最稳健的美国保险:New York Life Whole Life纽约人寿储蓄分红型终身寿险

清风吹袭断

最稳健的美国保险

在我们选择美国人寿保险的时候，经常接触到的热门产品是指数型万能寿险（Indexed Universal Life，IUL），但是随着美国股市的震荡，好多偏稳健的客户越来越趋向于类保本型的更稳定的保险，于是老牌的WHOLE LIFE就又火起来了！



Whole Life是美国最传统的寿险产品之一，出现于20世纪50年代。其特点如下：

产品设计的最大核心是“保障”，在不进行“提领”的情况下可以保障终生；

保费固定，并且在美国个人寿险产品市场中，Whole Life的保费可以说是最贵的；

一般有5-6%左右的固定收益；

会有分红，不过分红是由保险公司每年公布的数据决定，并不公开透明，是否分红以及分红多少无法保证；

杠杆低。

除了美国，中国大陆、中国香港、加拿大等国家和地区都有类似的产品。大家在购买这类产品时，公司的规模与历史是需要优先考虑的。

综上，Whole Life是比较传统的投资型保险，虽然收益低但是风险小，适合风险承受能力低或者对未来市场收益预期不看好的消费者。

王牌WHOLE LIFE

纽约人寿（New York Life）创立于1845年纽约市，是美国最优秀、历史最悠久的人寿保险公司之一，是美国最大的互惠型（Mutual）和第三大寿险公司，同时也是财富世界500强公司之一，管理资产规模超过5700亿美元。



2018年7月，《财富》世界500强排行榜发布，美国纽约人寿保险公司位列258位；

2019年7月，《财富》世界500强排行榜发布，美国纽约人寿保险公司位列268位；

2019年，纽约人寿保险公司被《福布斯》杂志评选为“2019年美国最佳多元化雇主”。



信用评级

纽约人寿是世界范围内少有的综合评级Comdex达到100分的保险公司，这意味着纽约人寿超过100%的保险公司，四大信用评级机构全部给出了最佳的评级。更新日期：2019.11.11



金融实力

2019年，权威保险评级机构A.M.Best贝氏按管理总资产评选出2018美国人寿健康保险公司TOP200，纽约人寿管理资产规模达到3249亿美元，排名第3位。



NEWYORK LIFE产品介绍

Whole Life是传统型的分红寿险，也是美国个人寿险市场上常见的一款保单产品，诞生于1940年代，发展至今已有70多年的历史。

Whole Life的主要投资范围包括债券、抵押贷款、优质股票、保单贷款、金融衍生品等，能够提供稳定的持续的投资回报，在投保人的终身时间里，提供一笔保证的身故理赔金，即使在市场条件萧条的情况下，保单也不会存在失效的风险。同时，Whole Life保单的现金值部分能持续增长，在未来可以作为子女的教育基金或自身的养老金，适合保守的投保者选择。



NewYork Life 纽约人寿保险公司面向美国个人和家庭的核心产品是储蓄型人寿保险Custom Whole Life。作为一家老牌的美国人寿保险公司，它的核心产品历史表现不俗，在最近几年，均保持了较高的实际分红收益率，在众多主营Whole Life的保险公司中也是名列前茅。

Riders附加条款

Living Benefits 生前福利

如果被保险人被诊断患有预期寿命不超过12个月的绝症，则可获得身故保险金。此附加条款包含在保单中，但执行此附加条款需要支付费用。

另外还有可付费的附加条款选择，如：

Accidental Death Benefit 意外身故保障金

Chronic Care 长期护理

Disability Waiver of Premium 残疾保费豁免

历史分红率

作为一家互惠型公司，纽约人寿向其保单持有人分红。纽约人寿在该行业中具有非常有竞争力的红利，过往10年，纽约人寿的平均年分红率为6.15%；过往15年，纽约人寿的平均年分红率为6.32%。2019年，纽约人寿的股息率已经宣布，为6%。



注意：分红利率并非保单回报率、保单收益率、保单现金值收益率，它是根据保险公司的财务情况，由保险公司单方面按年份来决定，非保证。

案例分析

1.客户概况（仅举例说明）



2.保单计划书演示节选





1）Ada购买保单初始保额$3,357,877，缴费期10年，年缴保费 $110,003，合缴保费$1,100,030；

2）从第一年起客户的保额是$335万 (即使客户在保单生效当天辞世，保险公司将理赔客户指定受益人$335万) ；

3）若客户不提取免税收入，当客户85岁时，预计将留给后代约$772万；

4）保单理赔仅需提供被保人死亡证明并填写保险公司的理赔申请表即可，快速简单，全球理赔，美金赔付；

5）客户可通过保单贷款获得免税收入；

6）即使未来市场状况萧条，终身保证335万的身故理赔金。

综合评价

世界上没有十全十美的保险，只有最合适的。Whole Life储蓄分红型终身寿险同样具备很大的缺点：保费相对最贵；当市场环境较好时，投资回报相对较低；定期定额缴费，缺乏灵活性等。由于保障期和保证的收益率，Whole Life储蓄分红型终身寿险比较适合于需要获得终身保障和不愿意承担任何风险的客户。

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作者：北美财富管理Lifestyle