定期寿险 | 2021年二季度产品测评

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定期寿险是世界上最简单的人寿保险。在合同约定的保险期限内，只要被保险人身故/全残就赔钱，非常简单。

定期寿险非常适合家庭的经济支柱或者高负债群体购买。设想一下，一个人的30岁~60岁，是家庭责任最为重大的时期。孩子、父母很有可能非常依赖你的收入。一旦我们不幸在这个阶段发生风险，尤其是会影响收入能力的风险，将会对家庭造成重创。

风险可以带走一个人的生命或者创造收入的能力，但是它不能带走一个人的家庭责任。而定期寿险则能很好地对冲极端风险发生时所带来的收入能力减损，由保险来承担我们原本应当承担而又没有能力承担的责任。

如果您是家庭的主要甚至唯一收入来源，如果您名下有高额的负债，那么定期寿险一定是您必备的保险之一。

温馨提示：关于<全残>的标准，各家保险公司统一：



一、华贵人寿

业界定期寿险做的最好的人寿保险公司，没有之一。



注：今年5月31日，贵州省银保监局同意贵安新区控股的贵州贵安金属控股公司将其名下11000万股华贵人寿的股份转让给贵州省财政厅控股的贵州金控集团，至此，贵州金控集团合计持有华贵人寿21000万股股份，占总股本的21%，成为华贵人寿的第一大股东。而原本的第一大股东茅台集团占总股本的20%，降至第二大股东。



产品一：甜蜜家2021
这是一款夫妻定寿，一份保单保障夫妻二人。
投保年龄需要符合法定婚姻年龄：女20~60周岁，男22~60周岁，最高300万基本保额/人。缴费期限最长30年，保障期限最长40年。
保险责任非常简单：夫妻一方身故/全残，赔付1倍基本保额并豁免另一方的未交保费；如果夫妻双方不幸同时身故/全残，则按每人2倍基本保额合计4倍基本保额赔付，杠杆非常高。
产品还享有终身寿险的转换权和定期寿险的拆分权。
1、终身寿险转换权：合同生效≥2年且剩余保险期限≥5年，可免健康告知转换终身寿险。比如原本设定的保障期限是到60岁，您在50岁时希望配置一份终身寿险用于传承规划，那么我们不需要重新健康告知就可以转换成终身寿险。
2、定期寿险拆分权：合同生效≥2年且剩余保险期限≥5年，可免健康告知拆分为两份单独的定期寿险。比如婚姻关系发生变化，那么这份夫妻定寿不需要重新健康告知就可以拆分成两份单独的定期寿险。
注意：新投保的定期寿险满期日不得早于原保单，新投保的定期寿险或终身寿险的基本保额不得高于原保单。
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（华贵甜蜜家2021）
产品二：大麦2021
这是一款个人定期寿险。投保年龄18~60周岁，最高350万基本保额，全行业最高。缴费期限最长30年或至70周岁，保障期限相同。
保险责任：一般身故/全残赔付1倍基本保额，法定节假日因为航空意外导致身故/全残，赔付2倍基本保额；因为其他公共交通意外导致身故/全残，赔付1.5倍基本保额。
同样享有终身寿险的转换权，不需要健康告知。另外还有定期寿险的转换权，不需要体检但是需要重新健康告知。
注意：新投保的定期寿险满期日不得早于原保单，新投保的定期寿险或终身寿险的基本保额不得高于原保单。新投保的定期寿险满期日不得早于原保单。
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（华贵大麦2021）
产品三：大麦正青春2020

这也是一款个人定期寿险。专为年轻人设计，投保年龄18~40周岁，最高300万基本保额。缴费期限最长30年，保障期限最长30年或至70周岁。
保险责任：身故/全残赔付1倍基本保额。
该产品没有任何转换权益，但是初始保费全行业最低，后续每年按照3%增长。适合刚踏入社会的年轻人，一开始收入能力一般，所以保费很低，后续随着收入能力提升，保费也固定提升，非常人性化的设计。
2020年8月25日起，投保华贵大麦系列寿险产品免费升级法定节假日交通意外身故/全残额外赔付，见下图。

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（华贵大麦正青春2020）

华贵人寿旗下所有的定期寿险采用以下通用契约规则：
（1）最高可投保基本保额，需根据被保险人的年龄、所处的城市和有无社保进行划分，所以购买时需要留意投保须知中的规定。

（2）健康告知：



（3）BMI：16≤BMI≤33，基本保额≤200万；BMI＞33，无法购买（对胖子不友好）。
（4）等待期：意外无，疾病90天。
（5）免责条款（行业最宽松）：
1、任一被保险人对另一被保险人的故意伤害、故意杀害；2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；3、保单生效或复效之日起两年内自杀（无民事行为能力人除外）。
二、瑞泰人寿
国家能源投资集团（央企）+南非耆卫人寿（外资）的合资保险公司，成立于2004年。



