为什么要在配置了终身寿险后还要配置定期寿险

楚一帆

定期寿险是高杠杆型的资产，它解决的问题是手里资金不多或者不想占用过多的资金的情况下（相对终身寿险保费较低），一旦顶梁柱在创富阶段发生疾病或者意外而导致死亡或全残时，能得到一大笔钱，来保证家庭其他成员的日后的正常生活，维持现有的生活品质；比如子女日后的教育金刚性支出，父母日后的养老支出，家里未还完的车贷房贷以及其他债务支出等。

定期寿险是指保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或者全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期间届满被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退还保险费。定期寿险具有低保费高保额的优点，保险金的给付可以免交所得税和遗产税。

定期寿险是消费消费型的杠杆资产，如果想兼顾传承资产给子女则需要配置的是终身寿险。

选什么样的定期寿险更有利：

1、等待期时长短，等待期时长越短对自身越有利；

2、免责条款约定少，各种情况下都能赔付对自身越有利；

3、健康告知问询少，目前有既往病史的人群还是比较普遍的，很多病史对投保造成了障碍！什么样的身体条件都能正常承保，对于自身才有利；

4、 免体检额度越高，保额越高杠杆越大。

长生人寿一号定期寿险

1、零等待期（少有，很多产品是90天或者180天）,100万以下免收入告知；

2、健康告知宽松，仅3条；

3、55周岁前猝死，额外赔付60%（压力大心脑血管疾病导致这类情况较多，年轻化）；

4、56-65周岁猝死额外赔付30%

5、免体检额：18-40周岁超一类地区为350万（北上广深以及杭州、南京、苏州），一类地区200万；41-50周岁超一类和一类地区150万；

6、可选责任：航意（出差多的人群）、水陆意外责任，法定节假日非营运乘车；

7、保险期间灵活选：10年，20或者30年、保至60、65或70或者80周岁；

8、交费期间灵活选：趸交、10年交、20年交、30年交；交至60/65周岁；

投保示例：（关注杠杆作用和孩子未成年的家庭）

35周岁男性：交费30年保障30年，100万保额仅需2030元（投保可选责任）；

35周岁女性：交费30年保障30年，100万保额仅需1170元（投保可选责任）；

华贵大麦2021定期寿险

1、等待期90天，（等待期短，很多产品需要180天）；

2、健康告知宽松，仅3条，可智能核保；

3、免体检额度最高300万；

4、新增过节法定节假日交通意外保障；

5、新增非标体（有既往病史）购买人群；

6、保险期间灵活选：10年，20或者30年、保至60、65或70周岁

7、交费期间灵活选：趸交、10年交、20年交、30年交；

投保示例：（关注杠杆作用和孩子未成年的家庭）

35周岁男性：交费30年保障30年，100万保额仅需1695元；

35周岁女性：交费30年保障30年，100万保额仅需969元；

国富定海神柱

1、等待期90天，（等待期短，很多产品需要180天），

2、免责条款仅3条，为业内最少免责；

3、健康告知6条，健康告知的项目也没有很苛刻，身体微恙还可以通过智能核保；

4、免体检额：一类地区为200万，但是它的一类不是只有北山广深，它还涵盖苏州、杭州、南京、天津以及宁波；二类地区150万，即便是三类地区也有100万免体检额度；

5、豁免责任可选：被保人豁免责任包含了108种重大疾病，20种中症和35种轻症；

6、保险期间灵活选：20年，30年、保至60、70或88周岁

7、交费期间灵活选：10年交、20年交、30年交；

投保示例：（关注杠杆作用和孩子未成年的家庭）

35周岁男性：交费30年保障30年，100万保额仅需1760元；

35周岁女性：交费30年保障30年，100万保额仅需1010元；

特别说明，国富是可以保到88周岁的定期寿险，而其他多数保到70周岁，有的是80周岁，如果家庭以往成员寿命在80岁左右，这时选择保到88周岁会把杠杆放到最大。

总结一下，手里钱不多或者不想占用过多资金，又担心疾病或者意外发生提早身故或者全残，不能继续给家人创富，解决子女和父母无人赡养的问题，可以选择定期寿险来转嫁风险。目前在售的定寿还有很多，这里仅给大家介绍了三种，如果有其他需求也可以联系我。

产  品  责  任
产品名称	长生人寿长生一号定期寿险	国富定海神柱定期寿险	华贵大麦2021定期寿险
投保年龄	18-60周岁	18-55周岁	18-60周岁
职业类别	详见可保职业列表	1-4类详见可保职业列表	1-6类职业详见可保职业列表
等待期	0天	90天	90天
保障责任	身故/高残保障：10-350万可选；猝死关爱保险金：年满56周岁后的首个保险单周年日零时之前猝死，额外给付基本保险金额60%，本合同终止；   56周岁后66周岁后的首个保险单周年日零时之前猝死，额外给付进本保险金额的30%，本合同终止。（具体以条款为准）	被保险人因意外伤害等待期后因意外伤害以外的原因导致身故或者全残，按本合同的基本保险金额给付身故或者全残保险金，合同终止。	一般身故/全残(1倍保额)   法定节假日交通意外身故/全残（飞机2倍保额、其他1.5倍保额）
可选责任	航空意外身故/高残保险金：额外给付基本保险金额的200%   水陆公共交通意外身故/高残保险金：额外给付基本保险金额的100%   法定节假日非运营运用车意外身故/高残保险金额外给付基本保险金额的50%（具体以保险条款为准）	在本合同有效期内，满足条件时可申请增加保险金额。
受益人	法定或者指定（最多可指定3个受益人）	法定或者指定1人或者多人	法定或者指定1人或者多人
保额	线上出单限额最高350万	最高200万	最高300万
交费期间	10/20/30年、交至60/65周岁	10/20/30年交	趸交、10/20/30年、60/65/70周岁
保险期间	10/20/30年、至60/65/70/80周岁	20/30年保至60/70/88周岁	10/20/30年、至60/65/70周岁
责任免除		3条	3条
健康告知	3条	5条（只是把高风险国家和高风险运动列明出来）	3条

         

               
作者：火星来客工作室