同样是存钱,增额终身寿险和年金险有什么不同?

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公众号第27篇原创文章

增额终身寿险和年金险有啥不一样？



Z女士最近一笔30万的银行理财到期了，想用这笔钱来规划小孩子的教育金。小孩今年10岁，教育金刻不容缓。

Z女士希望能从孩子高中开始，持续10年领钱做教育金，专款专用。

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经纪人枫枫熊用横琴某款增额终身寿险产品设置出了这样的教育金效果：





可以看出 ，孩子16岁至25岁，每年领取3万元作为教育金。总共领取30万之后，孩子25岁，账户里还有14万继续增值，直至终身。

剩余的钱也可以随时减保取出，届时可以作为孩子的婚嫁金，创业基金，父母的养老金等等。‍

为什么增额终身寿险可以发挥教育年金的功效？

同样是存钱，增额终身寿险和年金险有啥不一样？

首先我们来看看两者的概念：



年金保险是什么？



年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

也就是，你先把钱交给保险公司，到了约定的日期，保险公司再把钱还给你。还给你的钱不仅包含你交的钱，还包括投资收益的钱。

年金保险就像一只会下蛋的母鸡。你先喂饱它，然后它下蛋报答你。

鸡蛋给自己吃，相当于养老年金；

给孩子吃，相当于教育年金、婚嫁年金；

给父母吃，相当于祝寿年金……

不过叫啥都不重要，重要的是手中有蛋，心中不慌。



增额终身寿险是什么？



增额终身寿险是人寿保险的一种，即指投保人缴纳保险费用后，无论被保险人身故或全残，保险公司都要给付一笔赔偿金的保险，且基本保险额度会随着时间的推移而不断增长。

增额终身寿险就像一个自己会长大的“存钱罐”，有人开玩笑说，养仙人掌都没有这个简单。

可以稳定保持高达3.5%的复利，随着医疗进步、人口寿命稳步增长，复利成为了长寿的朋友，增额终身寿险的优势凸显。



以30岁男性、年交10万、5年交，总保费50万举例：

36周岁回本。

53周岁，保单现金价值是总保费的2倍，100万元。

85周岁，保单现金价值是总保费的6倍，300万元。

95周岁，保单现金价值是总保费的8.6倍，430万元。‍

两者都可以在约定时间领钱。领出的钱，不仅包括交的保费，还包括收益。

不同的是：

年金险，如何领取，事先在合同中约定好，具有较大的强制储备性；

增额终身寿险，如何领取，由投保人自己决定，具有较大的灵活性。

接下来我们来看看在两者实现各种功能时，会呈现怎样相似和不同：



1、教育规划



增额终身寿险：如前面Z女士的案例，给孩子买一份增额终身寿险，可以自由设定：

A、孩子高中后16-25岁读书期间，任何年度领出一部分钱，剩余的钱继续复利增值；

B、保障前期领得越多，保单现金价值就越少，以后产生的增值效应低；

保障前期领得越少，保单现金价值越高，随着时间推移，滚雪球效应越大。

教育年金：如果Z女士将这笔钱用来购买教育年金，如何领取，是一开始就约定好的。
以恒大锦绣前程教育年金为例，一次性缴纳30万，高中阶段3年每年领取1.5万、大学阶段4年每年领取4.5万、深造阶段2年每年领取6万，30岁时再领取11.7万的婚嫁金，保险合同结束。



2、养老规划‍



增额终身寿险会将收益情况在保险合同中展现出来。可以在老年阶段持续按年取现，剩余部分价值越来越高，直至终身。可用于资产传承，指定继承，减少遗产纠纷，规避未来可能设立的遗产税。

养老年金将领取时间和金额固定好，保障领取20年，活多久，领多久。没有遗产继承的作用。

最后，我们总结一下增额终身寿险和年金险各自的特点：



增额终身寿险的特点



灵活性：灵活取现，可应付突发支出。但无法保证终身领取，提取太多次会见底。

时间+复利：保险需要时间回本，一般至少要5年，时间越久，滚雪球效应越大。两三年内就要急用钱的，还是建议去买短期理财。



年金险的特点



稳定性：年金险，收益稳定持续，退出成本较高，有很好的强制储蓄功能。不能随意领取，专款专用，省心安心。

终身领取：养老年金可以终身领取，活多久，领多久。不担心“人还在、钱没了”，老了能一直领钱。

无论年金险还是增额终身寿，无论下蛋鸡还是聚宝盆，其目的都在于打理好现有资产，达到远期的相对财务自由。

可以让异乡读书的孩子多购买一张回家的机票，或者为自己年老生活每年安排一场旅游。

而保险能做的是，帮助想存钱的你，尽早实现目标。

嗨，我是你的私人保险咨询顾问，熊枫。

作为一名明亚保险经纪人，我不为任何一家保险公司代言，只愿为你的家庭提供最优配置。

让你归来依旧心安，未来不再担忧。

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作者：枫与同舟