年金险培训系列课程:第4课 如何利用年金做养老规划

银鲜目江探

上节课我们分享了如何巧用年金打造完美嫁妆。这节课我们和大家一起来聊一下，如何用年金做好养老规划。



养老这个问题一直困扰着中国人民，无论是在过去现在还是未来，这个问题如果处理得不好，会影响到社会的稳定和发展。

自古以来养老问题就一直存在，接下来我们分享一下陈志武教授关于养老的一些观点，希望让大家更清楚的认识养老！

先给大家讲一个故事，深圳人张勇61岁已经退休在家，十年前为了让他的独生女儿能够到美国去留学，他们夫妇把唯一的房产卖了，等于把未来的养老金都供女儿去留学，如今女儿不仅留在了美国，还和美国的男友结婚，于是这一年来张勇一直做女儿的工作，劝他回国，甚至拿断绝父女关系来要挟，但是效果并不大，女儿还是不肯回国，这让张勇觉得这辈子做的最大的错误就是把女儿送到国外上学！

故事非常简短，不知道各位是怎么去看待这样的一个故事，用陈教授的话来说，这是一个典型的养儿防老的安排！父母把毕生的积蓄全部给了女儿，他们指望女儿能够有出息来帮自己养老，从金融的角度来说，可以说是不断的在女儿身上投资，希望获得回报，但是女儿却违约了，或者换一种说法叫做不孝了。

这就是张勇后悔的原因，不知道这个故事是否在你的身边发生过，我们的国家原来没有金融市场，更没有保险，在中国的古代，2500多年前，孔子就看到了类似张勇这样的痛苦，这个问题就是人们老了怎么办，再没有发达金融市场的过去，一个人的老去，如果没有后人赡养，那会造成社会的动荡！

所以孔子在2500多年以前就看到了类似张勇的痛苦。故事中张勇的女儿违约了，但是在现在的社会金融工具如此的发达，就算女儿违约了，父母还是可以通过金融工具和理财工具为自己规划一笔养老金。

但是在古代，如果一个孩子违约了不养老，那么父母除了等死，就没有任何的选择，所以这位老人家在过去就提出了两个核心的概念，一个是证明，一个是人，什么是证明？也就是每个人必须明确自己的地位，就是君君、臣臣、父父、子子，做自己该做的事，把每个人的名分对应的事情捋清楚，比如妇女是在家从父出嫁从妇夫死从子，一旦每个人的身份定下来以后，就要根据身份去做自己该做的事情。



父亲对子女有养育的义务，那么子女相反对父母也有孝敬的义务，就用道德形成了一种约束的力量，形成了一个养儿防老的跨期交易链条，而不孝在这个社会是不被容忍的。

一个人的能力可以不大，但是一定要孝顺，所以在任何时候只要违背了儒家的原则就会让你感到无地自容！所以在这样的情况下，人们就不可能有很多的自由，子女的婚姻就必须由父母来安排！来获得利益的最大化，因为婚姻不是一个人的事情，而关系到整个家庭的利益关系到父母的养老问题，所以在古代养老就是一个很严峻的问题，为了能够达到养儿防老的目的，无论是在政治体制上还是在文化上都做了严格的约束！

一个人想要追求自己想要的生活在过去看来根本是不可能的，所以也就发生了很多婚姻以及生活上用人来买卖和交易的悲剧。

今天我们的金融市场进一步发达，保险也成为了大家养老规划的一个选择，在金融工具发达的今天，人们的财富得到进一步的积累，慢慢的社会变得越来越开明，人们就可以拥有更多的自由，像张勇的女儿这样敢于追求自己的幸福的人才会越来越多！但是即使在现在社会养老的问题也一直伴随着我们从来就没有消失过，那么今天又有什么样的养老问题呢？

世界经济论坛发布的一项研究报告显示，到2050年，全国六大养老金储蓄国，美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚面临的养老金缺口高达224万亿美元。加上中国和印度这两个人口超级大国的话，养老金缺口预计将达到400万亿美元，相当于目前全球经济总量的五倍，这不仅是对人类后代造成了沉重的负担，还令现代化的国家养老金体系陷入严重的危机，目前中国已经成为世界上老龄人口最多的国家，也是人口老龄化最快的国家。



