干货 | 投保重疾险绕不开的8个问题

米老鼠和蓝精鼠v

作者|关哥说险来源|关哥说险（ID：ggshuoxian）编辑|蜜姐

这些问题，是我在接受中央广播电台「财富雅谈」节目时回答的，都比较具有代表性，重新整理了一下发出来，希望能解答一些朋友们的疑惑。其实问题肯定不止这些，欢迎大家留言提问。
感谢节目制作人冯雅老师几年来的信任，每次的访谈都给我提供了很多思路。更多的内容和音频也可以去节目同名公众号获取。


重疾险主要是用来保什么的？它的作用主要是体现在哪些方面？



重疾险，顾名思义，是保重大疾病的一个险种。
重大疾病一般是由三个方面来定义的：
1、疾病比较严重；2、治疗费用高；3、治疗难度也比较大。
符合这三个特点的一般才算重大疾病，重疾险就是来保这样的疾病的。 它的作用，就是为了能让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗。
因为重疾险是「给付型」，只要确诊重大疾病，并且符合理赔条件，就直接赔偿保额。
比方说，张三保了50万重疾保额，保险公司的赔付，是直接把50万现金打到张三的账户上。

至于这50万怎么使用，在哪里使用，是治病还是消费，没有任何限制。
因为这个特点，重疾险除了提供治疗费用的功能之外，还能解决一部分「治疗之后的康复费用」、「生病导致收入中断」这些问题。
扩展阅读：知识点｜重疾险和医疗险的区别


现在很多保险公司都推出了百万医疗险，保额可能是 200 万、400 万甚至 600 万。所以有些人可能会想，既然有了百万医疗险，我们还有必要买重疾险吗？


百万医疗险和重疾险，是互相补充和相辅相成的关系。
大家一定要确定一个认知：没有任何一种单一产品能全面覆盖所有疾病费用的需求，因为任何一种产品都有它的限制范围，只有适当的产品组合才能把保障做得尽量全面。
首先，百万医疗险是报销型的险种，是根据实际费用的清单，来进行报销。花了多少，我就给你报销多少，报销的额度不可能超过实际花的额度，不会额外再给其他的费用。 但实际上，如果真的患了比较严重的疾病，除了住院之外，很可能还有一些无法报销的费用。营养、护理、异地就医、包括收入损失，都是不会体现在报销单上的。
曾经有一个案例，患者的女儿跟我讲，他们带父母去北京治疗，整个过程，手术的费用、住院花的钱并不是特别多，反而酒店、机票等费用，比住院费还要多。这些费用不在住院清单上，用百万医疗险也是报销不了的。
（目前有个别产品会附加异地就医的路费报销，额度一般在几千块左右） 这个时候，重疾险的作用就体现出来了。
只要达到了重疾／中症／轻症给付的标准，那么重疾险是直接赔付保额的，我保了 30 万就给我 30 万，保了 50 万就给我 50 万。至于说这 30 万、50 万，我是怎么花，我花在什么地方，我现在花不花，都是没有限制的。 这时候，百万医疗险用来报销住院费用，重疾险给的赔付，就可以用来花在其它任何医疗险赔付不了的地方。
而且，因为患者生病而造成的收入中断，如果对家庭的经济来源也有影响，那么重疾险的赔付也可以在这个方面起到一定的缓冲作用。 其次，百万医疗险目前仍属于短期险种， 严格意义上的终身保证续保仍是空谈。未来的续保存在太多的不确定性。 但是重疾险是可以一次性锚定终身的保障的，无论是刚出生、还是20 岁、40 岁都是可以做终身保障，在这种情况下，一个人即使活到 90 岁、100 岁，其它任何一个险种我都不能再买了，但是仍然是有重疾险的保障。 所以从这个角度来看，百万医疗险和重疾险，目前真的是相辅相成、互相补充的关系，两者之间不能完全的互相替代。
在这里也设想一下，如果未来能够出台长期的百万医疗险，并且和医疗体系进行有机的结合，将是健康险乃至整个保险体系巨大的进步，保险的配置思路也会随之产生相应的变化。
期待那一天。

扩展阅读：如果只买一份保险，我选它


我现在买一份保额 50 万的重疾险，20年以后这 50 万已经不值钱了，所以很多人从这个角度来考虑，觉得重疾险不合算。通货膨胀的影响怎么解决？


之前写过，看这篇就可以了。

50万20年后就不值钱了，通货膨胀怎么破？


年龄比较大的人，比如45岁以上，重疾险保费比较贵，保额也有限制，这时候买重疾险还有意义吗？


作用大小这个概念是相对的。

重疾险之所以有存在的意义，是因为它有杠杆。
比如说我一年交 1 万块钱的保费，只要过了等待期，我就能获得 50 万的重疾保障。每年1万保费去撬动一个 50万保额，这就是杠杆。 就算我从来也没有得过重疾，所有的总保费加在一起，正常来讲也是比保额少的。一个二三十岁的人做50万的重疾险，交完所有的保费，可能也就是 20 多万、30 万这个样子，仍然是有杠杆在的，只不过杠杆相对小了一点而已，
对于年龄比较大的人，杠杆会小一些，但仍然存在。
举个例子