【小保聊养老】① 真正的养老年金保险应该是什么样子的

luly靓

01
一则小故事



如果走在一片一望无际的沙漠里面，这时候我们有两个选择：

选择一
一次性领取完一大桶水，我们可以在任何时间选择饮用任意量的水，简单来说，就是由我们随意支配，渴了就多喝点，不渴就少喝，没有约束，但是不管我们有没有走出沙漠，总共就这一桶水，再没有多的了

选择二

这一大桶水，定时定量，源源不断的提供给我们，直到我们走出沙漠为止

那么，你会作什么选择？
小保当然会选择第二种方式，毕竟安全舒适地走出“沙漠”，才是我们的目的，相信很多朋友心中也已有了答案。
当然，这是一则故事，它也可以看作是对咱们养老规划的一个简单比喻，从这里我们可以得到几个信息：

① 如果在进入“沙漠”（退休养老）前，我们需要足量的“水”（养老金）；
② 而这“水”的形式，我们希望它是定时定量，且源源不断的，足够让我们走出“沙漠”！
02
三种类型年金
市面上常见的年金保险，大体为以下三类：

（1）快返年金保险
这类年金的一般缴费期为3年或者5年，保障期限为10年，也是很多保险公司的“开门红”产品，所谓“快返”，即快速返本，一般是第5-第9个保单年度末全额返还保费，到期后，再一次性领取基本保额；
（2）普通年金保险
这类年金的缴费期通常也为3年或者5年，一般从投保第五个保单年度末开始每年发放一定年金，金额不高，直至终身；

为啥上述两类产品都是从第五年末开始发放呢，这个主要是银保监会为了限制快返年金的激进形态，于2017年出台的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》文件中有所规定：
“两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%”；


（图片来源：中国银保监会官网）
上面两种类型的年金：
① 缴费期都比较短，对于资金有限，想要补充养老的朋友来说，无法按需求来定制自己的养老计划；

② 每年领取的钱，可以随意花掉，也可以把它放入一个账户里面，进行二次增值，但是由于这个账户的领取非常灵活，我们并不能保证，在进入“沙漠”前，账户里面已经有了足量的“水”，或者说，我们在“沙漠旅途”中是否足够自律，保这个“水”能让我们安全的走出去！
我们可以把上面两种类型年金看作一种日常储备资产，但它们并不具备我们想要走出“沙漠”的需求，所以并不是真正的养老年金保险！
（3）真正的养老年金保险
而真正的养老年金，一定是要到达指定退休年龄（如55岁、60岁等）后才可以领取，且可以选择保障终身，活多久发多久（一般也设有保证领取金额）；
如小保之前写过的光大永明光明一生养老年金保险（点击可以查看链接），其条款如下：






03
记住它的功能
所以，上面的快返年金保险、普通年金保险并不能称作真正意义的养老年金保险，真正的养老年金保险，它一定是有以下几个功能：
① 派发与生命等长的现金流（养老金），活多久发多久（一般也设有保证领取金额）；

② 前期资金投入后，即进入封闭期，等到了约定的退休年龄，再进行养老金派发，实现专款专用，因为封闭期的现金价值一般不高，所以也不会被自己提前挪用，；

③ 定时（按年/月）定量派发养老金，匹配退休生活的养老需求。
这样的养老金才可以为我们提供养老保障，并且转移长寿的风险！

今天就说到这里啦！这是【小保聊养老】的系列文章的开篇，后续小保会不定时进行更新，敬请期待！
附：
《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=372709&itemId=925&generaltype=0

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作者：小保说事儿