在2015年到2050年间，中国与印度的养老金缺口的增速最快分别为7%和10%，主要的原因被归纳为两国快速的老龄化进程，在非组织化行业的劳动力人数比例较高，以及中产阶级对退休收入的期待值增加，而中国的养老问题是我们今天去着重探讨的。近年来我国老龄人口快速增加，老龄化越演越烈。

根据国家统计局发布的2016年国民经济和社会发展统计公报显示，截止2016年末，我国总人口达到了13.8亿人，其中60岁以上的人口达到了2.3亿，占总人口的16.76%，15岁以上占到了1.5亿，占比为10.8%。预计到2030年，我国将达到人口老龄化的高峰期，老龄化的问题成为中国目前面临的最严峻挑战之一。

在居民生活水平不断提升的同时，随着社会的进步，居民的养老理念也在不断的进步，独生子女政策加重了年轻一代的生活压力，养儿防老的理念也受到了一定的影响，这也是间接促使了居民渐渐的转变了养老的理念，由原来的养儿防老逐渐转变为多种理财工具加储蓄养老保险相结合，这也减轻了子女的负担，进一步解放了子女的人身自由，但是大部分人还没有意识到用理财工具或者是养老保险来做养老规划的重要性，所以现在很多地方仍然保留一些习俗，比如天价彩礼，比如父母之命，媒妁之言，与现代社会显得格格不入！

在没有任何避险工具的情况下，只能通过这种最原始的手段来为自己积累养老金和治病钱，但是留给子女的却是严重的生活负担！2017年网易新闻曾刊登一则消息，标题是“女子私挪10万元彩礼给丈夫治病，被女儿告上法庭”。

事情的经过很简单，张琪和丈夫结婚收了婆家10万元彩礼，当时他把钱交给母亲来保管，母亲承诺到期以后会把钱给女儿，谁知道后来张琪的父亲得了癌症，母亲不得已挪用了这10万礼金，本想手头宽裕时再还给女儿，谁想到女儿把他告上了法庭，短短的一则新闻让人看了实在是揪心，其实本来一份简单的年缴一千左右甚至几百元的防癌险就可以解决的问题，却闹到了这样的地步，造成了母女的反目，你可能会觉得这不是一场疾病吗，怎么跟我们今天的养老扯上了关系呢！

这只能说很多人对养老的理解还不够透彻，养老的费用一般分为三个部分：第一是基本的生活费用，比如说柴米油盐酱醋茶等等，第二是应对疾病的储蓄，这也是最为严峻的一个挑战，第三是对品质养老的需求，这三个缺乏一个，我们的老年生活都无法得到很好的保障！



一场疾病几乎会花光家里所有的积蓄，给家庭造成负担，疾病过后养老的问题又该如何解决呢？这样的事情并不是个例，每天打开新闻都能够看到有关疾病和养老的话题，所以无论在古代还是在现在，养老问题一直都是困扰着每一个家庭每一个人的头等大事，在当前中国经济高速发展的今天，国家、企业以及个人在养老方面是一个什么样的情况，其实情况并不容乐观！

据了解，我国现在已经构建了覆盖城镇职工和城乡居民的基本养老保险制度，随着机关事业单位养老保险制度的改革，作为机关事业单位的工作人员，也纳入了该制度体系。中国的养老保险已经覆盖了超过9亿人，实现了法定人群全覆盖。2016年全国企业退休人员基本养老金上调到2362元，城乡居民基本养老保险的水平已经超过了120元，与社保一支独大不同，作为第二支柱的企业年金和职业年金的发展是不容乐观的。

现在绝大多数企业还没有建立起年金制度，数据显示，目前设立企业年金的企业只有7万多家，累计结余只有1.1万亿元，覆盖的人数也就2300多万人，与基本养老保险的覆盖率相比只有7%。

目前参加职业年金人数总人口已经达到了3000多万人，根据制度设计推算显示，全国缴费大约2600多亿，目前各地实际上缴归集的职业年金数在1000亿元。那么个人养老金这样的养老第三支柱发展的就更加滞后，总体来看，目前养老保障第一支柱大概在养老金总量的78%左右，第二支柱占总量的18%，而第三支柱只占4%，结构比例严重失衡，也就是说基本上很少有人为自己购买养老保险产品。



