一图秒懂【年金险】vs【增额终身寿险】

慧眼识英雄1

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Hello你好，

我是陈健韵，图解保险小达人～

广东最近疫情反复，其他地区的小伙伴能打疫苗的一定要抓紧时间去打了咯！

居家隔离期间码了很多图，把以前没有统一风格的图都重新做一遍了，欢迎关注【优保匠】，我们会持续更新哦～
# 01 #上一期我给大家分享了两张「秒懂寿险家族成员」的图，点击率颇高～还有小伙伴告诉我，用那两张图成交了高额保单，实在是可喜可贺～
寿险其实是比较好解释的，我个人觉得最难解释清楚的，是本期我要给大家分享的主题——「年金险」和「（带“减保取现”的）增额终身寿险」的区别～
我知道同样是做「养老金规划」或者「教育金规划」，有的小伙伴偏向卖年金险，有的小伙伴偏向卖则跟终身寿险～没有必然的对错，只是，如果客户问起两者的区别和优劣的时候，为什么建议选这个，不选那个的时候，你会怎样回答呢？
如果你也觉得这个问题，比较难用三言两语说清楚的话，可以参考我以下的这两张图，相信能给到你一个很好的抓手：

#02 #图1：不作“减保取现”



图2:“减保取现”
图2：作“减保取现”



# 03 #现在银保监会对「增额终身寿险」作出了更严厉的监管，带“减保取现”功能的产品不确定什么时候会退出历史舞台，因此我专门做了两个版本：图1 是没有做“减保取现”的演示；图2 是设置了一个场景，做了“减保取现”的演示
这两张图，选了同一家保险公司的「年金险」和「增额终身寿险」作为演示；数据源来自保险公司的计划书数字，真实精准不含糊。
由几条色彩分明的曲线可以看出，「年金险」和「增额终身寿险」的现金价值的不同走势，其特点便也一目了然了，我总结了一下：
年金险优势1） 生存金终身领取，为被保人提供与生命等长的现金流；2）身故后还能留一笔身故金给受益人；3）通常能搭配「万能账户」
年金险的不足1）缴费期间没有身故杠杆；2）生存金领取时间&金额一般不能自己设定；因为生存金终身给付，因此后期的现金价值不如「增额终身寿险」高；3）不退保现金价值不能变现，或有变现成本（保单贷款需收取利息）
增额终身寿优势1）缴费期间有身故杠杆（身故金>已缴保费）；2）现金价值能通过“减保取现”变现，「变现金额&时间」可以自主决定，相对灵活；3）中后期现金价值增长迅速，为投保人提供了更多的资金储备，或为被保人提供更高的身故金给到受益人
增额终身寿险的不足1）取现金额较大且次数较多时，现金价值会骤降；2）如果选择变现，不一定能提供与生命等长的现金流；3）不是所有产品的现金价值都能做“减保取现”
PS：以上演示的，和列举的，都是市场最常见的产品形态，「非终身型」的年金险不在本次讨论范围～

# 04 #总结：世上没有完美的险种/产品，只有符合需求的险种/产品根据客户的实际情况作需求分析，再作匹配，才是专业姿态～又或者……
成年人不做选择题，不纠结，两者都要，各取所长，可好？（反正我自己是这么做了咔咔～）

好了，以上就是本期分享，希望对你有帮助 ^ ^如果你有不一样的见解，也欢迎留言探讨，期待与你有更多的思维碰撞～

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作者：优保匠