重疾险到底怎么才能赔(2)

冀苍鸾

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大家好呀，我是你们的保险经纪人——C探长。
本文接上篇，继续为大家解析重疾险的理赔细则。

目录：

1、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

2、深度昏迷

3、双耳失聪

4、双目失明

5、瘫痪

6、心脏瓣膜手术

7、严重阿尔茨海默病

8、严重脑损伤

9、严重原发性帕金森病

10、严重III度烧伤

11、结语

01 严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症



脑炎和脑膜炎都是生活中常见的脑部位疾病，多发于中老年和青壮年群体。

理赔重点：

这里的理赔细则与“脑中风后遗症”是相似的，重点在于“后遗症”三个字，要求确诊180天后，达到“4选一”方可申请理赔。

以上4项中，“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”相对较容易达到。手持旧版重疾产品的朋友要注意，旧版里面要求的是“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，标准相对较严，支持择优赔付的可以按新标准来申请理赔。

若不支持择优理赔，也可以依据《健康险管理办法》第二十三条找保险公司协商争取理赔。

《健康险管理办法》第二十三条

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符合为理由拒绝给付保险金。



02、深度昏迷



深度昏迷是达到疾病的这个状态了就可以申请理赔，这项还是非常实用的，是个口袋病，因为很多种病都有可能达到“深度昏迷”的状态，适用性较广。
理赔重点：
昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。



已经持续使用呼吸机或其它生命维持器维持生命；昏迷时间需要达到96小时以上；注意：深度昏迷对应的轻症或中症（一般叫中度昏迷）昏迷时间达到48小时或72小时即可申请理赔。中度昏迷不强制要求包含，这个理赔项个人认为还是挺重要的，大家在选产品时可关注是否遗漏。
因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不赔
03、双耳失聪



理赔重点：
双耳听力永久不可逆性丧失。
平均听阈大于等于91分贝

注意：0至3周岁期间，被保人首次患有双耳失聪的不赔。
为什么会设定这个限制呢？这主要因为部分婴幼儿患者的双耳失聪是发育迟缓所致，随着年龄增长到三岁后，听力会逐渐发育到正常水平，保险公司为了规避这部分风险，所以赔付年龄设定了限制。
04、双目失明

理赔重点：
双目视力永久不可逆性丧失。
3选1达到即可。
这项同样也是0至3周岁期间，被保人首次患有双耳失聪的不赔。原因同上。

其实以上两项，个人认为要达到重疾理赔标准是比较难的。

关于听力和视力的保障通过意外险的意外伤残来赔付要容易的多！
比如视力方面，双目失明的重疾理赔标准要求达到视野半径小于5度方可理赔，而根据《2021年人身保险伤残评定标准》，一眼视野缺损，直径小于60°就可以判定为10级伤残，如果是100万的意外险保额，就可以拿到10万的理赔金。

缺陷是重疾险的双目失明不论是意外还是疾病导致的，达到要求都可以赔，而意外险的伤残赔付，只能是因意外导致的才可以申请理赔。

说个题外话，大家在买意外险时也要注意，不要买到假的意外险（根本就没有意外伤残的保障的那种），那就很难过了！



05、瘫痪



理赔重点：时间要求：疾病确诊180天后，或意外发生180天后，瘫痪肢体数量要求：两肢或两肢以上， 肢体机能损害程度：每肢三大关节中两大关节僵硬或不能随意识活动。三者缺一不可。


关于瘫痪，重疾险的理赔要求也是比较严苛的。
同样根据《2021年人身保险伤残评定标准》，仅是一个关节部分功能丧失就可以鉴定为伤残10级，更容易触发理赔。
还是那句话，重疾险买了，意外险一定也要买，还要尽可能的买高保额。
06、心脏瓣膜手术



