因为健康告知是过不到的。


轻症&中症


      重疾按照疾病对生命的危险程度来划分为：重症、中症、轻症。轻症是重大疾病的早期形态，治疗轻症的难度会小很多，并且所花的费用也会低很多。比如，极早期恶性肿瘤，也称为原位癌，它是没有恶化转移的早期癌症，通过手术切除就行，治疗方式简单，治疗费用低。中症就是比轻症严重，但又达不到重疾程度的疾病，赔付的金额介于重疾和轻症之间。比如，轻微脑中风、慢性肾功能障碍、中度帕金森氏症等。

     



      对于轻症、中症来说，主要看赔付比例（病种数、赔付次数，各家公司差不多，不是比较的重点），产品不同赔付比例有区别：按保额的20%、30%、40%、45%等比例计算理赔金；中症按保额的50%、60%、65%等比例计算理赔金。

举个例子：

王先生的重疾险保额是50万，如果这份保单轻症、中症的赔付比例为20%、50%，如发生轻症、中症也可以获得10万、25万。如果这份保单的轻症、中症赔付比例为45%、65%，如发生上述赔付，则可以获得21.5万、31.5万。

      通过对比发现，同样的一种疾病，因为理赔比例不同，获得的理赔金相差很大。大家在购买时可以重点关注一下，如果是花同样的钱，那么赔付比例越高越好。当然有些产品是没有中症的，只赔付重症和轻症，那么如果我们患的是轻微脑中风，对于没有中症的产品来说，轻微脑中风够不到重症的赔付比例，所以只有按轻症的比例来赔，假设轻症赔付比例是25%，50万的保额乘以25%，可以获得12.5万理赔金；有中症的话，按低的50%的赔付比例理赔，50万的保额乘以50%，可以获得25万理赔金，这就是有没有中症的区别（看到这里，您是不是感觉到一份重疾险里面有这么多坑，然而没有对比就没有伤害！）。


身故或全残的理赔金


      纯的重疾险主要是保障被保人患了合同规定的病种才可以获得理赔，可能很多人就会说如果我一生都没有患合同规定的疾病，那我这份保单是不是白买了，你说的是正确的。以前的重疾险就是纯重疾，只保疾病。为了提高理赔的概率，现在推出来的许多产品有了改进，不管因为什么原因身故，可以获得已交保费或者保额，也就是“返还型”重疾。因为身故时返还的金额不同，导致重疾的价格区别挺大的，保费从低到高是：不返还（纯重疾）＜身故返还保费＜身故返还保额。究竟购买哪一种好，其实根据家庭情况来就好，付出得多，自然收获得多。


保障期限&交费期限


      重疾险的保障期限有多种，比如：一年期、20年期、30年期、保至70岁、保值85岁以及保终身等。一般来说，一年期的重疾险就是交一年管一年。保障时间长的，交费期间可以选择1年、5年、10年、15年、20年、30年等。一般来说，交费时间越长，相同的保额，每年交的保费就会越少。具体选择哪一种交费方式，这个还是以家庭的收入情况来定。


其他增值服务


      重疾险除了保险条款约定的内容除外，每个公司提供的增值服务不一样。比如：重疾绿通服务、SOS全球救援服务、疾病救援服务、家庭医生等服务，有的公司有、有的公司没有。就连重疾绿通服务（解决就医问题）每家公司的门槛和提供年限均有不同。比如，有的公司提供一年，有的公司在缴费期提供，有的公司是终身享受。



      当我们问朋友：你买的重疾险一年交多少钱的时候，是不是会去衡量一下贵不贵的问题。其实这个每年交多少钱一定要弄清楚对方的保额、交费期间、保障条款是什么，如果不在一个比较级上面，是没有可比性的，因为这三个因素共同决定了这份保单每年交的保费。看一份重疾险是不是值得购买，可以这样比较：交费时间一样，保费一定，看条款；条款一定，看保费！（虽说一分钱一分货，但有时候你会发现有些产品价格不菲、条款还一般，这就是最大的坑！）。

总的来说

咱们在购买重疾险时，应该综合考虑各方面的因素来购买。购买时多问几个代理人，或者找专业的经纪人也可以，你会发现产品与产品之间区别是很大的，找到一款适合自己的就好。

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作者：橙子爱探险