|
|
新朋友点击蓝字关注我哦~~
百年人寿
百年人寿保险股份有限公司于2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。
公司注册资本77.948亿元,十年累计实现保费收入超过1400亿元,总资产突破千亿元,价值与规模、品质和效益同步提升,连续四年实现盈利。十年间百年人寿已在全国开设21家省级分公司,累计拥有各级分支机构390余家,全国主要省市战略布局已基本完成,销售体系日益完善。
截至官网最新报告：
2021年1季度的综合偿还能力充足率为159.14%
2020年4季度风险综合评级为B类
产品类型
特定重疾多次赔付是可选责任。
注：以上只以重大疾病的赔付类型来分类。
产品责任
这是一款重疾单次赔付产品，必选责任包含重疾（1次，100%或160%）、前症（1 次，15%），可选责任包括轻症（3次，30%）、中症（2次，60%）、身故保障、恶性肿瘤—重度额外保障（1次，120%）。可附加投保人豁免。具体信息如下：
产品剖析
康惠保（旗舰版2.0）是百年人寿基于重大疾病定义（2020版）新规推出的新重大疾病险产品，全称为百年康惠保（旗舰版2.0）重大疾病保险，从上面的【产品责任】可以看出，此产品保障责任仅为单次重疾赔付，不过责任比较全面，且拆分可选，比较人性化。更包含前症保障，比轻症中症的理赔门槛更低。下面我们一起看看这款产品在同类产品中的亮点和不足之处。
产品亮点
亮点1：60周岁重疾额外赔付60%
这项责任太实用了，因为60周岁前，是上有老下有小的阶段，经济责任最重，重疾保额越充足越好。
比如：买了50万基本保额，那么60周岁前如果首次确诊重疾，则可以赔付50+30=80万保险金，如果没有选恶性肿瘤-重度可选责任，合同终止；如果选了恶性肿瘤-重度可选责任，合同继续有效。
亮点2：前症责任
康惠保（旗舰版2.0）包含前症责任，赔付1次，15%基本保额，这是百年人寿主打的亮点。前症疾病种类的理赔门槛比轻症、中症更低，主要包括常见的结节、腺瘤、息肉手术等，具体如下：
一般来说，结节、息肉、腺瘤有可能会进一步发展为恶性肿瘤，所以有时候医生会建议在恶化前先行切除。
需注意的是，前症是不带豁免的，即理赔前症后，不豁免未交保费，如果豁免保费就更香了^_^
亮点3：恶性肿瘤—重度额外保障
这项责任是可选责任，其理赔条件相对宽松，如果首次重疾是恶性肿瘤-重度，间隔期是3年，新发/复发/转移/持续都可赔付120%基本保额；如果首次重疾是非恶性肿瘤-重度，间隔期是180天。有些产品是一刀切，两种情况的间隔期都为3年，所以康惠保（旗舰版2.0）的间隔期设置比较优秀。
亮点4：等待期发生轻中症，合同继续有效
目前市面上对等待期出险的处理：
如果是发生重疾，合同终止，这一点比较统一。
如果发生轻症/中症，则常见的有三种处理方式：
康惠保（旗舰版2.0）采取的是中间的一种方式，即在等待期发生轻症或中症，则轻症或中症责任终止，豁免责任失效，但合同继续有效。前症也一样，责任终止，合同继续有效。
亮点5：保障责任可拆分，灵活选择
康惠保（旗舰版2.0）的必选责任只有重疾+前症保险金，其它责任都是可选责任。这种设定给消费者比较多的选择空间。
比如：
重疾+前症责任：适合已买保障已比较全面，但重疾保额不足
重疾+前症+身故责任：适合已买保障重疾及身故责任保额不足的
重疾+前症+恶性肿瘤-重度责任：适合已买重疾险不含恶性肿瘤多次赔付，且重疾责任保额不足的
......
