原来小小意外险,竟然有这么多学问!

掌舵的鱼1987

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我们常说，谁也不知道，意外和明天哪个先来？

所以，一提到买保险，很多人首先就想到了意外险。

因为相对来说，意外险，比较便宜，但是你真的知道怎么买意外险吗？

下面我简单给大家说一下，购买意外险应该注意的一些事项。

   

01

   
意外险，顾名思义，就是保意外的。

那什么是意外呢？----外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

请记住这几个特征，因为这关系到能不能理赔。

举个例子，有个人突发心脏病住院了，算意外吗？请对照意外的定义，虽然是突发的，但不是外来的，而且是疾病，所以意外险肯定不负责赔偿啊。那自杀自残呢？这显然不是外来的，也不是非本意啊，所以也是不赔的。

那意外险都保什么呢？

小到猫抓狗咬、割伤烫伤、跌倒损伤；大到交通事故、溺水触电、地震台风，都能保。

所以说，意外险，是生活必备的保险。

意外险，根据保障时间，一般可以分为一年期意外险和长期意外险；根据保障用途，可以分为一般意外险、旅游意外险、航空意外险等。这个比较好理解，在这里就不赘述了。

   

02

   

那到底咱们该怎么选意外险呢？

请记住几个关键点：

1、不买长期型、不买返还型。

2、意外身故、意外伤残和意外医疗责任一个都不能少。

3、猝死责任、医疗津贴都是加分项。

下面我来具体说一下，这几个关键点都是什么意思。

第一点

不买长期型和返还型。这个其实就一个原因，太贵了。明明可以花个几百块就能搞定100万的意外险，干啥非要买那种每年一两千的返还型意外险，贵不说，关键保障还不充足！

第二点：

意外身故，很简单就是意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。比如买100万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把100万保额一次性的打到账上。这里需要说明的是，有的保险身故是有额外赔付的。比如特定交通事故和航空事故等，可以多赔一部分保额。

意外伤残，指的是由于意外造成的残疾，通常来说，保险公司会根据伤残等级，赔付一笔钱。

1级伤残最严重，赔付保额的100%，2级伤残赔90%，3级伤残赔80%，依次类推，直到10级伤残，赔付10%。



其实，我们最应该关心的就是意外医疗：

意外医疗，是指因为意外伤害产生的医疗费（包括门诊和住院），这也是花费最多的一部分。

医疗保额：就是一年最多可以帮你报销的钱，自然越高越好，不要低于一万。

报销范围：和医保一样，意外险也会有报销范围，能够报销医保目录外费用最好。

报销比例：有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%，需要注意。

值得一提的就是，很多人觉得那我买好几份意外险，产生的医疗费是不是就可以重复报销了！？

不好意思，您想多了，医疗费用都是报销型的，最多给你全部报销实际费用，不可能让你从中获利哒！但是，像意外险中的身故、伤残和津贴部分都是可以叠加赔付的。

第三点：猝死和医疗津贴

其实严格意义上讲，猝死并不属于意外，因为这不符合外来的非疾病的定义。但是，现在猝死的人越来越多，于是保险公司就加上了这一项。有总比没有好吧，特别是那些经常996的人，多一项猝死责任，加起班来更安心一些。

医疗津贴，一般有住院津贴和骨折津贴等，不同的意外险，保险公司提供津贴额度和给付天数不一样，当然是越多越好。

一般来说，意外产生的医疗费用不会太高，比如骨折，可能花个几千块，经过社保报销，有的意外险可能还有几百块的免赔额，然后剩余的，意外险都能给报销。

但是遇到较大的意外事故，可能就要花费几万，甚至几十万。不过，也不用担心，意外险报销不了的部分，就可以用百万医疗险来报销（当然，百万医疗险也是有免赔额的）。前提是，你买了意外险的同时也买了百万医疗险。

   

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最后需要提醒大家的是，

一般意外险对健康没什么要求，部分意外险现在已经增加了健康告知。

由于不同的职业发生意外的概率不同，所以意外险对职业要求比较严格，请大家在选择意外险的时候要格外注意这一点。



好，以上呢，就是我对于购买意外险的一些小建议，希望可以帮助到大家。如果有什么疑问或者建议，欢迎扫描下方二维码，加我微信一起探讨。

我们下期再见。



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作者：清澈保