美国人寿保险的隐藏功能 - 生前福利 (Living Benefit)

明绍宗朱聿键鼻

我们周遭有2千5百万幸存者从重大疾病，与慢性病中复原。身体可以恢复，但是大病过后，财务也垮了。超过180万的美国人被诊断出癌症，而其中有64%的需要长期照护5年以上。而长期照护帐单每年平均需要15万美元。没有买重大疾病保险，对很多承受病痛中的家庭来说，在经济与身心上都扛着极重的负担。苦不堪言。

很多人想利用人寿保险做一些生活中的规划，在人寿保险里面有一项叫做生前福利，生前福利有隐藏功能，相当值得我们一并放在人生规划当中。现在的人寿保险已经非常先进了，传统人寿保险的概念是，人寿保险是要等被保人离世以后，那么受益人来享受这个保额。

那么现在的人寿保险是，设计为如果被保人在生前发生了比如说绝症、重疾，以及慢性疾病也就是我们所说的长期护理，那么他可以提前来使用这个人寿保险理赔额来作为这些疾病的费用，那么这种就叫做人寿保险里面的生前福利。

长期护理

一般在美国长期护理这样定义，就是说如果我们六项的基本的生活功能（进食、穿衣、如厕、洗澡、失禁、行动），如果有两项我们不能满足的情况下，那么就可以申请这个长期护理的一个需求或者服务。

生前福利

在2007年哈佛研究指出，3%家庭因为家人过世而拖垮财务。超过67%的家庭因为有家人生重病而导致家庭财务崩塌。当中有78%的家庭都有健康保险却还是负担不起庞大的医疗开销，导致家中经济全垮。

生前福利指的是在保险里面，可将原本设计在人离世后的一些赔偿金先拿出来作为生前的一个补偿。是用人寿保险的理赔额，在生前的时候，可以用这个理赔额提前给付，来支付这些疾病的费用。对很多家庭来说，这样就不会让孩子有负担，让家人有负担。

问

那既然我们已经用了生前福利支付相关费用，对我们最终的，达到的这个保险金有任何影响啊？

举个例子，比如说我是100万美金保额的这样的人寿保险，但是当我如果发生了需要长期护理(要支付医疗费用)，假设我使用其中里面的40万来支付这些费用，那么如果我病好了，保单中的钱会继续累积，又或者人走了，那么剩下的60万还会作为一个免税的理赔额来给这个人寿保险的受益人。

答

生前福利的规划方式

Part 01

五合一

也就是文章一开始提到人寿保险，保单里有一个理赔额、可以提前支付重疾或者是慢性疾病及长期护理费用、有不错的回报、而且里面会有一个现金值累计的增长、还有免税收入的特征，这五个方面合在一起称为五合一。

Part 02

三合一

用人寿保险规划中年年纪族群。它的特点是易变现，第二是当我们没有用到长期护理需求的话，它里面也是一个人寿保险的理赔额，会赔给受益人作为免税的受益额。

Part 03

理赔额

当需要用到了长期护理的时候，那么我们可以用里面的这个人寿保险理赔额，而且会拉一个倍数，让你作为长期护理的费用来使用。

此外，可以用年金去做个长期护理的保护。现在有很多的年金，它不仅会提供给我们一个终身收入(Lifetime Income)，但是当需要长期护理时，保单中Lifetime Income这一部分可加倍，来作为退休以及我们长期护理的照护的费用。



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作者：Rising life