重疾险新规来了,重疾险的江湖变天了吗?

poney

最近要买重疾险或者要了解重疾险的客户，可得留意了。因为重疾险的重要变革要来了~这次在疾病的定义，疾病理赔标准、范围都有变化。重点是，保费也会随之受影响。

如要影响如下表：



总结：

一、必保疾病的范围增加了

将原来25种必保的重疾数量扩展为28种重疾以及3种轻症。重疾新增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重疾。3种轻症必保的疾病为：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症。
值得一提的是，这次新冠肺炎的患者呼吸衰竭并不属于严重慢性呼吸功能衰竭的范畴。
另外，新增的3种必保的轻症也是非常有意义的。



如上图，轻度脑中风、不典型心梗在整个轻症理赔种是占了85%以上的份额额，尤其是轻度脑中风这单单一个疾病就占了将近82%的理赔份额哦。现在沿用的2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》并没有对轻症保障的疾病做出硬性的规定，因此导致有些保险公司钻空子，把最最最高发的轻度脑中风、不典型心梗已经冠状动脉介入手术都没有归到轻症保障的范围里面，这其实真的坑。如果说只在的，目前我也就只见过某安（大型公司）公司是这么坑，其他的公司倒是都很老实的。

二、疾病定义范围扩展了

这也是与时俱进的举措了。扩展了重大器官移植数或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的范畴。重大器官移植扩展到了小肠移植（原来只是包括心脏、肝脏、肾、肺这几个关键器官的移植）。造血干细胞移植则增加了自体干细胞移植。冠状动脉手术、新增瓣膜手术不再要求开胸，而是以先进的微创手术——“切开心包”、“切开心脏”，这就紧跟时代的脉搏了~主动脉手术也引入了“胸腹腔镜”开胸或开腹。

三、疾病的定义更加客观化、医学化

1、以急性心肌梗死为例子，旧规定只是规定了“心肌酶活肌钙蛋白有诊断意义的升高”，而新规定是“明确了肌钙蛋白酶15倍以上，肌酸激酶2倍以上”这就有统一的标准。而就的规定可能会有“主观”因素在里面。好还是不好？对于减少理赔纠纷的角度上讲，这肯定是好的。

2、恶性肿瘤的分级和理赔标准上，在WHO《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）基础上，有引入WHO《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态标准。严重恶性肿瘤标准，除了属于ICD编码中C开头的恶性肿瘤外，还要符合ICD-O-3肿瘤形态学编码种属于3、6、9的恶性肿瘤。

3、在脑中风后遗症、严重阿尔茨海默症（老人痴呆）标准中加入了临床痴呆评定量表（CDR）判定，这个判定在诊断中也是广泛用到。

另外还有严重神经元疾病，严重脑中风后遗症、严重脑炎等等疾病的标准也是有所变化，不异议细说了。

四、轻症的给付比例有所限制了

轻症的保险金额限制了最高的给付比例，规定不能高于重疾保险金额的20%。目前很多保险公司轻症给付比例可以去到30%-45%，这就相差很大了。同样是买100万的重疾险，患相同的病，原来可以获赔30-45万，按照新规只能赔20万。

五、原位癌会被踢出轻症的范围

原位癌，癌前病变虽然在轻症理赔中占比不多，按上面的图的数据，只占理赔数的5.16%。但是理赔少不代表发病率低。我们都知道恶性肿瘤是由轻到严重的，所以重疾的恶性肿瘤发病高，证明原位癌发病率也是很高的。只是因为目前的检查手段的问题，而没有被检查出来而已，那就没有理赔了。但是随着医学手段的进步，越来越多人有体检的习惯，癌前病变肯定会越来越多地被检查出来。

六、重疾病种进一步规范

1、有没有发现现在保险公司的保障的病种越来越多？你出50种，我出100种

行，我出110种的



哈哈哈哈哈哈哈。不懂的人傻傻看不懂，看谁家的数量多就觉得谁的家的好。但其实重疾理赔最多的疾病无非就是前面六种核心重疾，已经占了90%以上的份额了。很多病种都是高度雷同的，根本就是凑数的好不好

例如：I型糖尿病，糖尿病导致双足截肢。
新规规定，不得含有保障范围高度重叠的疾病


2、对于发病率极低的疾病，须予以提示。

那修订后的规范跟我们有什么大的影响？

一、理赔是否更严格了？

只能说有的病严了，有的病松了。

像以上说的冠状动脉搭桥不再要求开胸，这要求就松了。

严的是恶性肿瘤，需要同时符合ICD和ICD-0-3，还把I期更轻分期的甲状腺癌除外。

二、保费的变化

TNM分期I期或更轻的甲状腺癌剔除出重疾的范畴。甲状腺癌目前是理赔率很高的疾病，占了35%的癌症理赔。这个大概率事件剔除出去，对费率是有影响。至于会影响多少？那要看具体各家公司的规定了。

然后会有朋友问，那我原来已经买了的重疾险，还保不保甲状腺癌？原位癌？会被剔除吗？放心，一般不会。因为你的合同疾病是按旧规定写的。但是有的合同会写着“疾病定义须随着行业的规范变化而变化”那就属于合同的特殊约定，按照约定去办咯，此乃大坑条款

，赶紧回去看看你的合同是不是这样的




新规何时实施？有人说6月30日？不知道，这个看国家的速度了。

那新规生效前买还是生效后再买保险？

就凭“原位癌”被剔除出轻症范围，“TNM分期I期的甲状腺癌不属于重疾”，这两点那就应该早点买好。毕竟这两哥们发病率高。甲状腺癌I期理赔的人还是挺多的。况且，轻症的赔付比例不再可以是30%——45%了，最多只能20%。
你买保险不是为了节省保费，而是为了保障更全面对吧？况且，重疾险都有90天以上的等待期，你懂的，再好的保险都抵不过一份出事的时候已经生效的保单来得更重要。

以下是疾病定义的新变化，供爱琢磨的你参考研究






































                               
作者：同险时代