重疾险要变天了,事关所有投保者

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2020年   4月10日

庚子年 三月 十八

得何足喜，失何足忧，这便是通透

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作者 |  爪 爪
       编辑 |  宝 妈 历 险



保险行业里出了个大事，咨询的人越来越多，宝妈历险历史文章中，介绍了一篇关于重疾险改革的详细内容，今天再次更新一篇，重疾险改革对我们已买的重疾险，和计划买重疾险的朋友，到底有什么影响？
再拿出来说说——事关所有投保者

中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，引发了众多已经购买重大疾病保险与即将计划购买重疾险的读者的关注。



大家在咨询中问的最多的有两个问题：

这对于自己购买的重疾险是否有影响？

没有购买的话，现在要不要赶紧购买？

为什么一个征求意见稿会引起这么大的关注呢？
一句话：重疾险要变天了，接下来将影响每一位被保险人！
《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》全文比较长，为了节省各位读者的时间，我详细阅读完之后，给各位读者挑出了几个与我们个人相关的重点。
下面就给各位讲一讲，看看具体涉及了那些变化？面对这次修订，有重疾险投保意向或者曾经投保过重疾险的读者应该怎么办？

— 01 —

重疾种类拓展到28种重疾+3种轻症

如果你是保险行业的从业者或者是买过重疾险的客户，都应该知道一点常识，那就是一款重疾险所保障的重大疾病=监管规定必保的重疾+保险公司自己加的其他重疾。
以前中国银行保险监督管理委员会规定的必须保障的重疾是25种，这些疾病的理赔，占到现有重大疾病理赔的95%以上：



这次的征求意见稿，重新修订了重大疾病保险的定义范围，一共是新增加了3种重疾和3种轻症：
新增3种重疾：§  严重慢性呼吸功能衰竭§  严重克罗恩病§  严重溃疡性结肠炎
新增3种轻症：§  轻度恶性肿瘤§  较轻急性心肌梗死§  轻度脑中风后遗症
对于这方面，我认为影响还不算大，因为现在市面上各个保险推出的重大疾病保险，保障的重疾范围远远不止28种，保障的轻症也不止3种，只是这次强制写进了规范而已，有总比没有强。

— 02 —

轻症保额不能超过重疾保额的20%

重点在于第二部分，这次争议最大的地方在于新增了这么一条：



摘自《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》
这是什么意思？
也就是说，如果你买了50万的重疾险，轻症最多赔付10万块钱，这对于大多数的被保险人来说，可不算是什么好事。
要知道，轻症虽然是轻度疾病，但却是很多重大疾病的早期，虽然治愈率高，但是治疗所需要的费用也不少。
目前轻症赔 30% 以上的产品比比皆是，有些产品甚至能赔45%-55%，如果按照这个征求意见稿来说，一下降到20%，对于大部分消费者来讲，多多少少有点接受不了。
当然，如果征求意见稿年内出了定稿的话，保险公司改条款是必然的，但是基于市场的需求、客户的诉求，保险公司很有可能会通过增加中症、增加津贴等方式，来提高赔付比例，这样保障消费者的利益。

