中年人啊,定期寿险是那个陪你的“隐身”好友!

老橡树1

01

何谓中年人，在我理解中，是上有老下有小，前有房贷后有车贷的一族。
还记得去年跟好友聊天，她说有了孩子后：变得不敢生病，更不敢死，因为怕留着孩子在世间无人照看。
想必很多人迈入中年阶段，都是从当父母开始，都是从真正意义地去扛起一家老小责任的时候开始。

虽然说这个阶段正是人生奋斗的大好年华，但是，上坡路上，有没有想过万一拉着车子上坡的人突然倒下，整个车子会不会全军覆灭，跌入深渊？
正值中年谈生死，好像是有所忌讳的。但事实往往不容我们去忽视，根据今年上半年各家保险公司出的理赔年报来看，数据很惊心。



在平安保险的理赔年报中，身故赔付比例的案件中，男性占了67%，而女性只有33%，男性因身故而赔付的比例整整是女性的两倍。



同样的赔付比例，在泰康人寿的理赔数据中差距更大。在保单占比比例差不多的情况下，男性的出险比例高达73%，而女性只有24%。



从出险的年龄段来看，41-60岁的中年男性出险比例为38%，41-60岁女性的出险比例达15%，两者加起来的出险比例为53%。这个年龄段的出险比例占了整个理赔的一半以上。
当我看见这些数据的时候，说实话内心是震撼的。一直以来，大众的想法里是女性比男性寿命会更长，但没有想过中年男性的出险率有这么高。

在我国，虽然提倡男女平等，但千年遗留的文化以及实际中的各种困难，导致大部分家庭里男人基本上还是一个最主要的经济支柱。就算是夫妻共同在拉着家庭这辆马上往坡上走，万一其中一个出现问题，另一个想要拉着整个家庭继续向上前行依旧会困难重重。
作为一名专业的保险经纪人，存在的意义和价值，就是为大众提供防范各种风险的工具。面对这种风险防范，良心建议定期寿险。



02

话至此处，必然有人问什么是定期寿险了。

对保险有一定认识，或者看过我之前文章的朋友应该已经了解到什么是寿险了。寿险就是以被保人的生命为标的，被保人发生身故或全残，保险公司赔偿一笔钱给到受益人（家人），帮助家人渡过经济上的难关的险种。
而定期，顾名思义，是指有一定时间限制的。所以定期寿险就是在一定时间内以被保险人的生命为标的，被保险人发生身故或全残，保险公司赔付。一般保到60岁或者70岁，这个看具体产品条件和个人需求。
个人建议，在选择定期寿险的时候，尽量把保障时间选择到自己退休后的时间，比如65岁或者60岁，因为那个时候已经退休，完成了家庭经济支柱责任的交接。

至于，为什么建议中年人选择定期寿险，而非终身寿险，原因有二。
其一，费用问题。定期寿险的费用是很低的，选择保额100万的险种，30岁的人也就几百或者千元出头，与动则大几千上万的终身寿险来比，性价比不要太高了。
最近在跟一些朋友聊天的过程中，发现其实有一部分人是有购买保险意识的，只是无处下手，而且预算有限。那么这样的高杠杆产品，是可以大大解决未来身故风险的。
其二，终身寿险的作用主要是财富传承，这个对于一般家庭来说可能不是特别合适。而且，在我以往接触的客户中，一款终身重疾（含身故）责任的保险，比终身寿险更加容易获得青睐。



03

那么，定期寿险应该怎么买呢？主要看下面几点就可以啦！

自己能买吗

这一点至关重要，别看了一款产品，觉得这好那好激动不已，结果一看健康告知，自己不符合条件，那再好的产品也就与自己无缘了。

所以第一步，去看健康告知。有些产品条件比较宽松，只要不是大问题就可以过；有些严格一点的，那就要看清楚了，避免购买了产品，最后却得不到理赔的情况发生。

赔什么

虽然是以生命为标的，出现了身故赔付。但并不是所有的身故都会给以赔付，这就涉及到免责条款。当然，不同公司的免责条款虽然大同小异，但还是花那么两分钟看一看，做到心里有数。如果免责条款越少当然是越好的，说明免责的少，可赔付的范围宽。

