定期寿险(二):如何找到自己的需求

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如何选购定期寿险?

确定保额是关键性的第一步。保额的高低,决定了投保人身故后他的妻子、父母或者孩子能拿到多少补偿。定期寿险的保额,主要取决于三个因素。

一是个人和家庭的债务额度。比如房贷、车贷等,确保一方身故后，债务不转嫁到另一方或父母身上。小明家的月供是15000元，如果这笔钱如果让太太一个人承担，压力大不大呢？

二是家庭成员的基本生活成本。如果家庭每年的开销为20万元,那么身故理赔金至少应为100万元,以负担家庭未来5-10年的基本生活开销。

三是父母的养老支出。这笔费用的计算逻辑和上一个类似。

假如一个家庭的负债和开支情况如下所示,我们就可以算出大致的保额需求。

房贷：200万元；

车贷：20万元；

家庭5年开支合计：15万元×5年=75万元；

父母年龄都为60岁，按照85岁的预计寿命，养老金为每人每年4万元，总计200万元;

合计:495万元。

因此，他的定期寿险保额应为500万元左右。如果因为预算不足负担不起这么高的保额，可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，起码要做到身故后家人无债一身轻。

让保险抵御负债

用保险匹配爱

定期寿险还要考虑的问题是保障期限。到底要保到多大年龄呢？

我个人建议,以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。至于缴费年限的选择,我建议尽可能拉长，20年交或30年交皆可。缴费年限越长,年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。

保额、保障期限和缴费年限都确定后，我们在选购具体产品时，还要格外关注三个方面：

第一,核保是否宽松。这是最重要的,因为如果健康告知非常严格，想买也买不了，何谈其他?比如，有的定期寿险不接受乙肝小三阳患者，有的不接受高危职业从业者。所以我们一定要弄清楚投保要求再买，尽量避免理赔时的潜在纠纷，才能真正做到安心。

第二,除外责任多不多。前面专门强调过要重点关注除外责任。比如,有的定期寿险明确指出,因为战争、军事暴乱导致的死亡,它们概不负责。那么,对于去中东、非洲等地区旅游或工作的中国人来说,这种定期寿险就得慎重考虑购买了。

第三,价格低不低。如果上面几条标准比较起来都差不多,问题就变简单了：哪个产品便宜就选择哪个。这种以死亡为给付标准的产品,本质上就是一锤子买卖,理赔又相对简单,所以价格优势就是最后的“王炸”了。

当定期寿险为房贷而生

在贷款买房越来越普及的现代社会,最愿意看到定期寿险普及的其实是银行。

道理很简单：银行是出借方，万一还款人不幸身故，还款的不确定性就会立即增大。如果真发生了严重的还贷逾期，按理说银行可以收回房子，毕竟房子是抵押物。我们常称为“不良贷款”。

但实际操作时这种做法往往不太可行。所以,银行希望通过定期寿险这类产品，把贷款人的身故风险转嫁给保险公司。

这其实是一件三方获利的事情：保险公司获得了保费,银行收回了贷款,借款人则可以确保房屋不会被收回。

但遗憾的是,这件事一直没做起来。原因其实就在于借款人的一句话：你凭什么强制卖给我保险？此话一出，这件事只好作罢。在客户面前，银行和保险公司有时也算是弱势群体。

针对房贷风险,保险行业专门设计了一款保险,名字叫作减额定期寿险。顾名思义,减额定期寿险就是保额递减的定期寿险。

房贷一族应该都清楚,不管你的还款方式是等额本息还是等额本金,随着还款越来越多,每年的贷款余额就会不断减少。那么有没有一款定期寿险,保额也随着房贷余额递减呢?

保额越低,保费就越少。初始保额为150万元的减额定期寿险,我们把最大值(150万元)和最小值(5万元)相加以后除以2,相当于获得了一款保额为75万元的普通定期寿险。

这样一来,价格也可以降低一半。对预算不多的房贷一族来说,这种产品设计真的很贴心。

其实减额定期寿险并不是什么新产品,2005年至今,中国保市场上出现过10多款减额定期寿险产品,只在形态上稍有差别。

这里还有一点需要注意：减额定期寿险的应用场景仅限于房贷。前文介绍的普通定期寿险才是基础,而减额定期寿险只能起到锦上添花的作用,毕竟“保额逐渐降低”这个设计只符合房贷余额的变化趋势,而不符合我们的收入变化趋势明明赚得越来越多，保额怎么能越来越低呢?

拉长定期寿险,即可得到终身寿险

请想象货架上的一个商品,名为“70岁以后的身故补偿”。产品介绍是:当你年逾古稀后不幸身故,本产品可以帮你偿还房贷向你的父母提供一笔赡养费用,向你的子女提供可使用多年的教育金。

可是如果你仔细一想:不对啊,70多岁的人哪还有上述需求。这个商品听起来吸引力也不大。不过,只要价格合理,买一个也无妨。我们现在来猜一猜,在保额相同的情况下,终身寿险比定期寿险贵多少？

答案是:终身寿险的价格是保到60岁的寿险的5倍,是保到70岁的寿险的3倍。如果你对此还是没什么概念,咱们可以直接算笔账。

同样的100万元保额,以30岁的男性为例,20年缴，保到60岁,价格大约为3000元;保到70岁,价格大约为5000元。但如果选择保终身,价格就变成了15000元左右。大家嘴上说着要保终身,但最诚实的可能还是我们的钱包。

终身寿险虽然贵,但有独一无二的价值,否则保险公司为何要开发这类产品。

比如,假设某天你摇身一变,成了一名有离异史的亿万富翁,对现任妻子所生的女儿与前任妻子所生的儿子,你想分别给他们留1000万元作为遗产,该怎么做?

给他们各买一套房?房产市场存在各种限购政策,价格也不断波动,如果你的孩子是未成年人,房产证上还要写上监护人的名字。

给他们各留一些股权?股权转让相当复杂,而且考虑到企业控制权和其他股东的利益,它并不是一个人就能决定的。

给他们各制订一份信托计划?家族信托设立门槛高,而且要负担相当可观的管理费,并非人人适用。

所以,对于有一定身家的高净值人群来说,终身寿险是当下可供选择的、非常重要的财富传承手段之一。它等同于将一笔定额遗产以理赔款的形式,在未来某个时间段支付给指定的受益人。

有钱人的世界我们不懂,买好自己的定期寿险才是当务之急。

在中国,定期寿险的普及还有相当长的一段路要走。



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作者：帅猪历险记