重疾险系列——重疾险它的意义和如何选择!

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什么是重疾险

重大疾病是指医治花费大，且在较长一段时间内，严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

重疾重要的两个特点，1. 花费大；2. 较长时间严重影响正常工作和生活。



重大疾病保险是为防范重大疾病的风险而配置的一类保险。

被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金，帮助被保险人第一时间解决医疗费用问题及补偿因为罹患重疾导致的收入损失。

重疾险的意义



医生发明重疾险，是希望人们即使得了重疾还能好好地活下去，而不是得了重疾只是得到一大笔钱。

一场重疾的背后，带来的损失并不仅仅是我们看到的住院医疗费用这么简单。

很多潜在损失也是我们不能忽略的。

出院后疗养的支出，收入中断带来的经济损失，动用存款或者变卖资产的损失，家人因照顾患者而放弃工作的收入损失，后期的康复费用等等，都是我们不能忽视的多笔开支。

罹患重疾者如果术后5年还生存着，医学上一般认为，他的生存概率基本与常人相同。但在这5年中，工作强度肯定不能太大，调理费、护理费一样都不能少，家里的各种开支也在继续，这都会花去我们的积蓄。

5年后，因为年龄、身体、心理等原因，赚钱能力多半会减弱，甚至无法继续工作。因此，一场大病即使痊愈，原本积蓄多年的财富也可能一下散光。

因此，生病不可怕，可怕的是没有了收入来源。

很多抗拒选择重疾保险的人认为，你们说的得大病需要几十万甚至上百万的治疗费用，这个我有准备，资产资金都能满足这一支出需求。

但我们所说的重疾保障，不仅仅是为了治疗，更是为了治疗后家庭的财务仍然能正常周转运作。其主要意义是损失补偿，是用于术后康复以及生活基本开支的，让我们活得更好，保障孩子的优良教育能持续下去，保护家庭的避风港不受房贷压力影响而被收回，保证年迈的父母养老有所依。这些就是重疾险能解决的问题。



重疾险可以帮助我们守住财富或是创造财富，把重大疾病带来的风险转移给保险公司，不连累生你的人，不拖累你生的人！

今天，给大家带来：重疾险那么多，我们到底该怎么选？

首先梳理下重疾险的进化模式。



从最开始的只保障重疾，并且是单次赔付的1.0模式，已经进化到现在的5.0模式，也就是重疾多次赔付，中症多次赔付，轻症多次赔付，并且还有特定疾病可以额外进行赔付。



健康状况

选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。

如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。

如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。

对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。

一定要如实告知！

核保一般有5种结果：

1、标准体承保

就是身体完全健康，绝大多数保单为标准费率承保。

2、加费承保

有些身体指标有异常，比如：血脂有点高或者尿酸有点高，可能会加费，加费10%、20%，甚至50%都有可能。增加保费后仍正常承保，不减少保险责任。

3、除外责任承保

甲状腺结节或者乳腺结节，这种可能会除外，针对这个器官的疾病除外，不增加保费，减少保险责任后仍承保。

4、延期

延期是保险公司现在不能接受，经过一定观察期决定是否承保，以何种条件承保。

5、拒保　

最惨的就是拒保，风险过大，保险公司拒绝承保。



明确预算

重疾险是四大基础险种里面费率最贵的险种，我们自己能花多少钱在重疾险上，就需要结合自身家庭经济情况来合理规划，把每一分钱都用在刀刃上。

我们要从家庭收入的角度，全面考虑收支情况，综合考虑保费预算。

目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，占家庭年收入的10%左右，保额配置到年收入的10倍。

