太平附加“佳倍保”:直击重疾险客户保障需求三大痛点

慧眼识英雄1

购买一份重疾保障后，是否还需要额外再购买附加疾病保险，成为不少保险消费者的心中疑问。实际上，随着医疗水平的提高和愈来愈多的重疾被攻克，重疾患者带病生存逐渐成为常态。



然而，根据太平人寿核心系统数据显示，目前79%的客户重疾保障不足30万，一旦大众客户选择加保就必须承担较高的费用，而高端客户则面临加保空间少的问题。此外，需要指出的是，在出险年龄逐渐趋于年轻化的背景下，后重疾阶段的保障却仍处于空白阶段。

对此，有保险业内观察人士表示，由于目前重疾产品多为重疾单次赔付，一旦出险赔付后，客户将因为不符合健康告知，很难再购买新的重疾险，也就意味着失去拥有新的重疾保障的机会。考虑到重疾治疗是一个长期过程，并且伴随疾病发展周期，有转移的可能。因此，重疾保险的客户需要给自己的保障“打补丁”，让保障能够覆盖疾病发展的各个阶段以及能够实现多次理赔。

针对上述重疾险客户保障需求的痛点，太平人寿于近日推出设计科学、定位精准的太平附加“佳倍保”保险产品：太平附加佳倍多次重度恶性肿瘤疾病保险和太平附加佳倍两全保险。

附加险必要性突显

数据显示，近十年，我国癌症5年生存率已经从过去的30.9%上升至40.5%。以美国为例，从1970年到2020年，美国癌症患者整体的5年生存率已有70%，而50年前则仅为49%。

随着医疗水平的进一步提升，有数据显示，预计未来10年，多数患癌者都将生存超过5年。到2030年，我国总体癌症5年生存率将不低于46.6%。

癌症患者5年生存率在提升的同时，重疾出险年龄却趋于年轻化。由于各种环境污染，社会压力，不良生活习惯等因素影响，包括癌症在内的各类疾病得病年龄越来越年轻化。根据2019年及2020年太平人寿重疾出险年龄分布中，18—60岁占比总和超过90%，其中，41—60岁占比超60%。

然而，由于目前的重疾产品多为重疾单次赔付，一旦出险赔付后，客户将因为不符合健康告知很难再购买新的重疾险，无法拥有新的重疾保障。

根据太平人寿发布的《2021年太平人寿vip客户健康绿皮书》显示，公司92%的重疾险客户仅拥有单次重疾保障，剩余8%的公司重症险客户也不享有癌症多次赔付保障。

此外，根据太平人寿核心系统数据显示，目前79%的客户重疾保障不足30万，大众客户加报成本高，高端客户加报空间少。以太平人寿提供的数据显示，在现有产品供给中，35岁男性客户如果想要加保50万基本保额的某款重大疾病保险，每年需交保费17350元（20年交），面对这笔较高的费用，客户往往会放弃，退而选择逐年加保。

而针对高端客户的需求，太平人寿相关团队则表示，大量高端客户的重疾保障已达到保额上限。

“考虑到重疾治疗是一个长期过程，并且伴随疾病发展周期，有转移的可能。因此，重疾保险的客户需要给自己的保障‘打补丁’，让保障能够覆盖疾病发展的各个阶段以及能够实现多次理赔。”有业内人士指出，附加险的必要性正在突显。

所谓附加险，是指不能单独投保，只能附加与主险投保的险种。它以主险存在为前提，相对于主险而言，是作为对主险基本保障功能的一种扩充，最大的优势在于可以用较少的保费获得更广泛的保障，覆盖主险没有涉及的风险。因而，当用户在投保重疾险的时候，需要通过附加险来补全重疾险不具备的功能。

实际上，主险所发挥的作用往往是转嫁一些重大风险，而附加险则强调的是一些次要的风险，在某些小方面往往会经常发生一些风险。并且，相对于主险而言，附加险一般是一年期的短期保险，可以协同主险合同生效，续保的话，可以根据保险合同具体条款进行续保。

五大特色保障全覆盖

基于客户需求，太平人寿于近日推出科学设计、精准定位的太平附加“佳倍保”保险产品：太平附加佳倍多次重度恶性肿瘤疾病保险和太平附加佳倍两全保险。

据介绍，这款庆典版福利保障计划——“佳倍保”主要具备五大特色；

其一，强化高发疾病终身保障。附加佳倍多次重度恶性肿瘤保险，及佳倍两全保险，两全保至80周岁，就能获得额外两次癌症终身保障，并在80岁满期给付。

其二，新旧定义合同均可附加。即可在老定义重疾合同基础上附加，丰富老保单保障，也可以在新定义重疾合同基础上附加，升级新保障责任。

其三，新老定义重疾确诊后均可豁免。初次确诊患上主合同所定义的一种或多种重大疾病，豁免“太平附加佳倍多次重度恶性肿瘤”的剩余各期保险费，同时附加合同继续有效。

其四，间隔期设置更加科学，非癌重疾确诊后，间隔期仅需180天。具体而言，额外第一次恶性肿瘤保险金设置两种间隔期，主合同因被保险人确诊恶性肿瘤以外的其他重大疾病，“附加佳倍多次”的间隔期为180天；而主合同因被保险人确诊恶性肿瘤，“附加佳倍多次”的间隔期为5年。

其五，对恶性肿瘤新发、复发、转移和持续存在四种情况进行全面覆盖。数据显示，恶性肿瘤在理赔中占所有重疾理赔的72%，而罹患恶性肿瘤后可能出现新发、复发、转移和持续四种情况。其中，持续情况由于原癌细胞病灶非常顽强需要长期治疗。

“佳倍保”中对持续存在定义为，被保险人经专科医生诊断患有恶性肿瘤且正在按医嘱指示的治疗周期及治疗频率持续接受恶性肿瘤治疗。“佳倍保”能够覆盖持续存在这一治疗阶段，可以说是为患者战胜“恶性肿瘤——重度”提供了较强的经济支持。

举例来说，30岁的张先生已经在太平人寿配置了50万保额的重疾险，出于全面防范恶行肿瘤和完善保障体系的考虑，他选择附加投保了“太平佳倍保保险产品计划”，增加了50万基本保额的“太平附加佳倍多次重度恶性肿瘤疾病保险”，并搭配”太平附加佳倍两全保险”，新增部分的年交保费为5817.6元。由此，张先生除了原本的50万重疾基本保障外，他还将额外获得第一次恶性肿瘤保险金50万元、第二次恶性肿瘤保险金50万元、保费豁免权益、满期保险金以及身故保险金。

（注：保险责任具体请以产品条款为准）

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作者：经济观察报