花多少钱

一款产品自己能买，那么下一步就是看它要花多少钱了。定期寿险的价格一般不贵，一百万保额，交三十年，保三十年的产品，价格在几百到一千多。这个费用，应该都不够当下不少人买个包买双鞋的价格了。

在产品差不多，保额相同的情况下，选择价格越低的肯定是更划算的了。



04

说了这么多，看完的都是真爱，但一定也很疑惑，市面是定期寿险产品那么多，买哪一款呢？
下面一起来看看下面两款定期寿险的产品，一款是我家的自入款，一款是预备增加款。

华贵大麦2021定期寿险

看价格：





同样为30岁，交30年，保30年，保额100万。男性价格为1090元每年，女性价格为589元。至于为什么男性价格比女性高出这么多，往回看出险数据。男性出险的概率远远大于女性，自然理赔风险更高，那么定价也会高一些。
从生活角度来看，抽烟喝酒熬夜的，大多都是男性吧？
看保障责任：



一般的身故/全残责任是赔付100%的保额，法定节假日的交通意外身故/全残则是翻倍赔偿，飞机事故导致的赔付200%基本保额，其他交通事故导致的赔付150%基本保额。以100万保额为例，最高可赔付200万。

看谁可以投：



投保人可以为配偶、父母、子女（年满18周岁）投保，职业类别也包含了1-6类职业，可以说是符合绝大多数家庭投保需求的。只是这款产品的等待期是90天，但作为一款长期的寿险来说，90天几乎可以忽略不计。

这款产品是我家的自入款，但是我家买的是去年2020版的。自助投保二维码



华贵大麦甜蜜家2021定期寿险
在细看这款产品之前，说说我为什么要写它。同一家的定期寿险，既然名字中间加了“甜蜜家”肯定是有不同含义的。这款产品是一款夫妻共享一张保单的产品，也就是说它针对的是夫妻。
有些年轻人为表夫妻情深，也会购买这款产品，但这款产品的好处远远不是为了表真心这么简单。

言归正传。

看价格：



假设夫妻俩都是30岁，交费30年，保障30年，保额100万，那么总保费是1680元/年，对比上款单独购买的定期寿险1679元/年，价格还贵上一元。既然价格相差差不多，为什么不分开买呢？原因稍后来说。

看保障责任：



看到保障责任的时候，大多数人应该明白了为什么夫妻更适合买甜蜜家了。原因如下：

1、在保险合同保障期间，一方身故/全残，不影响另一方合同继续生效。合同终止的可能性只有两种原因，双方均身故/全残，或者保险合同到期。

2、万一夫妻两人因同一意外伤害事故身故/全残，保险公司会双倍分别向两位被保险人赔付。比如，夫妻在同一场意外中身故，购买的是100万保额的产品，那么保险公司会分别向两人赔付200万，加起来就是400万。
3、具备豁免责任，夫妻一方身故/全残，可以豁免另外一方剩下的保费。

看谁可以投：

这款产品的特殊性在于被投保人只能是夫妻，而且必须满足法定结婚年龄，即男性年满22周岁，女性年满20周岁，最高投保年龄60周岁。
产品其他亮点：
以上的亮点已经足够让人动心，但对于甜蜜家来说远远不够。这款大麦甜蜜家2021定期寿险还有两大特权，即终身寿险转换权和拆分选择权。

终寿转换权：
当合同生效时间大于2年或者剩余保险期间大于5年时，可以申请转换为相同或者低保额的指定终身寿产品，并且免健康告知、免体检。也就是说，如果保到65岁的时候，还可以在60岁的时候去转换终寿寿险，不论身体情况怎么样。转换后的终身寿保额小于等于甜蜜家2021定寿的保额。

拆分选择权：
剩余保险期间大于等于5年时，可以申请将合同拆分成以每一被保险人为对象的两个保险合同，但是拆分后的保额不高于本合同的保额，同时当时的现金价值可以抵扣拆分后产品的保费。



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最后，想说的是中年人啊，爱家人的同时，别忘记了爱自己，毕竟适当的爱自己更是为了给家人更好的保护。



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作者：是未央