相比之下美国等发达国家在这方面的比例就相对合理，美国去年养老金的总资产是21万亿，其中公共养老金占比是27.1%，第二支柱企业养老金占比是37.6%，作为第三支柱的个人养老金也占34.8%，差不多各占30%左右。而另外一个数据则更让人揪心，中国有68%的人是没有退休计划的，也就是说退休以后具体靠什么明确的方式去养老是不清楚的。那么既然大家现在的养老金基本都是靠社保，我们就用全国的平均水平算一算，一个工作了30年工龄的人可以拿到多少养老金。

那么事先声明一点，就是养老金的计算是非常复杂的，因为养老金不止和工龄有关，还和很多因素有关，比如退休的行业是政府事业单位，企业自由居民还是自由职业者，退休前的工资水平，退休年龄退休地区等一系列因素都会影响到养老金的水平。

那么我们假设张三今年60岁退休，工资水平一直是在全国的平均社会工资水平是企业的职工退休，那么他的养老金大约为多少？首先，基础养老金等于缴费基数乘以30%，其中缴费基数就是社平工资，2018年全国的社评工资大概是5698元每个月。

根据假设将张三的缴费基数就是2018年的社平工资，所以它整个的基础养老金就是5698×30%等于1709元每个月。其次就是个人账户养老金是按照个人交费积累额来计算的。

30年来我国的社平工资从2000多元涨到了5万多元每年，它是按照8%缴费的话，如果积累30年，我们就知道它的整个的缴费的情况，从30年前他每年只需要交200元，到现在每年需要交4000多，如果我们再假设一个平均利率水平的话，在计算的30年的积累额这应该是6万元左右，那么到了他60岁退休计发月数是139，所以6万除以139就是431元每个月。

那么现在就很明朗了，如果不考虑其他因素的话，张三退休所能领到的养老金就是两者相加，也就是我们的1709元加上431元等于2140元每个月.如果张三在北京上海深圳这些社平工资比较高的地方，那么他退休以后可能会涨到3500块钱左右。



你可能会觉得3500块钱是不错的，那么接下来有一个概念叫做替代率，什么是替代率？举一个非常简单的例子，现在张三每个月工资是3000，今年退休每个月领取2000，那么替代率就是2000÷3000，换算成百分比就是66.66%，也就是说张三退休了，如果能够拿到2000块钱的话，那他就可以恢复工作时66%的生活水平。

这对张三来说影响并不是很大，可以接受。如果李四每月工资是3万，我们都知道在企业工作30年达到工资应该是比较容易的，那么今年退休每个月领取5000元养老金，养老金可以说是比较高了，但是它的替代率是多少？

我们拿5000÷3万就等于16.66%，也就是说对于一个月收入3万左右的人来说，即使拿了5000块钱的退休金，也没有办法恢复他以前的生活质量，老年的生活质量会大打折扣，只能维持一个基本的温饱，遇到一些社会交际，人情支出疾病，加上多年养成的消费和认知习惯等原因，5000元的养老金根本就无法满足这些需求！

所以现在你可以看到，在中国养老的第二支柱企业年金和第三支柱个人养老金没有充分发展的今天，没有谁仅仅是靠养老保险就能够获得一个非常优质的关联的！



而以上的分析仅仅是针对企业职工的，我们周围的客户，我相信做企业做公司个体户就更多了。这一类没有固定职业的客户群体，整体缺乏一个非常严谨的养老规划，而没有哪一个行业能够保证自己一直是挣钱的，所以在社保无法满足我们养老需求的时候，在年轻有为的时候，有能力的时候，为自己规划一份商业养老保险就显得非常必要了！

我们的一个老客户，在20年前购买了一份养老保险，年交2400元保额10万的养老保险，也就是1997年的时候开始交费，而这位先生已经交费完毕了，还有十年他就要退休了，60岁退休的时候他每年可以领取16800元直至身故，刚开始的时候他觉得一年交2400块钱比较吃力，但是随着时间的推移，2400块钱对于他来说是一个没有任何感觉的数字了。