产品：瑞和2021
这款产品一直以来都是市场上投保门槛最低的定期寿险：不限职业类别，高风险职业也可以买；健康告知宽松，什么肝炎、肺结节都可以买；免责条款最少；不看有无社保；不限BMI（身高、体重）。



尽管很多产品后来居上，但是瑞和2021依然保持着不限职业类别和最宽松健康告知的金字招牌。



投保年龄18-60周岁，最高基本保额300万，缴费期限最长30年或至70周岁，保障期限最长30年或至88周岁。
保险责任：身故/全残赔付1倍基本保额。产品在2021年升级后，多了几项比较实用的附加险。
比如被保险人身故时未满50周岁，额外赔付50%基本保额；比如被保险人在确诊恶性肿瘤——重度后身故，会根据不同时间最高额外赔付25%基本保额。



另外，这款产品的女性费率（平均）是行业最低的。
综上，如果您属于其他产品拒保的高风险职业，或者您患有肝炎等其他产品拒保的亚健康情形，或者您属于女性被保险人，或者您因为社保问题或者BMI过高无法投保，可以优先考虑瑞泰瑞和2021。
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（瑞泰瑞和2021）

三、阳光人寿
老牌险企，成立于2007年7月，相信大家并不陌生，就不详细介绍了。
产品：擎天柱6号



投保年龄18-60周岁，最高基本保额350万，缴费期限最长30年或至80周岁，保障期限相同。产品亮点之一：无等待期~
保险责任：一般身故/全残赔付1倍基本保额，如果被保险人在65周岁（不含）前猝死，额外赔付50%基本保额。可选附加交通工具意外。
产品还享有基本保额增加权和保险期限延长权。
1、基本保额增加权：被保险人未满51周岁且剩余保险期限≥5年，在结婚、生子或贷款购房后可按初始投保年龄的费率增加基本保额，最高3次，每次50%，累计不得最高100万，需重新健康告知。设计很合理，尤其是加保时按初始投保年龄来计算费率，只可惜需要重新健康告知，并且累计最高只能加保100万。
2、保险期限延长权：被保险人未满51周岁且合同生效满5年，可免健康告知转换其他定期寿险或终身寿险，新投保的定期寿险满期日不得早于原保单，新投保的定期寿险或终身寿险的基本保额不得高于原保单。
阳光擎天柱6号的费率在本次测评的几款产品中是最高的，除此以外，如果累计寿险风险保额≥100万，被保险人年收入需要≥5万，并且5类职业累计寿险风险保额≤50万，6类≤30万，对收入不稳定和高风险职业的被保险人并不友好。
健康告知：



老牌险企的0等待期定期寿险，投保二维码：


（阳光擎天柱6号）

四、鼎诚人寿
前身新光海航人寿，由国内海航集团和台湾新光人寿合资筹建。新光海航人寿自2009年成立以来连年亏损，而万亿海航破产重组就在“昨日”。海航集团于2019年退出后，多家新股东重组新光海航人寿并改名鼎诚人寿。



产品一：定海柱2号
投保年龄18-60周岁，最高基本保额300万，缴费期限最长30年，保障期限最长30年或至80周岁。

保险责任很简单，身故/全残赔付1倍基本保额。可以附加自驾/乘车意外保险金，额外赔付50%基本保额，最高100万。
产品小程序：


（鼎诚定海柱2号）

产品二：定海柱2号夫妻版
这也是一款夫妻定寿，一份保单保障夫妻二人。
投保年龄需要符合法定婚姻年龄：女20~60周岁，男22~60周岁，最高300万基本保额/人。缴费期限最长30年，保障期限最长30年或至80周岁。
保险责任：
1、如果夫妻双方同时身故/全残，合计赔付2倍基本保额；2、如果主被保险人先身故/全残，附加被保险人后身故/全残，合计赔付2倍基本保额并或者附加被保险人的未交保费；3、如果附加被保险人先身故/全残，主被保险人后身故/全残，合计赔付1.2倍基本保额。
可以附加自驾/乘车意外保险金，额外赔付50%基本保额，最高100万。
非常复杂把我都绕晕了，简单来说就是不管怎么死赔的都没华贵甜蜜家2021那么多，不过产品的费率要比华贵甜蜜家便宜不少。
定期寿险的产品费率其实已经很低了，这几款产品更是行业里的地板价。不考虑鼎诚人寿的经营能力，光从产品角度，阿光还是建议大家选择上面几款产品。
产品小程序：


（鼎诚定海柱2号夫妻版）
鼎诚人寿旗下所有的定期寿险采用以下通用契约规则：
（1）健康告知



（2）免责条款（严格）：

1、任一被保险人对另一被保险人的故意伤害、故意杀害；
2、被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

3、保单生效或复效之日起两年内自杀（无民事行为能力人除外）。

（3）5-6类职业被保险人最高基本保额50万。

综上，本次测评榜单中华贵人寿的产品TOP1（荐），瑞泰人寿的瑞和定寿TOP2（力荐）。鼎诚人寿的产品不推荐，阳光人寿的擎天柱6号可以按需购买。

感谢阅读，祝您平安！


               
作者：小保探险