哈佛学子需要了解的美国医疗保险二三事

真不是我干的的

学费账单里有一大笔保险费用却不知包含了什么福利？

看学校保险信息和账单时对着专业词汇一头雾水？

搞不清楚到底哪些地点能用校内保险就诊？

不知道为什么有些同学选择校外保险？



我们为同学们专门制作了这篇攻略，整理了关于【留学生校外保险】中必须知道的知识点，让同学们了解保险，在异国他乡安心就医，健康生活。





留学生医疗保险概述

学校保险有必要买吗？

这就要看学校的政策规定了，美国绝大多数学校都会强制留学生必须购买医疗保险，而有些学校同时也会允许学生waive保险，也就是可以购买符合学校要求、价格便宜的校外保险来替换学校保险。一份好的校外保险的保障和福利与学校保险大致相同，有些保险计划和服务甚至比学校的保障更好。

医疗保险在Harvard为强制性入学要求，学校会为每一位full-time student自动注册学校自己的保险。但同时，Harvard也是允许同学们购买符合要求的校外保险来替换学校自己的保险的，这样让同学们也会多一个性价比更高的选择。

为什么校外保险价格会低？

保险的定价是由保险风险估算决定的。学校的保险不仅包含了留学生，还包括了美国本地学生。同时，投保人年龄在25岁以下和25岁以上是有价格区别的，学校保险年龄层跨度大等等，所以学校保险需承担的风险要高很多。

而大多校外留学生保险只针对留学生，留学生群体风险评估较低，这是为什么价格比学校保险便宜很多的主要原因。

你需要知道的医疗保险专用词汇有哪些？

自付额 (Deductible): 在保险公司开始赔付前，投保人自己要先付的钱，一般按年累计计算。

赔付比例 (co-insurance): 保险公司给医疗费赔付的百分比。比如一个保险计划的赔付比例是90%，也就是说当你付完自付额后，你只需要支付医疗账单的10%，保险公司会支付账单的90%

共付额 (co-pay): 对某些特定项目（医生问诊、处方药等），每次看病时自己需要支付的一定金额，类似国内的挂号费

最高保额 (Overall Plan Maximum): 最高保额是指保险公司会支付的最高金额

最高自付限额 (Out-of-Pocket Maximum): 你在一年里自付够指定数额的钱，保险公司对于covered medical expense (受保项目产生的医疗费用) 就开始100% 赔付了

赔付限制 (Exclusions): 理赔有限制或不予理赔的项目。保险公司可能会在手术、住院、处方药以及运动受伤等项目上有明确的赔付限制

网络内 (In-Network): 这里的Network指的是PPO医疗网络。In-Network是指和保险公司合作的医院和医生。在就诊前，最好先和医生或就诊机构确认其是否是保险网络内的医疗服务提供者，网络内就诊不仅能享受到更好的赔付，机构还能直接和保险公司进行结算无需自己垫付再申请理赔~







Harvard 校内医疗保险简介

Harvard会为每一位full-time student自动注册学校自己的保险，今年全学年 (8/1/2021-7/31/2022) 的价格为 $4,040 外加 $1,241 的 Student Health Fee，总共为$5,281一年。



Harvard 学校保险详情



今年保险Coverage时间: 8/1/2021-7/31/2022

保险所属公司：Blue Cross Blue Shield of MA

自付额(网络内)：$0/年

赔付比例(网络内)：100%

最高自付限额 (网络内)：$3000/年

最高保额 (网络内)：无限

预防性治疗 (网络内)：100%赔付

普通/专科门诊 (网络内)：$35 Copay

处方药 (网络内)：$17, $40, $55 Copay

*同学们需要注意的是，Student Health Fee为学校强制性缴纳，相当于使用学校医务室的费用，无论同学们是否用校外保险替换 (Waive) 校内保险，这部分费用涵盖的服务都不会受影响，具体Student Health Fee包含哪些内容在下一部分会为同学们进行详细介绍~