另外，我们要考虑未来5年我们的收入是否会有变化和调整，确认自己的缴费能力很关键，防止将来收入减少而导致保费不能续交的窘况。



保障顺序

先保大人，后保小孩和老人

保险的本质一定是保经济支柱。小孩和老人不创造收入，他们的保障没有经济支柱那么重要，因此一定是要先保大人。

建议一家三口、一家四口统筹规划，保费合理分配。

但是，在现实中，发现大量的客户都是有了孩子之后，希望给到孩子最好的东西，保险也不例外。这个是很普遍的，所以在这里一定要强调。

以家庭为单位整体规划保险非常重要。

先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱

一般一个家庭，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保。

如果同时保，那么挣钱多的这个人保额一定要更高，这是跟他的收入、身份、情况相匹配的，这个很重要。



保障期限

重疾险的保险期限是分为一年期、定期和终身，保障期选择多久为好。

三种类型的产品各有优势，适合的人群也不一样。保障越全面，保费也越高。



对于事业稳定、预算充足的中年人来说，终身型的重疾险是个不错的选择；

对于20-30岁处于事业上升期的年轻人来说，可以选择定期重疾险。

如果预算有限，选择定期重疾险，规划好投保时间段，看看人生哪个阶段的患病风险更大，责任更大。



确定保额

买保险就是买保额，这一点对于重疾险来说非常重要。

其实这个问题很简单，还是看个人预算，在预算范围内，尽量提升保额额度。

同时，保额要买的足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等，即：

重疾险保额=医疗费+康复费+收入损失费

还有一个更简单的公式：

重疾险保额=年收入的3-5倍

至少基本覆盖我们收入损失的问题。



缴费期限

缴费期一般从趸交、5年、10年、15年、20年、30年不等。

在这些缴费期中，建议年龄较大的选择缴费期最长的方式，把费用分摊到30年来缴，个人的经济压力会更小；

同时重疾险也具有保费豁免功能，如果出现可以豁免保费的情况，后续的保费不需要交，但保单依继续有效。

小朋友建议选择缴费期短的方式，所交的总保费会更少。

选择缴费期的原则就是不影响到自己和家庭的正常生活。



保单类型

重疾险有保障消费型和返还储蓄型。

投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。

所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。

在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。

返还型保单分为返还保费和返还保额。

所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。

返还保额的储蓄型重疾险，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了一定年龄的时候，会提前获赔保单保额。

所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，不是很建议购买，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。



身故责任

这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。

有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。

市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。

保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费>现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值>累计保费，但是总体上两者相差不大。

如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。

身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。

但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率(保额/保费)就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。



保险合同和责任

仔细看合同条款，查看和比较保障范围。重疾险不是包含的重疾越多就越好。事实上，疾病种类数量与一款产品的好坏关系不大。保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，也不过是锦上添花。

1、是否有高发轻症   

对于轻症，保监会并没有做统一规定，各家公司五花八门，所以要看有没有高发的轻症：



2、是否有被保险人轻症豁免

豁免包括：轻症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免。

很多公司豁免是不全的，对我们来说最重要的就是轻症豁免。

3、是否有投保人豁免

投保人豁免的作用就是防止因投保人患重疾或身故等，有的还包括轻症，无力承担保费或无人缴纳交费，导致被保人的保障失效，是一个比较人性化的附加保险责任。

4、轻症、中症、重疾的赔付次数和比例

轻症、中症，重疾最好都在2次以上赔付比较好。

重疾，一般赔付比例是100%保额，现在有一些保险产品会额外增加一些特定疾病或者特定时间的赔付比例，例如买保险前10年可以赔付150%。

中症，一般赔付比例是50%保额，不过有些优秀的重疾险里的中症已经提高到60%保额的赔付比例。

轻症，一般赔付比例标准是20-30%保额，有些优秀的重疾险里的轻症已经提高到45%保额的赔付比例。

5、等待期

一般公司是90天，也有的是180天，个人建议还是选择等待期短的比较好。

6、病种分组、不分组

多次赔付的重疾险大多数公司都是分组的，每1组只赔付1次。

也有不分组的重疾险，赔付2次、3次等，不分组的费率要比分组的贵。

癌症单独分一组的重疾险是非常不错的。

7、恶性肿瘤二次赔付

重大疾病里面，发病率最高的病种就是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。

癌症具有易转移、易复发的特点，一般普通的重疾险，当发生一次癌症理赔后，合同即终止；

倘若再次患癌，不管是新发、复发、持续、转移，都无法再次获得赔付。

于是，“癌症二次赔付”的重疾险产品便应运而生。

一般二次赔付间隔期是1年、3年，建议选择越短越好。

8、免责条款

每家保险公司产品的免责条款都不同，注意查看能否接受。

9、最后，早投保

一来费率便宜，越早投保，我们的成本越低；

二来，有个健康的身体，具备投保的资格，选择性也更多。

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作者：港险街