购买重疾险的十大误区

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相信每个第一次买保险的小伙伴都会有这样一种体验，那就是不断给自己心里建设说我要先在网上找找相关资料，等自己有了一定了解之后再去和从业人员接触，这样就可以防止自己被套路或者防止自己不知不觉中掉进别人挖好的坑里。

然而随着市场上保险产品，越来越多，越来越复杂，普通消费者在选择保险产品时，越来越迷糊，慢慢就变成了选择困难症晚期患者。

今天我们以重疾险为例，梳理一下在重疾险购买过程中消费者可能存在误区的地方，希望在看过文章之后，在做出选择的时候能够有的放矢。



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误区一：只看重保险公司品牌而忽略产品内容

我相信每个保险从业人员在展业的过程中都会被问过这样的问题。

问题一：你说的这个保险公司我没听过，会不会是小公司，靠谱吗？

首先要澄清一个概念，不是大家看过广告的就是大公司，没听过的就是小公司。

如果大家还有什么疑问，看我的上一篇推文来详细了解这方面的内容。

往前推文链接:大=好？

问题二：为什么同一类型的保险产品，有的公司定价在1万多，而有的公司则只需要5、6千？

造成这种价格差异的主要原因有以下几个方面：

1）大公司的品牌知名度高，产品的销售难度会比较低。定价较高，同样也能够销售出去

2）同时这些大公司往往都是上市公司，上市公司往往更关注一个产品的盈利性，那么价格越高，那这个产品的盈利性就越大。

3）“羊毛出在羊身上”。大公司的营销费用自然要消费者买单

小结：切莫过分在意公司品牌，否则你的钱包会很辛苦。

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误区二：保障期限的选择

根据重疾险的保障期可以分为3种：1年期、定期、终身保障，这里只讨论定期和终生这两种。那重疾的保障期限是不是越长越好呢？

我们以癌症这类疾病来举例说明，癌症发病随年龄增加而上升，40岁以下人群中，癌症发病率处于较低水平；从40岁开始快速升高，主要集中在60岁以上，到80岁达到高峰。





                        

所以保险期限的选择很简单：越长越好，终生最好。

然而当年纪到了70、80岁之后，子女基本上都已经结婚了，你也退休了，该尽的社会责任也都弄完了。挂了对家庭影响较小，生病了有钱就治，治不好，死也可以瞑目。所以定期重疾也可以给出另外的答案。

因为保障期限越长意味着保费就越贵。

所以，预算有限的朋友们，我劝你要慎重。不要因为买保险而导致你目前的生活除了问题，要量财而行，在预算有限的情况下，先考虑保额，再考虑保障时间。

小结：预算有限选定期，不差钱的选终生。切记因为过度支出保费而导致目前的生活出现问题。

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误区三：保额的选择

重疾险的保额是否充足十分关键，因为罹患重疾之后基本是没有任何收入的，关系到之后的生活甚至是生存问题。

因为重疾险的初衷就是可以好好活着。



重疾的的保额应覆盖以下几个方面：



1. 治疗后的康复费用

2. 生病后3-5年无法工作的收入损失

3. 房贷，车贷，生活费等跑不掉的支出

所以重疾险的保额应该足够覆盖以上需求。对重疾险而言，保额是最重要的。在控制费用的前提下，正常重疾险保额30万起步，50万刚好，100万不嫌多。

小结：保额的选择要理性，在不超预算的前提下，尽量做到最高。

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误区四：身故责任要不要

根据是否包含身故责任，可以讲重疾险分为：“储蓄型重疾”和“消费型重疾”

储蓄型重疾：

保终身，带身故责任。

简单点说，保障终身，不管是否罹患过重疾，只要走完生命历程，就会进行相应保额的赔付。也就是说不管发生什么，都可以拿到100%的保额。

也正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

30 岁男性，50万保额保终身，每年保费在1.1 万 - 1.6 万元之间。

消费型重疾：

没有身故责任，只会保障疾病。如果身故，有可能得不到任何赔付。

如果根骨清奇，运气逆天，一辈子都没有患上重疾，那不好意思保费就相当于消费了，不会回头再找你了。

提醒一下，消费型重疾可以保障定期，也可以保终身。

这类产品由于去掉了寿险的保障，所以保费会非常便宜。

30 岁男性，50万保额，30年交费，保到70岁，每年保费约在3000-4000元左右。

小结：钱多任性，又不想把钱白白给保险公司的，选择带身故责任的；预算有限的，消费型重疾是你的不二选择。

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误区五：重疾数量是不是越多越好

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 种重疾，还是 100种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，

