重疾险产品拆解 ‖ 平安六福

永远爱你冰塘

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2021重疾新定义后，各家保险公司都推出了新款产品，今天我们来拆解平安目前主流在售的重疾险产品——平安六福。

话不多说，我们以30岁男性、50万保额、30年缴费为例，做了一份计划书，直观来看，20000来块钱的保费不便宜，同比其它中型保险公司的产品（选到最顶尖的条款）30岁男性50万保额30年交，保费大约是12000+。

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接下来一项项详细讲解保障内容:



01 保费返还（满期生存金）

平安六福的主险全名是“平安六福两全保险”，从名字就可以看出，这是一款带生存金返还功能的保险。

☞具体的返还方式是：

1、被保人80岁仍生存，且未发生过重大疾病赔付的情况下，返还“平安六福+六福重疾”的所交保费，也就是上图中红色框框两项保费；

2、如果在80岁前身故或发生过重大疾病的理赔，就不能返还了。因此这种两全也被一部分业内人士称为“假两全”，而相对应的“真两全”是即便发生了重大疾病理赔，也依然能够返还保费，例如长城人寿吉康人生（2021）附加的福满堂两全保险，即使发生过重疾的理赔，也是可以返还满期金的。



3、如果特别在意这个功能，希望到老年能有一笔钱返还回来，完全可以将节省下来的保费另外存一份收益较高的储蓄险，这样可以把保障责任做得最好，同时返还的利益可以更高。

02 身故保障责任

平安六福的主险是“平安六福两全保险”，这个两全险是保障至80周岁的，但是身故责任跟市面上其它重疾险一样，都是保终身的，而且都是发生过重疾理赔就不再赔付身故责任了。

03 重大疾病保障

120种重大疾病，分6组赔6次，每组重疾只能赔1次，间隔期1年。同比市场上大部分分组多次赔的产品，间隔期都是180天；不分组多次赔产品，间隔期1年。

另外要注意的是，这个重大疾病分组多次赔责任，有一个限制条件就是只保到80岁，过了80岁，就变成单次赔付的重疾险产品了，多次赔付责任失效。



另外，重大疾病赔付后，可以豁免保费，也就是说，以后的保费都不用交了，但是合同继续有效，视同已交。这个功能现在市面上的重疾险产品普遍都有。

04 中症保障

20种中症，赔50%保额，只赔1次。不过需要注意的是，跟市场上其它大多数重疾险自带中症豁免保费功能不同，在平安六福产品中，中症是不能豁免保费的，如果要达到中症豁免保费的功能，需要通过增加附加险的方式实现，后面我再详细展开。

关于中症这个概念，很多行外的人都不太清楚，这里稍微做个补充。其实中症是2018年才在市场上兴起的，之前只有轻症、重疾，没有中症这个概念。

后来因为竞争加剧，一些保险公司将轻症疾病中花费较多、对生活影响较大的一些病种拎出来合成一组，取名字为“中症”，并且进一步拉高了赔付比例，从原本轻症可以赔付20%-30%保额，提升至50%-60%保额，价格基本没变。再后来，整个市场大多数保险公司都跟进了中症保障责任，对消费者来说还是蛮好的。

05 轻症保障

40种轻症，赔20%保额，不分组，可以赔6次。同样需要强调的是，跟市场上其它大多数重疾险自带轻症豁免保费功能不同，在平安六福产品中，轻症也是不能豁免保费的，如果要达到轻症豁免保费的功能，需要通过增加附加险的方式实现，后面我再详细展开。

值得一提的是，2019年以前平安的重疾险产品，轻症保障责任中发病率很高的不典型心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入手术都是不保的，好在平安六福产品责任中，将这些bug都有补齐。



06 恶性肿瘤多次赔

平安六福可以通过增加附加险的方式达到恶性肿瘤多次赔的效果，间隔期需要满3年，并且新生、复发、转移、持续都可以赔。相比于平安之前的重疾险产品恶性肿瘤多次赔需要间隔期满5年，平安六福修改间隔期为3年可以说是不错的改进。



07 中症、轻症豁免保费

跟市场上其它大多数重疾险自带轻症豁免保费功能不同，在平安六福产品中，罹患轻症、中症是不能豁免保费的，如果要实现轻症、中症豁免保费的功能，需要通过增加附加险的方式实现，当然了，保费也会进一步增加。

08 肝肾、严重脑中风、较重急性心肌梗死

这三个附加险都是可以灵活搭配的，可选，可不选。具体的保障责任，是针对肝肾、严重脑中风、较重急性心肌梗死这些重疾进一步加大保额。当然了，如果选上的话保费也会贵出不少，大家完全可以根据保费预算、家族史等因素来灵活选择。

09 其它

1、平安健步计划，如果健步达标，会有相应的保额奖励。具体为：每个月有25天以上超1万步，连续18个月，则保额提升5%；如果连续达标24个月，保额提升10%；

2、目前平安六福投保时有保费要求，须期交保费≥6000元；

3、各项保障责任都模块化，大家可以根据自己的需求灵活选配，包括长期意外险等险种，都已经不再捆绑销售。

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作者：向舒
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