这个朋友后来也为自己陆续购置了多种多样的保险产品，而我们也知道九几年的时候因为市场的预订率较高，保险产品的利率都是写在合同里的，最高有8.8%的保证收益，现在我问这位朋友，你当时在大家都说保险是骗人的时候却买了这么多保险，现在回过头来看看有什么感想没有，他说，我只有一个感想，就是当时买的少了，如果买的足够多，再加上高额的收益，未来我的老年生活的条件可能会更好。

现在看来，这位朋友多种养老保险和理财产品加上交的社保，足足可以让他在退休以后每个月领取3万元左右，现在身上还有将近一百多万的保额的重大疾病保险和意外保障，再加上社保医疗，也就是说大大降低了未来重疾和意外给他家庭造成的影响。

而他现在的工资基本是45000块钱每个月，也就是说它还会再配置一些理财产品和保险，它的目标是退休以后养老金的替代率可以达到70%以上，通过严谨的规划来实现一个比较美好的晚年，可以不拖累子女，在适当的时候还能给子女一些帮助，实现自己的财务自由，实现老有所依，老有所养和你合作真是太愉快了，从这个朋友身上我们能看到，一切的理财规划都是要提前进行安排的。



但是我们也经常遇到这样的情况，客户会告诉我们养老保险或者是年金保险的收益实在是太低了，放在这里成本太大，宁愿选择更高的收益渠道，这是由于这样的心理，我们也会看到一则则让人痛心的新闻，那么这些新闻就是我们屡见不鲜的金融骗局了，而年流行的互联网金融骗局更是让我们的客户防不胜防，他们的新特点是打着互联网家的旗号，用庞氏骗局的手段干着非法集资的事情！

比如曾经有个平台叫老妈乐，骗局崩盘时骗子临走丢下一句话，我们两个月以后回来准备上市！这个骗局最可恨之处就在于专门欺骗很多上了年纪的人，这些老年人本身承受能力就很差，当他们感觉到自己的棺材本被骗了以后，是很容易出人命的。

比如人人公益上线一个月非法集资超10亿元，6月18日焦点访谈就曝光了这一起陷阱，还有我们的万家购物平台，涉案金额达200多个亿，这些都是让人痛心的案例，如果想找，可以说比比皆是！

而且骗的都是一些想用一笔钱博取高收益的人，想要尽快挣足养老钱的人，想要投机取巧的客户，而且大部分都是年龄比较大的客户，现在有一句话非常合适，追逐高收益的人，在浮华喧嚣的金融盛世，总有一款骗局适合你。

而有的朋友就非常的理性，我知道买保险会存在通货膨胀的风险，我也知道收益不比股票或者其他的理财产品，但是我只明白一点，这笔钱若干年以后一定会还在，只要这笔钱在，我的心里就很有底气还有希望，如果一味追逐高收益亏本或者是被骗都有可能，如果流动性太强，提前花掉挥霍掉也有可能。



人的年纪越大，对于产品的资金安全的要求就会越高，而这个时候收益往往是第二位的！保险公司在做团体养老保险产品的时候，保监会就有严格的要求，如果这个客户还有五年就要领取养老金了，那么保险公司是禁止将客户的这笔钱投入高风险行业，这就是金融安全的重要性，安全永远是最重要的，特别是对一个即将退休的人，我们不能阻止客户去做投资，但是我们一定要让客户在投资和养老面前做一个平衡。

就像以前我们讲过，在买房和买保险中做一个平衡，留下一点钱来养老，在中国养老保险发展的不充分，养老保险的缺口较大的情况下，用保险公司的安全性收益稳定持续的特点，为自己留下一笔钱，做到年老时不拖累你生的人。

另外还有一点，不管是子女照顾，还是请专业的老年护理，其实都跟钱或者说现金流有着紧密的关系。有人说我名下有几套房，我有自己的企业等等。但是真的到了老糊涂的那个时候，你根本没有办法去处置他们，甚至因此丧失控制权。所以在这种情况下，重要的不是你拥有多少财产，而是能不能拥有源源不断的现金流。