已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。



所以，不能重疾的疾病数量作为衡量一款重疾险产品好坏的标准是不理性的。

因为，保险公司很可能会将某个疾病拆分，增加疾病数量；也可能选择一些罕见病来充数。

另外，重疾疾病数量会导致保费产生一些差异，不能过分追求多那么几种疾病而多交了比例之上的保费。

小结：重疾的疾病数量很鸡肋，各花入各眼。建议不要过分在意和纠结。

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误区六：轻症

无感无痛是轻症，早防早治很关键，轻症赔付真的很重要，较多的轻症保障，能大大提高重疾险的使用率。但是，保监会对重疾的疾病数量做了统一规定，而对于轻症是没有规定的，轻症赔不赔，要根据保险合同约定的。

对于常见和高发的轻症一定要有。



小结：轻症种类没有文件统一规定，选择涵盖高发轻症多且全的产品

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误区七：多次赔付

得了一次重大疾病保险公司理赔之后，又得了第2次，再第2次理赔。

重疾险又称送终险，符合1次理赔标准的就要命了，符合2次标准基本必死无疑，超过3次叫做逗你玩。

重大疾病多次赔付，最有意义的就是癌症的多次赔付。因为癌症发病率最高，而且很难彻底治愈，比如得了乳腺癌，理赔一次之后，几年后复发，变成了肝癌。

10几年前的癌症基本就是绝症，只要罹患基本没有治愈的希望。随着人类对疾病的认知程度和科技的进步速度，癌症不再是不治之症。各种治疗手段不断刷新我们的认知，癌症长期化已经成了事实，所以重疾险的多次赔付就应运而生了。

但是，需要注意的是，癌症复发需要间隔多少年才能第2次赔付。通常而言，需要间隔3年以上才进行2次赔付。有的保险是需要5年时间。

因为癌症是发生率最高的重疾，且复发概率最高，因此癌症多次赔付有意义。但是因为有3年以上的赔付间隔期，所以优先保证单次保额和保障期限，预算充足时再考虑多次赔付。

小结：量财而行，先保证保额，再考虑多次赔付。

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误区八：保费豁免

得了一次重大疾病，中症，轻症，就把未来的保费给豁免了。

如果重大疾病才豁免保费意义不大，因为重大疾病很难有第2次理赔的机会。主要是得了轻症可以豁免保费才是我们关心的。

又分为投保人人豁免和被保人豁免。被保人豁免一般是自带的，投保人豁免需要加选。

比如我出钱为我女儿买保险，我是投保人，我女儿是被保人。为了防止我出事之后，这份保险断费失效，那就可以加投保人豁免。

如果是我为自己买保险，投保人和被保人都是我自己，那就不用选保费豁免了。

小结：投保人与被投保人是否为同一人？建议增加投保人豁免的选项。

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误区九：是否分组

就重疾是否分组来说可以分为两类：一类是重疾分组，另一类是重疾不分组

重疾分组的话同组重疾只能赔付一次，

保险公司之所以分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率

重疾不分组，就没有这种限制，相比分组就更有保障。

从理论上来讲，确实是选择不分组更好

但从实际情况出发，投保除了看是否分组外还需要留意下面这些内容：

1、赔付次数；

2、赔付间隔；

3、产品费率；

4、疾病种类；

5、特色服务；

6、公司运营。

小结：不差钱的话，选择不分组；预算有限的话，选择分组，且分组合理的。

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误区十：要不要趁早购买重疾险

很多年轻的小伙伴，在没有结婚生子前，都会想我年纪尚轻，身体不会出现什么问题，暂时不需要购买重疾险，等过一段时间再说吧。

殊不知，在今天这个节奏飞快的时代，罹患重疾的年龄呈现出了不断降低的趋势，疾病年轻化已经成为一个不争的事实。

以平安人寿的理赔年报为例,从2017年到2019年，31—40岁的青壮年人群重疾赔付占比是逐年升高的。

单是平安人寿2019年度的理赔数据，18岁至40岁的青壮年时期，出现的理赔占比就达到26%，占比四分之一



所以，你是否依然认为自己年轻不需要马上买重疾险？

另外，相信有很多消费者朋友在购买保险时都会内心交战一番，下面这两个问题也是频频出场。

问题一：要不等我经济条件再好一点的时候，买个保额更高一点的产品？

重疾险的保额不是固定的，年龄不同，单一产品所能购买的保额也不一样。例如，30岁可以配置50万保额，而45岁可能只能配置40万甚至更少。

所以，等待下去，保额可能会越来越低。

问题二：保费这么高，我以后能负担的了吗？要不再等等？

保费的多少是和出险率挂钩的，一般情况来说，一个40岁的人生病的概率肯定比一个20岁的人要高，所以40岁的人买保险就比20岁的人要贵。

所以，现在不买，以后保费会越来越高。

还有就是，年轻人的身体比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

最重要的一点就是，明天和风险谁先敲门不是我们能够决定的。

小结：重疾险越早买越好。

最后，看完这十大误区，希望亲爱的你可以平趟重疾险，不再为如何做出选择而纠结。

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作者：帮主侃保