降息后,我们为何不考虑把年金当储蓄用?

音乐之家1

最近胖圈看到最多的就是各种降息，缘由大致是这个：



其实谈到银行降息，也不算是什么新闻的。这两年关于这方面的新闻有很多，只是不知道大家是否在意：

@日本央行实行负利率-0.1% 震惊全球！2016年买保险就是比存银行好！

@负利率真的来了？我们能做点什么？

而欧洲的负利率也将继续保持：



因为类似的文章和新闻很多，所以小强今天不打算写的太复杂，我们简单聊聊，有几个观点，大家一起来探讨一下看看有没有启发。

1、首先人寿保险中的年金保险，其实是一笔现金资产或现金流。也就是说，我们行业内的人都知道，年金保险在储蓄这个观念或功能上，与银行存款是有可比性的。都有“存”、“取”、“保本”的功能，不同点就是，年金保险用合同来约定一个时间轴，在这个时间轴上客户需要被强制存的时间和取的时间，而客户的反馈也是两极分化，一部分客户非常喜欢这种被强制，因为自己总是“剁手”或“被剁手”；也有一部分客户莫名的不喜欢被强制，这种不喜欢更多是基于情感上了，而抵御这种情感的方法就是建立目标，不要把年金保险当成“买”东西，而是为了实现未来一个目标的过程。



2、另外一个问题就是关于保险本身，需要客户有一定的金融知识，或者信任寿险规划师，共同商讨操作的模式，最简单的有几种方法：

A、鸡蛋不放在一个篮子里①

客户不要把所有的钱都买成年金保险，当然现实生活中这样的客户也非常少，所以这个不是问题。客户要想的是，我把一部分现金转换成年金，至于这个“部分”是多少，就因为而异了；

B、鸡蛋不放在一个篮子里②

客户如果想买年金，或者资金量比较大，可以多看看几种年金的形态，不要把一笔钱都买成一种年金商品了；

比如在这篇文章中@人生规划，3款年金+1款增额终身寿，哪款适合您？我们发现有10年期的年金、20年期的，也有到88岁的，终身的等等。



C、鸡蛋不放在一个篮子里③

即使客户选好了一款年金商品，也可以换个思维模式，分年度进行。这个观点我是第一次在公号里发表，所以写的细一点。

比如：

客户选择了“都会尊悦年金保险（分红型），那客户的权益有如下几项：

a、第5年到55周岁之间，每年领取保额的30%；

b、56周岁到70周岁之间，每年领取保额的100%；

c、71周岁到88周岁之间，每年领取保额的200%；

d、第2年开始就有分红金，可以领出或存起来累计生息。

总结：

a、无论客户什么时候买都会尊悦，终止的年龄是88岁，这是固定的；



b、无论客户什么时候买都会尊悦，都是从第2年开始领取分红金的；

c、无论客户什么时候买都会尊悦，都是从第5年开始30%保额的年金的（或55岁以后领取100%保额）；

那我们就知道了这个现金流的存取模式了，所以我会建议客户，根据自己的存款能力，每年或者隔几年就存一笔”都会尊享“，于是，就会出现很好玩的现象了：

3、假设客户今年35岁，在前年33岁时买了一份都会尊悦，保额1万元，则在他38岁时，就可以领取3000元：

接着他又分别在去年（34岁）、今年（35岁）时又分别买了一份保额1万元的都会尊悦，则从下图中可以看出，三份都会尊悦首次领取的时间，就分别在38岁、39岁和40岁：



而到了56岁开始，三份都会尊悦同时发力，可以每年领取1+1+1=3万元，一直到70岁；从71岁开始到88岁，每年领取6万元。



能存、能领，中途发生生命危险可退本金，长期时间轴综合利率超过银行定存，那你说这不能算是一笔存款吗？

只不过不是存在银行，而是以保险合同的约定，”存“在了保险公司。

4、最后一个部分就是关于利率，直接给一张对比图：



-END-

好了，一篇小短文，今天就写到这儿。

有的客户会担心资金安全问题，或者关注利率、分红之类，可以看看这些文章：

保险公司背书：

@美国大都会人寿保险公司资产配置分析及启示

关键字：中国人保战略规划部博士后工作站研究员，人大商学院财务博士

@从保险资产负债期限管理能力中再看大都会人寿

关键字：证券时报、北京商报、资产负债久期

@【MetLife里程碑】大都会人寿150年历史

关键字：1868~2019大记事

今天文章中提到都会尊享年金保险，可以看看这篇文章：

@让我们拥有一座稳健和高回报的金融房产吧

关键字：投资性房产vs金融房产，都会尊悦

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作者：小强的精彩世界