既然养老的规划不是财产的规划，而是现金流的规划，从这个意义上来说，我们有哪些选择途径呢？对于目前来说，养老金字塔依次有社保商保债券基金股票另类投资几个模块。但是考虑到收益的稳定性和现金流的源源不断，我们更建议采取的是基底部分社保和商保来解决这一问题。

那说到这里不得不再次去跟大家重申养老金的特质，那就是现金流，而且必须是肯定有一只有而且要足够多的现金流，所以说在这个情况下，大额的商业养老年金就是一个非常好的工具，首先是它的资金绝对安全保险合同受到法律的保护。

第二它可以终身领取一个与生命等长的现金流。第三，收益有保底利率，可以说是相对的稳健。保险年金究竟如何确保被保险人拥有稳定的现金流，是我们力推的品质养老不二之选。假设我们投被保险人都是同一个人，也就是说如果我给自己去购买一份年金保单，我可以享受的权利包含了哪些呢？

现金价值万能账户现金红利，包括生存金，这些资产的权利都属于我。同时从法律的权利来讲，我有指定受益人的权利，包括终止合同的权利，然后我还有支配的权利，同时对于我的身故受益人，我可以随时的去变更。这样的一种架构，让我可以做到什么？做到老年生活有品质有尊严。



因为只要我还活着，我就永远有钱。如果谁孝顺我，我可以把水作为受益人，我甚至可以把受益人变更成一个慈善的公益机构。这样的情况下，我就可以让那家机构来对我进行监护和老年护理了。

如果是这样，我身故之后可以把这笔身故金作为过往的护理费用以及监护费用给那家机构。从长远来看，年金保单的作用将会越来越大，那大额的年金保单得天独厚的优势在哪呢？或者说我们如何跟高端客户去建议他配置这样一份大额年金保单？

第一在现金资产传承方面，年金有着得天独厚的优势，是最好的传承工具，没有之一。同时年金是克服人性两大弱点，贪婪和随意的最好工具。年轻传承具有独特的优势，那就是稳定安全以及财务杠杆。另外一旦将资产置入保单中，这份财产就会受到法律的保护，那可以排除掉许多导致财产受损的可能性，由此配置大额年金保险，不仅帮助客户传承财富，建立稳定的现金流，更是守住了暮年之时的尊严。



好了，我们来总结一下这堂课的几个要点。

第一养老的问题一直是困扰我们的问题，不管是在古代还是在现代，古代由于金融工具不发达，所以子女没有太多的婚姻和人身自由，自然只能沦落为养儿防老体系中的一枚棋子！

而即使在现在，如果没有做好充分的养老规划，子女的婚姻生活依然没有太多的自由，我们还会走以前原始的路，比如天价彩礼，比如父母之命，媒妁之言这样的悲剧就会进一步上演，因为除了这些没有更好的方法能够防老。

第二在现代的世界和中国养老保险的缺口是巨大的，而且这个速度正在呈几何的形式上涨，中国的养老三大支柱社保企业职业年金和个人商业养老保险发展极其不平衡，个人养老缺乏规划给未来的国人养老留下了非常大的隐患。

第三，仅靠社保替代率太低无法达到我们工作之前的生活水平，抵御风险的能力逐年下降，很难说有一个美好的晚年很有可能会拖累自己的子女。

第四，养老资金一定是以安全稳健为重，切不可追逐高收益，一旦被骗被套或者是提前花掉或者投资失败，这都是得不偿失的。

第五，我们用保险的思维告诉客户，提前在年轻时购置养老保险是非常重要的，各家公司的开门红产品就是一个非常好的产品复利加分红锁定收益保证资金安全的一个选择。

第六，我们作为专业的寿险顾问或者是风险规划师，我们就是要把客户的风险客观的揭示给他看，让他能够理解认同，同时还要提供专业的解决方案，帮助客户增加抵御风险的能力。

好了，以上就是本节课程的全部内容，利用大额年金保险，实现人生完美收官，希望今天的内容能够对您有一些启发，下节课我们将为您介绍在财富传承中，房产和年金保险的平衡，欢迎继续参加我们的学习。





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作者：言书澜诗