年金险 | 剖析友邦创赢金生

我的苦恼冉

大家好，我是小雪。

这篇文主要目的，是想透过解读友邦创赢金年金保险，读懂【快返年金+万能账户】这类型的年金险。

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※※※  年 金 险 分 类  ※※※

※目前市场主流的年金保险有4种

教育年金：

给孩子买的，一般保期可到21岁或30岁，在固定的年龄领取（比如初中 、高中 、大学、成家各阶段返钱），作为补充孩子的教育金。也可以作为理财账户用，有一些教育金收益也非常高的。

养老年金：

给自己或者父母买的，老了以后返钱的，领取金额比较固定，有固定的领取年龄（比如55岁、60岁、65岁等以后每年返钱），一般保期为终身或者100岁以后，因为领取的年龄一般和起投年龄相隔比较远，所以本金复利计算，收益较高；而且适合做养老规划，用来补充退休后的社保养老金。

快返年金：

从交保费第五年后就开始返钱，有些只返15-25年，有些一直返到去世，主打回本快，稳健理财。

快返年金+万能账户：

在（3）基础上，多了一个万能账户，领取和追加都很灵活，而且首年开始计算收益；适合想0风险理财的人购买。

而友邦这个产品，属于第（4）类，快返年金+万能账户。

这是一个是年金保险和万能寿险账户的组合。创赢金年金保险+增利宝（2020）终身寿险（万能型）

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※※※  快返年金险（创赢金年） ※※※

年金保险：一次性或分期缴纳保费，合同约定未来特定时间开始，可以定期从保险公司领钱。

就是我们先交给保险公司一笔钱，到了约定时间，保险公司再按约定方式一笔一笔返给我们。



【创赢金年金保险】

A.缴费

每年交保费10万，连续交6年，总保费60万。
B.保险期间
15年（定期的，非终身）。

C.领钱

从第5年开始到第14年，共10年，每年领取62000元，共领取62万。

到15年满期，可以领取31000元。

一共领取62万+31000，一共是651000。嗯，是的，65万1000。比本金60万多了5万1000。

这年金险好吗？怎么才算好？

这类型产品打的是快返，那么返回本金有多快（越快越好，这个时间越早，二次增值启动时间就早），以及返回本金增值多少（二次增值的本金）就是评估它的参数。

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※※※  增利宝（2020）（万能型） ※※※

什么是万能账户，它作用是什么？

万能账户说白了，就是类似活期账户的钱袋子，主要作用是增值，通过利滚利方式，按约定利率复利增值。投保之初，如果我们不主动存钱进去，里面可以为空。

那里面的本金是如何获得？

有两种方式：

一种方式是从主险年金返还部分获得。如果年金返还没有被领取出来（注意，是上面返还的钱，不是所有你交的钱），就可以进入万能账户按照一定的利率进行增值。

返还越快，本金就越早进入万能账户开始二次增值。

另一种方式是投保人主动向万能账户里面追加资金的，但是需要先扣除一部分的费用，自行追加的资金，每笔扣除存入手续费后进入万能账户，而上面约定返还的年金，则每笔也需要扣除初始费用~

追加资金的上限，每个产品规则都会有所不同。

这个账户是如何运作？

通过上面两种方式获得本金后，账户就会按照保险公司当前的【结算利率】进行复利增值。它每个月的【结算利率】是浮动的不确定的，会与保司的投资息息相关，但它又跟活期账号有点不同，就是它有个最低的【保底利率】，这个是黑字白纸写入合同的，就算外面跌到负利率，它还是要按合同上的【保底利率】来执行。

（1）保底利率：

合同白字黑字写清楚，未来即便市场出现负利率，增利宝2020 也必须要以2%的利率进行结算，这叫做刚性兑付。

（2）结算利率：

结算利率就是每个月保险公司实际结算，真实的利率，在官网都会公布，可以自己上官网或者打电话给客服进行咨询。

（3）演示利率：

演示利率就是业务员出示的计划书，上面对万能账户增值用到的低中高三个利率，一般的低档利率是2%，中档4.5%，高档6%。

创赢金生年金险搭配的万能账户是：【增利宝2020】，这款万能账户保底年化利率2%，目前的结算利率是4.5%



保底收益率：平安是1.75%（被利差损搞怕了，目前运行是5%），友邦增利宝是2%（目前运行是4.5%），国寿是2%，华夏是3%（目前运行是5%）

增利宝的追加/转出规则：

初始费用：增利宝是5%（第一次放进去钱要扣除的手续费），天呐，也就友邦敢这么做，太太太夸张了。其他家是初始手续费是多少呢？华夏1%，平安2%，相比于友邦的5%，差别太大了。

转入手续费，各家都是1%，这一点上大家打平，也就是主险转入万能账户规则一样。但是，就分为你转进去的快还是慢了，前面说过，华夏、友邦是5-20年转入，不知道是不是因为主险的缴费周期是15年，这一点待验证。值得一提的是，转入手续费后续还会退回来（奖励你不退保），这一点各家规则基本也是一样的。



总的来说，保底利率2%（最高3%），现行4.5%（最高5%），追加初始费用5%（最低1%），这三个数值，让友邦这款万能账户在市场上与同类产品相比，竞争能力还是比较弱。

而对于第（4）类，快返年金+万能账户，万能账户又是核心中的核心。

下一篇，将引入平安、华夏两个产品的具体数据与友邦做具体对比分析。

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作者：小雪说说