保险 | 储蓄类重疾险值不值得买?

老橡树1

这是 KK妈咪 的第 22 篇文章

本文 2182字，预计阅读 6min

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周五分享保险理财等干货文章~



大家好，我是KK妈咪～



啊！气死了，本来周五写好的文，发了才发现保存出问题了，出来的是之前的文章，气得我删掉了，重新写。。。呜呜呜！写了3个小时，又要一切重写，还没有草稿。。。呜呜呜，由于周五已经发了一条了，已经不能发了，所以此篇文章就挪到周六发了，唉！



好了，言归正传。

在开始今天的问题之前，讨论如下问题：

如果不幸发生理赔，香港重疾险的保额具体如何增长？

如果没有发生理赔，之后退保的现金价值，如何计算？收益如何？

很多测评文章，在评论此类储蓄型重疾险的时候，都嗤之以鼻，一个理由就是分红收益太低，还不如自己去做投资。但其实保险与投资是不矛盾的，现在都提倡分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里，对于保障的基础，重疾保单是每个人必备的，需要考虑的是买分红重疾险还是无分红重疾险，亦或者消费型重疾险？

本文将根据最新产品的分红收益，来为大家仔细解读分红类重疾产品，在提供多重保障的同时，如何达到一定的分红收益。

重疾险的保障模式

大家在比较不同类型的重疾险的时候，首先需要知道这款重疾险的基本模式。本文讨论的这款重疾险新品，具有以下特点：

终身保障；

包含身故赔偿，和重疾赔偿是相等保额；

保额分红：保额会随著年期增长而不断增加；

多重赔付：对于癌症进行最高500%保额的多重赔付；对于心脏病及中风进行最高260%的多重赔付；多重赔付理论最高可达660%。

保额增长

下面以 1岁男孩、及 30岁男士 两个不同年龄段为例子进行保额增长的说明。

注：由于不同投保年龄，其收益率、保额增长都是不相同的。本文仅仅以2个典型年龄作为例子。



几个重点概念，大家务必首先弄清楚：

保费：每年缴付；缴费期为20年，每年缴付金额是相等的。保单附有保费豁免条款；缴费期内，符合保费豁免条款的，可以免交剩馀保费，而保障终身有效；

理赔额：发生理赔时，保险公司赔付金额。跟内地重疾险不同，由于附带较高分红额度，保单理赔额会每年增加。具体理赔额，以保险公司每年通知为准。

退保价值：保单没有发生理赔，保单持有人退保之后，可以取回的现金。退保之后，保单不再有任何保障。而如果保单发生了重大疾病理赔或者身故理赔，亦不再有退保价值。

一岁男孩的重疾保障

对于刚刚出生的小孩子来说，保费极其便宜。从下表可以看出，首次赔偿的槓杆率，大多在10倍保费以上水平，最低为8.8倍保费。而后期的增值潜力巨大。

从年化收益率分析现金价值：

到65周岁IRR为5.67%；

到70周岁IRR为5.81%；

到75周岁IRR为5.94%；

到80周岁IRR为6.05%；

到85周岁IRR为6.19%；

到90周岁IRR为6.26%；

到95周岁IRR为6.32%；

到100周岁IRR为6.32%。

如此高的年化收益，虽然需要较长时间，已经堪比同类型的储蓄寿险了。



利益演示表简化版：



30岁男士 的重疾保障：

30岁男士的每年保费，比刚刚出生的孩子贵了近1倍。而从保额增长部分，初期由于交的保费较多，分红也相应多一些；后期整体收益率，略低于小孩子的保单。

从年化收益率分析退保价值：

到65周岁IRR为4.36%；

到70周岁IRR为4.74%；

到75周岁IRR为5.02%；

到80周岁IRR为5.20%；

到85周岁IRR为5.53%；

到90周岁IRR为5.70%；

到95周岁IRR为5.85%；

到100周岁IRR为5.90%。

整体年化收益在4.3%-5.9%左右，对于一份保障型计划来说相当不错。



利益演示表简化版：



从上面的分析，还可以得出以下结论：

对于一份重疾险保单，保单年期超过30年之后，越晚发生理赔或者越晚退保，价值越高。

从投保角度而言，投保时，受保人年纪越小，最终保单价值会更有增长性。

同时，大家需要留意：保额的增长有一定的不确定性。具体某一年的理赔额及现金价值，以当年保险公司通知为准。不过此类产品的投资方向，约60%-70%投资于低风险的固定收益产品，波动性是较低的。



最后就回到了题目中最初的问题：

「储蓄类重疾险值不值得买」？

很多文章中认为：储蓄类重疾险的收益还比不上余额宝，还不如买消费型的，剩下的自己投资。

根据4月7日新闻报道，现在余额宝收益跌至2%以下。



虽然余额宝自2013年成立以来，一直以高年化收益率高流动性著称，2014年基本上就在年化6%的样子。但后来为了限制流动性 ，余额宝增加了提款限额和手续费。随着市场环境的变化，现在余额宝收益跌至2%以下，全球降息环境下 短线理财怎能维持高收益？以前嫌弃的6% ，现在你能够保障长期的复利效益帮助自己守住财富吗？

而分红类重疾保单，在重疾险提供保障的同时，其现金价值的收益率亦有4%以上的水平。保额的增长不但可以抵御通胀，还能实现财富累积，真正可以做到有病治病，无病当理财养老。整体来说，此类重疾险的性价比及平衡性都是很不错的。

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作者：KEIKEIMAMI