新三高家庭和定期寿险 (二)

飘渺九月

新三高家庭和定期寿险  （一）
在上一篇中，我们专门讲了什么是新三高家庭和定期寿险的意义；
这一篇中，我们继续讲如何选择定期寿险。

01

定期寿险与意外险

在正式了解定期寿险之前，我们先了解一下定期寿险和意外险的区别。这两个产品都有都有身故和全残保障，所以很多人对这两个产品之间的区别并不清楚。

区别很简单；意外险保的是意外情况下的身故和全残；而寿险保的是几乎任何情况下的身故和全残，包括意外和疾病；所以寿险的保障范围比意外险要宽很多。
比如猝死，在绝大部分意外险中都是不保的，但是在寿险中几乎都是可保的；
还有自杀；意外险是不保的；但是寿险通常对于合同签订两年之后的自杀是可以保的。
其次，寿险都是长期险，意外险通常是短期险。

02

如何选择定期寿险

定期寿险保障责任简单，产品条款也不复杂，所以选择起来难度比重疾险和医疗险要容易很多。
从保障责任来看，定期寿险的标准责任就是身故和全残；
除了保障责任，定期寿险的免责内容也是需要重点关注的；总体而言，免责内容越少对于被保险人是越有利的；比如知名度很高的星安定期寿险，其免责条款就只有四条；



购买定期寿险，首先应该确定好自己的保额需求；
我的建议是：寿险应该覆盖家庭总债务（包括显性和隐性债务）的比例至少应该在50%以上。显性债务直接计算已经产生的各种贷款和债务；隐性债务包括五年家庭正常费用开支。
其次，确定保障的期限；
定期寿险主要保障家庭责任风险，所以保障期限可以以家庭责任基本终止为界限；
我的建议是选择保障到60岁或者是65岁，这个时间点跟目前的退休年龄吻合，与家庭责任基本终止的时间匹配；
如果选择保障到70岁或者以上，费率会有一个明显的提升，但是增加的实际意义并不大。所以从性价比的角度来说，选择到60岁或者是65岁是最高的。
第三、仔细核对健康告知和职业范围；
定期寿险也有健康告知，这一点和医疗险，重疾险一样；
但是定期寿险的健康告知要宽松很多；比如结节、糖尿病、高血压、乙肝等等，这些体况在健康险很难通过，但是在定期寿险中都有可能核保标准体通过；
定期寿险一般不支持线下核保和智能核保。大家在投保定期寿险的时候，一定要对照健康告知的每一条内容仔细核对。
现在市场上的定期寿险产品很多，如果某个产品健康告知不适合自己的体况，可以多选择几个产品进行比较，一定不要去隐瞒告知为今后的理赔留下隐患。
另外，定期寿险的职业告知也非常重要，这一点跟意外险相似，因为都是涉及到身故保障。所以大家在购买定期寿险的时候，一定要确认自己的职业范围；
还有个别定期寿险产品在投保须知中并没有对职业类别作出限制，但是在健康告知中有询问，这种情况必须特别注意。
第四、保额限制；
跟所有的保险产品一样，出于风控要求，保险公司对于定期寿险有保额限制，且区分不同分类地区；
对于高保额人群，可以采取分开到几家公司投保的方式，但是要注意投保须知中有没有问答在其他公司的投保情况；目前还有少数产品在体检前提下可以购买非常高的保额，满足了部分特殊人群的需要。
第五、指定受益人
定期寿险的理赔金属于身故理赔金，因此受益人尽量采用指定方式，为今后理赔金的申请提供方便。
目前部分产品在投保的时候不支持指定受益人，可在投保之后通过保全变更的方式指定受益人。
定期寿险属于消费性产品，如果在保障期限内没有产生理赔，那么所交的保费原则上是不退还的；有些人会觉得保费白交了，对此可以考虑选择终身寿险。
终身寿险兼顾保障储蓄和传承的功能，当然它的价格会更高，杠杆效应也更差一些。终身寿险更加适合高收入、高净值家庭，作为保障性资产配置；
关于终身寿险的详细内容，今后我们会在其他文章再展开讨论。



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作者：隽诚菁英