重疾篇3:你买的重疾险是“王者”还是“青铜”?

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人身保险的保险责任，是指当人身保险单上载明的危险发生造成保险标的损害或约定的人身保险事件发生（或约定期满时），保险人（保险公司）承担给付保险金的责任。
通俗点儿说，保险责任就是保险的保障内容。保单作为一张契约合同，我们不仅知道多少保费，最好还要清楚具体保障！在投保时大家会不会困惑，手上的方案好不好？什么样的产品才是“合格”的重疾险？怎样的产品算“优秀”？ 所以，我根据十多年保险从业经验，对几十家公司上百个重疾险的研究，分析总结各类的常见保障，以及产品费率的高低，让大家在选择重疾产品时有一个参照，也不至于“入坑”太深。 比如保险期限（保多久），终身保障最常见，一年期保障最少见，还有一些保障20年以上的定期重疾产品。理论上说，同家公司产品，保障期限越短保费也越便宜。同时重点关注以下六大特征： 第一、身故怎么赔？储蓄型重疾，身故赔付保费或保额。在南非的世界第一个重疾险，保险责任除了四种大病，还有身故责任。所以，国内早期的重疾险和现在的重疾险，都是以这类产品为主。 消费型重疾，身故无赔付，由投保人或受益人申请退回保单现金价值。少了身故责任，保费也会更便宜，多见于互联网产品。（我们以上讨论的情况，特指被保人身故前未发生重疾理赔；若是先发生重疾赔付之后才身故，多见于身故金归零，现金价值归零） 第二、重疾能赔几次？重疾单次赔付，一旦发生重疾理赔，重疾责任终止，轻疾中疾责任一般也随之终止。重疾分组多次赔付，多见于100种重疾分5组，每组可赔一次，每次重疾赔付间隔180或365天以上，理论上一张保单可以赔5次重疾。重疾不分组多次赔付，多见于100种重疾，赔2-3次（限不同重疾），间隔365天以上


第三、有没有重疾关爱金？在特定期限内罹患重疾，额外赔付一笔保险金。以50万保额为例，某产品在60岁前首次重疾赔80万，某产品则是70岁后首次重疾赔100万。 第四、恶性肿瘤赔几次？3年？持续？恶性肿瘤-重度是最高发重疾，具有随机性，年龄越大概率越高。它被称为“众病之王”，对应的医药研发投入也是最多，近些年癌症的五年生存率也大幅提高。 附加恶性肿瘤关爱金，可以在罹患恶性肿瘤-重度赔付重疾保额之后，间隔3年针对恶性肿瘤-重度的复发、新发、转移、持续状态，再次赔付重疾保险金。（部分产品间隔5年，不赔付恶性肿瘤-重度的持续状态） 第五、特定心血管疾病关爱金？较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等都是高发重疾，在首次确诊后，也有一定的概率新发或复发，如果在3年后可以赔第二次，那就非常好。 第六、轻症中症的病种？轻症疾病和中症疾病的最高保额分别为重疾的30%、60%。我们不仅看病种的多少，关键还要了解有没有包含高发疾病，如轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术、恶性肿瘤-轻度、原位癌等。 重疾险的保障，根据需求，再看等待期长短、附加两全保险、男性或女性高发重疾关爱金、少儿特定疾病关爱金、60岁后的住院津贴等等各种责任。 总结：重疾险的“王者”形态是：终身保障，身故赔保额，重疾多次赔付，间隔3年的恶性肿瘤（含持续）及特定心血管疾病关爱金，轻中症等全面责任。不同公司的产品保费有差别，以30岁男性为例，20年交费，20万重疾保额，预计年保费在5000-7000元。 保险是一份白纸黑字的合同，投保前要了解保险责任。悄悄告诉你，保费便宜可能是“薅羊毛”，保费贵也有可能是“智商税”。多学点儿保险知识，练就自己的火眼金睛！ 我是从业11年的保险经纪人，各类保险问题，欢迎留言探讨！财富要自由，保险找红楼！



               
作者：红楼不是梦