Harvard校内医疗保险涵盖范围

全学年校内保险费用涵盖范围

美国境内校内保险为同学们涵盖的主要服务包括：



今年使用校内保险就诊将会没有Sick Visits的次数限制 (前年为10次)；有需要的同学也已经可以提前8天续购处方药了~

同时学校保险也包含非美国地区之外的全球联保，但会按照网络外的赔付比例进行赔付喔~

Student Health Fee涵盖范围

学校收取Student Health Fee后，同学们可以在Harvard University Health Services里直接使用其包含在内的以下服务：



更多有关 Harvard校内保险的信息，同学们可以随时进入链接查询喔：https://hushp.harvard.edu/benefits







Harvard Health Services 相关信息

Harvard 的 Health Services包含了门诊、心理咨询、紧急治疗、体检、疫苗接种、牙科治疗等全方面的服务，所有Harvard的学生都可以在此轻松就诊，使用学校保险将会免除门诊挂号费。建议同学们去以下所有地点就诊前都尽量通过电话提前预约喔~

Harvard Square Clinic

Address: Smith Campus Center, 75 Mt Auburn St,

Cambridge, MA 02138

Phone: (617) 495-5711

Hours: 周一至周五：8:00 AM - 5:30 PM

Urgent Care at Smith Campus Center

Address: Smith Campus Center, 3rd Floor
75 Mt. Auburn Street, Cambridge, MA 02138

Nurse Line: (617) 495-5711, 每日 6:00 PM - 8:00 AM

Open on-site: 每日 8:00 AM - 6:00 PM



Harvard Law School Health Services

Address: 1563 Massachusetts Ave, Cambridge, MA 02138

Phone: (617) 495-4414

Hours: 周一至周五,：8:30 AM - 5:00 PM



Harvard University Medical Area Clinic

Address: Vanderbilt Hall, 75 Longwood Ave, Boston MA 02115

Phone:  (617) 432-1370

Hours: 周一、周四：9:00 AM - 6:30 PM

周二、周三和周五:：9:00 AM - 5:00 PM



*提示：如果同学们遇到了危及生命的紧急情况，比如车祸等重大事故或伤害，请立即拨打911或者直奔急诊室 (Emergency Room)

假如同学们遇到紧急但程度较轻的病症，比如轻微肚子痛、划伤等无生命危险的情况，建议同学们尽量在提前电话预约之后，拿上Harvard的学生ID直接去学校的Health Center/Urgent Care/Convenient Clinic等地点快速就诊，而不是轻易地去急诊室，因为在没有严重病情的情况下去ER一般要等待很久，并且费用非常高，而带着学生ID去学校指定的 Urgent Care就诊是不需要垫付的喔~

更多有关 Harvard Health Services 的详情，同学们可以直接点击网站链接进行查询：https://huhs.harvard.edu/services





Harvard对校外保险的要求

如上文提到的，Harvard是允许同学们购买符合要求的校外保险来替换学校自己的保险的，学校对校外保险的要求如下：

校外保险必须符合马塞诸塞州对于学生健康保险计划的要求

对学生提供全面的健康保障：如预防性治疗、医生门诊、紧急救治、手术、住院、救护车、心理咨询、处方药等

学校周边有合作机构可以前往治疗

     *Waive学校保险截止时间：7/31



关于Student Medicover



Student Medicover 成立于2013年，两位创始人当时是IU的在读留学生。他们发现刚入学的学弟学妹往往对美国的医疗系统一无所知，一旦生病就会措手不及，不知道去哪里看医生；购买了校外保险，但很多时候问题也得不到解答；天价账单从天而降，却不知如何是好。于是他们开始帮留学生寻求一个价格实惠又保障良好的医疗保险—— Student Medicover就此诞生了。七年间，Student Medicover 已发展成美国留学生市场最大的医疗健康平台。我们致力于用最优质的保险和最暖心的服务为留学生在美国的生活保驾护航。





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作者：哈佛大学中国学生学者联合会