定期寿险应该怎么买?

Aim_yuan

一、在买寿险前，我们先来了解一下寿险是什么？

我觉得在所有的保险分类里面，寿险简单的像我15岁的时候喜欢的第一个女孩，简简单单，就是单纯的喜欢。人死了，就赔钱。不过凡事讲究吉利的中国人大多不喜欢：我人都死了，赔钱还有什么用？但是懂行的人都会大买特买：这笔钱虽然对我没用，但对于尚在上学的孩子、年迈的双亲、要独自撑起一个家的伴侣，太重要了！爱她，守护她，无关我的生死，这才是爱与责任。

很多人都是建议给挣钱的老公买寿险，而我觉得全职太太看似没有为家庭带来经济收入，但她们也为家庭的正常运转提供了劳动保障和人力、脑力支持，家人的一日三餐，家里的清洁卫生，子女抚养教育，老人赡养……有了妻子的付出，丈夫才能放心的外出工作和赚钱。婚后收入所得，都被被视作夫妻双方的“共同财产”，坦白一点说，老公赚的每一块钱，其中都有老婆的一半功劳，所以，全职家庭主妇其实也是有“收入”的。我绝不是害怕老婆万一没了，我连再娶媳妇的钱都没有才这样说的，但是时常有太太给20万年收入的老公买1000万保额的寿险自己却一点都不买，让我瑟瑟发抖。

二、孩子应该不应该买寿险？

在中国，18周岁前身故赔付是有限制的，就算你成功给宝宝买了寿险，对于18周岁前的身故，保险公司是怎么赔付的呢？

第一种，身故仅赔付已交保费。

以线下代理人推荐的XX福为例，孩子18周岁前身故，即使你真的购买了代理人推荐的终身寿险，最后你也拿不到保险金，只能拿回已交保费，0杠杆。所以你给宝宝买寿险，图的是什么呢？帮代理人完成业绩吗？

第二种，限额赔付身故保险金。

为了防止大人杀害自己的孩子骗取保险金，银保监会对未成年人身故保额会做限制：

0~10周岁（不含）：身故最高赔付20万；

10~18周岁（不含）：身故最高赔付50万。

哪怕你给孩子买了100万保额的寿险，也只能赔付20万或者50万。

未成年人买寿险，保障大打折扣，你觉得还有必要强买吗？小孩子不承担家庭责任，所以买寿险意义本身就很小很小；

综上，实在没必要给孩子买寿险。

三、保额和保障期限怎么选？

一般来说，买定期寿险是为了用最大的杠杆撬动最多的保额。

不仅要覆盖家庭负债，还要给家庭成员预留未来十几年的生活开支费用，以及孩子的教育、父母的赡养费用等等。

举个例子：

假如一个家庭还剩房贷100万+车贷50万未还，再加未来10年家庭基础开支预计50万。

那么简单计算一下，夫妻两人每人保额至少要100万起步。

你可能觉得寿险买100万保额，价格肯定很贵吧？

实际上定期寿险非常便宜：

30岁女性100万保额，最低年交保费甚至不到1000块，杠杆非常高。至于保障期限，定期寿险一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。保障时间越久保费越贵，我们可以视自身经济实力来决定。如果不差钱的话，也可以考虑保障期限更久的终身寿险。

总之，定期寿险的费率是很低的，一定要先把保额买足，再考虑保障期限。

那我们如何选择一款好的定期寿险呢？

注意啦！

不是所有定期寿险都只保障身故和全残！不是所有定寿身故/全残赔付都只能是100%比例某些特色定寿产品中，也有一些实用而且创新的责任，对消费者非常友好！

下面我介绍几款目前市场热销的几款定寿供大家参考，可谓各有特色。

1、华贵大麦2021

去年年底由华贵大麦2020升级而来。（1）保额高，价格便宜，职业限制少。①高保额这款产品最高保额可以达到350万，同类产品一般最高只有300万。跟2020版相比，新版本还强化了交通意外身故保障：节假日遭遇航空意外或公共交通意外，180天内身故/全残，分别赔付200%、150%基础保额。相当于送了一份节假日交通意外险，经常在节假日外出旅行或出差的朋友可以考虑。②价格便宜。30岁投保，100万保额，分30年缴费，男性只要1090元/年，女性589元/年，能跟它PK的，也就只有鼎诚定海柱2号了。对职业限制很少，1-6类职业均可投保。（2）健康告知宽松，免责条款少健康告知越少，投保成功几率越高；免责条款越少，获赔几率越高。华贵大麦2021的免责条款只有3条。健康告知也只有3条，都是最基础的问询。对BMI没有要求，患了甲状腺结节、乳腺结节也都能直接投保，非常宽松。万一因为身体原因买不了大麦2021，还有机会通过它转投【大麦全能保】；如高血压、甲状腺癌、糖尿病等人群，都有机会承保。（3）减保、定寿/终身寿险转换权投保一段时间后，如果家庭责任减轻了，可以适当减保。而如果是后期想给后代留一笔钱，也可以转换成终身寿险，且不需要体检和健康证明。

2、瑞泰瑞和2021

瑞泰瑞和2021刚升级不久，也是定寿中第一梯队的产品，主要亮点有三个：免责条款少，健康告知宽松，不限制职业跟华贵大麦2021一样，瑞泰瑞和2021的免责条款只有3条，且内容一样。健康告知也只有3条。和华贵大麦2021的健康告知相比，主要区别是在第2条：华贵大麦2021问询的是过去两年的延期与拒赔记录，还有癌症的理赔记录。而瑞泰瑞和2021问的是过往所有的被拒保、延期承保、附加承保等记录。肺结节、乙肝等身体异常状况，都可以买到。同时，它不限制被保人的职业，从事刑警、矿工、操作机械的工人、建筑工人等高危职业的朋友也可投保。

3、擎天柱6号

投保即生效，对等待期说“不”！擎天柱6号寿险是国内第一款没有等待期的定期寿险，保单生效后被保人就可以获得保障。免去等待期内不幸出险得不到赔付的烦恼。（2）猝死额外赔付说到猝死，感觉离我们很遥远，但也近在身边。那么小伙伴们有担心自己会猝死吗？据丁香医生发布的《2020国民健康洞察报告》显示，大约53%的人会担心自己猝死，而擎天柱6号寿险提供了猝死额外赔付保障，如果哪天不幸真的来临，至少可以给家人留下一笔钱，保障他们的生活。（3）核保宽松，投保简单！擎天柱6号寿险的健康告知仅有3条，而且对于被保人的BMI没有限制，1-6类职业都可以投保这款产品。综合来讲这款产品对被保人的限制比较宽松，投保这款产品你会发现，原来买保险这么简单，不用注意太多条条框框。

4、定海柱2号

几乎是目前同类产品中最便宜的，对价格特别敏感的朋友优先选它。追求投保条件宽松：华贵大麦2021、瑞泰瑞和2021、这两款产品的健康告知和免责条款都只有三条。，追求保障灵活：瑞泰瑞和2021、阳光擎天柱6号，这两款产品可选的保障年限非常多。投保即生效，对等待期说“不”！擎天柱6号寿险是国内第一款没有等待期的定期寿险，保单生效后被保人就可以获得保障。



最后具体的对比给你们做了一个对比表，可以根据你的实际情况看看哪家的产品更适合你。如果你想给老公买上1000万保额，这四家就够了。

       今天定期寿险就简单的介绍到这里，下期我们将继续介绍医疗险怎么买？



欢迎持续关注：完美投保。
               
作者：完美投保