理赔重点：
要求手术中一定有“切开心脏”这个动作，旧规重疾是要求“开胸”，相比之下现在的新规定义更科学了、符合医学发展了。
支持择优理赔的旧规重疾险产品消费者，理赔时按宽松的新规要求来，影响不大。


07、严重阿尔茨海默病


阿尔茨海默病就是我们常说的老年痴呆，常见于70岁以上的老人。
该保障是针对严重阿尔茨海默病的赔付。

理赔重点：
临床表现：严重认知功能障碍、精神行为异常、社交能力减退，日常生活需要监护。
医学检验证实：经过CT、核磁共振（MRI）或电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。
定义所列选项“2选1”
08、严重脑损伤



理赔重点：
临床诊断：神经系统永久性功能障碍。
医学检验证实：经过CT、核磁共振（MRI）或电子发射断层扫描（PET）等影
像学检查证实。

时间限制：脑损伤满180天

定义所列选项“3选1”，在所列选项中，“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”相对较容易达到。
旧版重疾定义要求的是“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，标准相对较严，支持择优赔付的可以按新标准来申请理赔。
09、严重原发性帕金森病



原发性帕金森病是一种常见的中老年神经系统退行性疾病。平均发病年龄为60岁左右。帕金森叠加综合征包括原发性帕金森病和继发性帕金森综合征。
继发性帕金森病是指由于其他疾病造成人体脏器功能失调导致的帕金森性并发症，有明确的病因，如脑炎、中风、药物、金属和一氧化碳中毒等。继发性帕金森病占帕金森病的8%。
该重疾保障只保严重的原发性帕金森病。
理赔重点：
临床诊断：原发性帕金森病。
病情症状：需满足自主生活能力完全丧失。

判断指标：无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
10、严重III度烧伤



该项保障多发生于一些意外事故。例如前段时间的成都电梯内电瓶车意外爆燃事件，其中两位当事人如果买了重疾险，就是可以申请严重III度烧伤的重疾理赔金的。

理赔重点：
烧伤面积达到体表面积的20%或20%以上。

那次事件，据报道，两位当事人的烧伤面积都是达到20%以上的，治疗费用保守估计100万，当事家庭发起了水滴筹，借助新闻效应，很快筹到了资金。设想，如果不是社会舆论加持增大了影响力，100万的众筹哪能筹的那么快，一般家庭谁又能负担的起这笔天价费用。
成都电瓶车电梯内爆燃事件令人痛心！如果受伤家庭有保险，可以获得怎样的保障？
关于烧伤，意外险的伤残也是可以赔付的，躯干及四肢3度烧伤面积超过60％，即达到全残，100万保额的意外险，按全残赔，就可以理赔到100万。
04 结语
限于篇幅，今天重疾险理赔定义细则就先讲到这里啦！
今天分析的这10个病种，有好几个都涉及到意外伤残的赔付，大部分都是按重疾赔难度较大，但依据伤残等级来申请赔付，就容易的多！

我经常跟咨询的朋友讲，意外险最大的功能不是意外医疗，而是意外伤残的保障，就是这个道理。

失聪、失明、烧伤、肢体功能残缺，这些对一个人带来的伤害是伴随终身的，是不可逆的，这比疾病更可怕，更需要保险金的保障。

所以，对伤残的保障不可忽视啊，包含意外伤残的意外险，你一定要有。哎，不对，今天主要讲的是重疾险，话题拉回来！重疾险的保障不仅保疾病还保意外，更加不能少！四大保障险种，当你真正理解了它们的保障机制，你会发现，互相都是不能代替的。

我是C探长，我希望每一名保险消费者都能买的明明白白、清清楚楚。如果您对买保险还有疑惑，欢迎加探长微信详细交流：cui363586540.



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我是C探长，带你看清保险真实的样子。如果你对保险有任何疑问或者不清楚，
欢迎联系C探长本人。VX：cui363586540。没有助理，是探长本人啦！
专业的事找专业的人，爱你们！



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作者：C探长