给孩子买平安福,还是买网红重疾险?丨产品测评

Aim_yuan

本文是「隽保」

第184篇原创

大家好，我是Vincent。

对于父母来说，孩子就是自己生命的延续，总是想把最好的都留给孩子。
很多风险意识比较强的家长也会选择给孩子配置一套完整全面的保险，来为孩子的未来保驾护航。

在给孩子挑选产品的时候，经常会有客户说有亲戚推荐了平安的某款产品，想看看这款产品保障如何，我们今天就来测评一下两款专门针对少儿设计的重疾险：平安人寿《少儿平安福21》和复星联合健康保险的《妈咪保贝》。

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公司介绍

这两家公司的知名度相差很大，一个是保险公司里面的“巨无霸”，另一个就显得有些默默无闻。

平安人寿成立于1988年，凭借着众多支点和宣传广告成为知名度最大的保险公司之一。虽然是一家民营性质的公司，但一句“买保险就是买平安”让这家公司走进很多人的心里，在世界500强中排名第21位。



复星联合健康保险显得有些默默无闻，但其实后者的实力也是不容小觑的。

复星联合健康保险是复星集团旗下的保险公司，于2017年在广东成立，注册资金为5亿元，在健康、医疗领域有着自己独特的优势。

复星集团在中国境内一共有三家保险公司，另外两家分别是复星保德信人寿和永安财险。



可以看出来，虽然复星联合在知名度上面没法和平安相比，但背后也都是资本大鳄在支撑着它的。
不过我们在实际购买保险的时候倒也不用过多的关注公司知名度的问题，还是把重心放在切身的保障上面更重要，具体原因详见这篇文章《在保险公司，这三件事从来不对外讲》。

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投保规则

《少儿平安福21》和《妈咪保贝》都是只能孩子投保的，其中《少儿平安福21》的投保年龄为28天-18周岁，而《妈咪保贝》则是30天-17周岁。

二者在投保年龄上面区别并不大，下面我们再来看缴费年限和保障期限。

缴费期限上面，《少儿平安福21》最多可选择20年缴费；而《妈咪保贝》是可以支持到30年缴费的。

保障期限上面，《少儿平安福》只有保障至终身这一个选项：相比之下《妈咪保贝》的选择就多了，具体的规则参考下表：



投保规则上面，我更喜欢《妈咪保贝》，它给消费者更多的选择，可以满足我们的个性化定制。

不过《少儿平安福21》也有一个优势，就是它的等待期比较短。

等待期就是指这段时间内出险的话，保险公司是不会进行理赔的，所以等待期越短，对于消费者来说就越好。

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保障责任

一款重疾险最重要的不是公司，也不是品牌，而是保障责任，或者说能赔多少钱，因为这是关系到我们的切身利益的。

下面给大家从重疾、轻症、中症等责任上详细分析这两款产品的异同。

▍重疾保障



《少儿平安福21》是一款单次赔付的重疾险，包含了120种重疾，罹患重疾之后赔付100%基本保额；70岁之前每赔付一次轻症保额增加10%，最多增加60%，理赔中症增加20%保额，之后合同结束。

《妈咪保贝》是一款多次赔付的重疾险，包含了110种重疾，罹患重疾之后赔付100%基本保额，合同继续有效。

就疾病种类而言，《少儿平安福21》的病种略多于《妈咪保贝》，但实际上差别不大。因为保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，已经涵盖了95%以上的理赔高发重疾，这两款产品都是包含这28种疾病的，所以大家也不用过于关注重疾病种的数量了。