— 03 —

原位癌被彻底踢出局

重疾险和轻症险都不赔付

现在的保险产品，原位癌一般按轻症赔付，但以后可能一分钱不赔了。



摘自《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》
啥叫原位癌？
原位癌是一种早期癌，它的癌细胞还没有扩散到机体内部，也无转移发生。
没听懂？
就好像一个表皮刚长出霉斑的橘子，剥开之后，里面依旧是好橘子。因为霉菌只暂时在橘子皮外生长，并未侵蚀果肉。但如果长时间置之不管，仍然让霉菌继续扩散，不用多久，皮内的果肉也会被感染，从而转变为长满霉菌的坏橘子。 这个表皮上长出来的霉斑就相当于是原位癌。 一般来讲，患原位癌后，在癌细胞没有扩散到机体组织内部，只要及时切除，并不会对人体其他部位器官造成太大损伤，并且治愈率也非常高，接近100%！ 所以原位癌可以说是处于癌的较轻微阶段，严格意义上来说并不是真正的癌症，所以传统的重疾险通常对原位癌不赔付，一般都是轻症险才赔付。 需要注意的是，虽然原位癌易治愈、治疗费用低，但是发病率高，一般常见的发病原因如下：
1、具有家族遗传因素的。尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病，往往有家庭聚集现象。2、有不良嗜好的人群。如长期吸烟的人群、酗酒者。3、某些与癌相关的慢性病。长期患有慢性胃炎，尤其是萎缩性胃炎；子宫颈炎、宫颈糜烂者；甲型、乙型肝炎者；慢性皮肤溃疡者，这些疾病后期可能会恶变。4、职业易感人群。长期接触化学品、受电磁辐射等人群。5、个体特殊易感人群。如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的，易患疾病甚至是恶性肿瘤。
如果原位癌不及时加以治疗，癌细胞将突破基底膜后发展成浸润癌，将会严重威胁患者的生命。 目前，原位癌的治疗费用一般在5000至30000元，而浸润癌的治疗费用则高达6-25万元，甚至更高。
而这次的征求意见稿中明确规定，原位癌既不是重疾，也不是轻症，也就是原位癌不在保障范围内，重疾不保，轻症也不保。 这对被保险人而言，又是一条坏消息。

— 04 —

轻度甲状腺癌，不再属于重疾

之前有人咨询过，说以后重疾险是不是也不保甲状腺癌了。这次征求意见稿揭开了谜底：
甲状腺癌还保，只是按照它的轻重程度，进行分级赔付：
TNM分期 I 期以上甲状腺癌 ：按重疾赔付，例如 50 万。TNM分期 I 期或以下甲状腺癌 ：按轻症赔付，例如 10 万。*TNM分期为目前国际上最为通用的肿瘤分期系统
这其实也符合医疗发展趋势，甲状腺癌治愈率高、花费低、危害小，很多患者的治疗费用不足5万。
但随着近年来检测手段的进步，检出率越来越高，在重疾险里的理赔比例也是急速攀升。平安人寿的2019年度理赔报告显示，甲状腺癌占到理赔概率的21.8%，可以说非常夸张了。
像甲状腺癌这类的多发疾病也加大了保险公司的重疾赔付压力。
但不管怎么说，对普通被保险人来说，本来得了甲状腺癌能拿50万理赔，现在却只能拿10万了，是实实在在的损失。
这次发布的是征求意见稿，和定稿会有差别，但从过往的经验看，改动可能不会太大。
而且文件预计的生效时间是6月，也就是说6月前你买的重疾险还是按之前的规则走，不受影响。
6月之后，新规才正式登场。

— 05 —

赶在条款更新前买重疾险合适

还是等到条款更新后买合适？

那可能有人要问了：
现在我们是应该赶在条款更新前买重疾险，还是等到更新后再买？
这还真得分情况，以下两类人，我强烈建议你赶紧买！
第一，关注轻症的朋友。
新规明确规定，新增的3种特定轻症，赔付比例不高于重症的20%。
而目前已有的重疾产品，轻症的赔付比例普遍在30%，45%也不是没有，优势显而易见。
第二，关注恶性肿瘤的朋友。
轻度甲状腺癌以及原位癌，一个被降级，一个被踢出局，难免让人不安。
比较介意这俩风险的朋友，可以抓紧时间在6月前配置，毕竟未来保险公司会不会进行扩展，不好说。
而且保险总是越早买越好啊，没人知道风险和明天哪个先到，一旦这几个月内身体出现异常，那你想买也买不了了。

— 06 —

重疾险会不会降价？

还有一个问题很多人也关心，那就是重疾险会不会降价？
这还真不好说，虽然此次《新定义》轻症赔付下降、甲状腺癌赔付下降，相当于是降低保险公司的赔付了，按理说价格应该降。
但目前整个大环境的投资收益率都在恶化，所以保险公司收了保费也是要去稳健投资的，而且国内重疾险的价格，在全世界已经算便宜了，未来有没有下降空间，还真不敢断言。
最后降不降价，我说的不算，还是要看保险公司是怎么计划的。





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作者：宝妈历险