当然，如果之前没有买过重疾险，则建议所有责任都选上。
另外，这款产品的保障期限也可选只保障到70岁（须绑定身故保障责任），对预算有限的朋友来说，是很友好的。
产品剖析
剖析1：轻中症存在隐形分组和“三同限制”
隐形分组及“N同限制”是重疾险的常态了。保险公司为了平衡风险，既想降低理赔的门槛，又要控制理赔的次数，会在增加疾病种类的同时，把关联或同时会理赔的疾病设置为只理赔其中的一种。
康惠保（旗舰版2.0）的隐形分组情况如下，是比较常见的隐形分组：
另一方面，轻症、中症设置了"三同限制”，即因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致符合两种或两种以上的轻症（中症）给付条件，只按其中的一种疾病给付保险金。
因前症及重疾都只有1次赔付，所以不存在隐形分组或”N同限制“的说法。
剖析2：轻中症种类
康惠保（旗舰版2.0）的轻中症种类保障质量一般，行业统一规定的28种重大疾病对应的轻中症，前6种必保重疾所对应的轻中症都有覆盖到，其它的覆盖情况则缺失比较多，详细情况见下表：
剖析3：部分重疾/轻症有年龄限制
康惠保（旗舰版2.0）的以下重疾及对应的轻症，理赔条件有年龄限制：
1）重疾：双耳失聪
轻症：单耳失聪、轻度听力受损
2）重疾：双目失明
轻症：单眼失明、轻度视力受损
以上两种重疾，四种轻症，都有0-3岁首次确诊除外的限制，以“双耳失聪”为例：
所以不建议给3岁以下小朋友配置，如果投保时被保险人已经大于3 岁，则可忽略此限制。
顺道提一下，有一些重疾险有同样的年龄限制，不过是对理赔年龄的限制，而不是对出险年龄的限制。
举个例子，小明2岁时双耳失聪，对于康惠保（旗舰版2.0）来说，是不符合理赔条件的，因为出险年龄小于3岁。但对于限定在3岁前不能理赔的重疾险来说，等小明长大到3岁，如果仍然双耳失聪，则可以申请理赔。
剖析4：原位癌理赔条件较严
此款产品的原位癌理赔条件相对严格，除外条款较多：
而现在市面上最好的原位癌条款如下所示，不过采用此条款的重疾险屈指可数：
相比之下，后者的条款是不是简单得多。这两者是否差别很大呢？我们简要分析一下康惠保（旗舰版2.0）相对后者的额外理赔条款是否抬高了理赔门槛：
组织病理学诊断标准
组织病理学是恶性肿瘤诊断的金标准。临床上基本都需要做组织病理学来确诊癌症。但在某些特殊情况下，确实也会有用细胞病理学诊断疾病的情况，所以此项会相应抬高理赔门槛的。不过在重疾新规重疾险中，此项要求很常见。
要求积极治疗
原位癌虽然是轻症，但在疾病中却是严重的疾病，发展下去很有可能就会产生浸润和转移了，所以我相信，所有确诊原位癌的人都会积极治疗的。因此这项要求并没有抬高理赔门槛，只是要治疗后才能理赔，延长了理赔时效。
ACJJ分期中的Tis标识
ACJJ 是美国癌症联合委员会TNM分期标准，也是国际普遍采用的分期标准，Tis标识是此标准中原位癌的标识。所以此除外更像是对理赔条款的进一步说明，并没有明显抬高了理赔门槛。
CIN1、CIN2、CIN3、VIN、LSIL（低级别鳞状上皮内病变）、HSIL（高级别鳞状上皮内病变）的鳞状上皮内病变
在现行WHO分类（2014）中，HSIL（高级别鳞状上皮内病变）包括CIN2（P16阳性）、CIN3，且被归于原位癌级别。而我国《宫颈癌诊疗规范（2018版）》采用上述WHO分类标准。所以此除外把HSIL排除在外了，是真正的除外。有兴趣的朋友可以阅读我之前写的一篇文章（宫颈鳞状上皮内病变的分类演变对理赔的影响）。这种除外在重疾新规后的新重疾险中比较常见。
不过CIN3被包含在前症之中，可以获得前症赔付，只是赔付比例降至15%而已。
任何上皮内肿瘤、上皮内瘤变、上皮内瘤
这原本就不属于原位癌，所以只是进一步列举说明。
所以，看上去康惠保（旗舰版2.0)的除外条件较多，其实只是第1点和第4点有实质性影响，但影响不大。
剖析5：部分轻症降为前症
保司在增加前症的同时，为了平衡风险，把部分轻症/中症下放到前症，降低了赔付比例：
糖尿病并发症引致的视网膜病
特定周围动脉疾病的血管介入治疗
从总体来说，康惠保（旗舰版2.0），重疾单次赔付形态，轻中症保障质量一般，但胜在有前症作为有效补充，且有恶性肿瘤-重度多次赔付责任可选，总的来说，保障还是不错的。
比较难得的是，此款产品的责任设置很人性化，消费者可以根据已配置的保险情况，灵活选取需要的保障责任，互补长短。
另外，该款产品的费率也挺友好，属于性价比高的前部梯队。而且健康问卷在某些特定方面较宽松，尤其适合特定体况人仕投保。
如果您想了解个人或家庭专属的保障规划，
欢迎扫描下方名片二维码咨询。
— END —
推荐关联阅读
一站式专业服务流程
意外险有一项保障，是其它保险无法替代的，您知道是什么吗？
医疗险的种类之多，有超出您的想像吗?
重疾险的核心作用，你get到了吗？
购买人寿保险的人，一定是有所牵挂的人
正确购买保险的五大原则
保险选择的不可能三角，应如何选对产品？
投保时是否做好如实告知，关系到您的切身利益
重疾险 | 工银安盛御享颐生（尊享版）
重疾险 | 国寿少儿国寿福（盛典版）
重疾险 | 中意悦享安康（全能版）
重疾险 | 同方全球新康健一生
重疾险 | 昆仑健康保普惠多倍版
重疾险 | 平安平安福21
重疾险 | 国寿福（盛典版）
两全险 | 平安六福
重疾险 | 信泰超级玛丽4号
重疾险 | 信泰达尔文5号焕新版
重疾险 | 阳光倍享阳光重疾险
理赔系列 | 宫颈鳞状上皮内病变的分类演变对理赔的影响
如果这篇文章能够帮助到你，
欢迎分享转发给身边的朋友。
作者：芬芳亭 |
本帖子中包含更多资源
您需要 登录 才可以下载或查看，没有帐号？立即注册
x
|
发表于 2021-6-24 18:59:22