相比于病种数量，其实保障力度才是我们更应该关注的地方。

《少儿平安福21》虽说是单次赔付，但它是有机会额外赔付的，这算是单次赔付重疾险中的一个亮点了。

《妈咪保贝》作为多次赔付的重疾险，保障力度肯定是要比单次赔付的力度要大，单次赔付的产品赔付100万，多次赔付的产品可以赔付200万，每次100万。

在重疾保障力度这一项，《妈咪保贝》是要优于《少儿平安福21》。

▍中症保障



《少儿平安福21》包含了20种中症，罹患中症可赔付50%基本保额，只能赔付一次。

《妈咪保贝》包含25种中症，罹患之后同样是赔付50%基本保额，不过最多是可以赔付两次的。

中症这项《妈咪保贝》完胜。

▍轻症责任



轻症保障上面，《少儿平安福21》包含了40种疾病，最多可以赔付6次，每次赔付20%基本保额。

《妈咪保贝》包含了51种疾病，可以赔付3次，每次30%基本保额。

因为这两款产品都包含高发的轻症，所以数量不重要，同时轻症赔付次数在2次以上就不太需要看，所以在轻症保障上，妈咪保贝更有优势，因为赔付比例更高。

▍身故/ 全残保障



这两款产品的身故保障在18岁之前都是赔付已交保费。

18岁之后，《少儿平安福21》是赔付基本保额，70岁之前每赔付一次轻症保额增加10%，最多增加60%，理赔中症增加20%保额。

《妈咪保贝》则是在已交保费和基本保额之中二选一。

身故保障上面，《少儿平安福21》的力度更大一些，不过《妈咪保贝》可以自选责任，这点也还是不错的。

全残保障上面《妈咪保贝》的保障责任等同于身故责任，也是18岁之前赔付已交保费，18岁之后在已交保费和基本保额之间二选一。

而《少儿平安福21》是不包含全残责任的。

▍特定疾病及其他保障



这两款产品都是包含少儿特定疾病保障的。

其中《少儿平安福21》包含15种特定疾病，罹患之后可额外赔付100%基本保额；70岁之前每赔付一次轻症保额增加10%，最多增加60%，理赔中症增加20%保额。
《妈咪保贝》是包含了20种特定疾病，罹患之后赔付100%的基本保额。
除此之外，妈咪保贝还有一个少儿罕见疾病保障，如果不幸罹患了合同中规定的5种罕见疾病之一的话，是可以额外赔付200%基本保额的。

整体来看还是《妈咪保贝》更胜一筹。

▍可附加保障



除了上述的那些保障责任之外，这两款产品还都支持一些附加保障，以供消费者们有更多的选择来配置自己的保障方案 。
《少儿平安福21》可附加疾病陪护金，罹患疾病之后会每个月给2000元的陪护金，中症和轻症最多给3个月，重疾最多给6个月。
其中轻症最多可以赔付6次，中症和重疾只能赔付一次。

《妈咪保贝》有三个可附加保障，分别是：恶性肿瘤二次赔付、接种意外住院津贴和意外伤害治疗。

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保费

除了上述的保障责任之外，大家肯定还特别关注一个问题就是这两款产品的价格分别是多少。

下面我就以0岁宝宝20年缴费，100万的保额来为大家测算一下保费。
由于《少儿平安福21》是自带身故责任的，所以为了公平起见，《妈咪保贝》也加上了身故责任。
具体价格如下：



可以看到，《妈咪保贝》在保费上面还是比较有优势的，相同保额情况下保费要比《少儿平安福21》便宜40%以上。

再结合产品本身保障力度，《妈咪保贝》和《少儿平安福21》当中，可能更推荐前者。

两款产品的完整保障对比及保费对比可以参考下表：



Vincent结语

做父母的总是想把最好的都留给孩子，但也不能忘了，其实父母才是孩子最好的保险。
所以在给孩子配置保险之前，还请务必检查一下自身的保险是否配置全面，如果自己的保障还没有做好的话，建议还是先给自己做好保障。
父母的风险得到保障了，孩子才会更加的安全，当然，如果要给孩子选择保险，也要选择优质的保障，跟我们一起陪孩子一生。
- End -推荐阅读2021年了，要按什么逻辑挑选重疾险？
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作者：隽保