储蓄险 | 年金险 vs 增额终身寿,选哪个?

麻辣鸡翅

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保险，不就是管重疾、意外、医疗啥的，生病住院有保险公司赔钱。储蓄险又是干嘛的呢？有必要买吗？

这是很多人听到”储蓄险“的第一反应。

为了便于理解，我简单把人身保险分为两类：保障类保险、储蓄类保险。
保障类：身故、残疾、疾病、意外受伤等风险发生的时候，赔钱。
比如：寿险、重疾、医疗险、意外险。
保障类产品通常有一定杠杆，比如，买份重疾花了1万块，确诊癌症，赔50万。
储蓄类：特定时间缴费、特定时间拿钱出来用。
比如：养老年金保险、增额终身寿险。
储蓄类保险的核心功能是财富增值，没有疾病赔付的杠杆，可用来应对突发大额支出，也可用来安排孩子教育、自己养老等重要但不紧急的中长期资金规划。
目前市场上主流的储蓄类保险是年金保险和增额终身寿险。



01 年金保险

年金保险：一次性或分期向保险公司缴费，合同约定未来某个时间点开始，定期从保险公司领钱。
目前监管规定，年金保险最早开始返钱的时间是缴费后第五年。具体什么时候返、每年/月返多少，各大保险公司自行决定。
目前市场主流的年金保险有3种：
1. 教育年金：给孩子买的，比如初中、高中、大学、成家各阶段返钱；或成年后每年返钱。
2. 养老年金：给自己或父母买，退休后返钱，比如55岁、60岁以后每年/月返。
3. 快返年金：从缴纳保费开始第5年就开始返，有些返15-25年，有些一直返到去世。
年金保险在投保时就通过合同的形式，白纸黑字确定下来返钱时间、金额、返多久。
比如下面这个计划书：30岁男性，每年缴费5万，缴10年。



合同约定60岁后开始领取养老年金，每月可领取5716元，活多久领多久。
年金保险的收益请关注两个指标：领取的养老年金、现金价值。
领取的养老年金，可按年，也可按月，按月领取的金额一般是年领取金额*8.5%。
现金价值，是账户里剩的钱。
假如活到105岁，自己总共投入50万，从60岁开始累计领取了316万（按年）/322万（按月）。



02 增额终身寿险

虽然名字带【寿险】，但保障功能可忽略不计，它就是一个财富增值账户，一个现金流规划工具。
其核心功能有两点：1. 现金价值的累积增长 2. 现金价值的灵活提取
说白了，增额终身寿很灵活，不会在合同里约定怎么返钱。它是一个“聚宝盆”，啥时候领钱、领多少，都自己说了算。
比如下面的增额终身寿险计划书，30岁男性，给0岁女儿投保，每年缴费5万，连续缴纳10年。



孩子大学四年每年领5万补贴学费生活费，共领了4个5万，
自己60岁-85岁每年领5万补贴退休后生活费，共26个5万，
85岁，账户里还剩67475元。
在30-40岁投入10个5万，在47-85岁总共拿出30个5万。



03 两者共同点

年金和增额终身寿险有以下几个共同点：
（1）都是财富增值的工具只要活着，投入的钱就会在保单账户里钱生钱。
（2）收益白纸黑字写进合同在什么时候，账户里有多少钱，都写进合同里，非常确定。保险法92条规定：人寿保单，即便保险公司倒闭、解散，也会指定另外一家保险公司接管，客户保单利益得到保障。保险公司的监管都非常严格，不用担心跑路、暴雷的风险。更多关于保险公司安全性的问题，可点击《这家保险公司我没听过，靠谱吗？》
（3）稳健、账户都以复利形式增长行内有句玩笑话：一阵操作猛如虎，不如复利3.5，咋一看，股票、基金在某个时间段收益高很多。但是聚沙成塔、永不回撤、收益持续复利增长，获利不打倒归0重来就是胜利。储蓄险买的是让人安心、省心。
（4）保单封闭期退保有损失储蓄类保险，适合用于10年以上的中长期投资与规划。在保单封闭期，保险公司也需要锁定资金做一些长期优质投资，才能给到我们承诺的回报。



04 两者的区别

年金保险和增额终身寿险最大的区别在于：灵活性不同。

年金险：固定领取，什么时候领钱，领多少钱，领多久，合同都约定好了。非常有纪律性，到了约定时间，保险公司自动打钱。
增额终身寿：合同并不约定领取时间和金额，需要用钱的时候就领出来，不领取就一直复利滚存，领钱要自己操作，灵活度比年金险高很多。



05 买哪种

我认为：
年金险：适合你已经想好了非常明确的用途，知道攒下的这笔钱要怎么用。
比如养老：像我就买了不少养老年金，希望退休后固定每个月领取养老年金， 不担心受退休政策影响，也不担心这个月花完下个月没钱花。戳这里，看《我买的养老年金长什么样？》
增额终身寿：适合没有特别明确的规划，这笔钱未来到底怎么用，只是现在想放到一个安全的地方，复利增值，比普通理财收益高，不惧怕利率下行的风险。
我也买了不少增额寿，可能留给孩子留学，也可能他要买房的时候凑个首付，或者要创业的时候给他；但同时，这钱也可以留着我自己用，比如留着和老公去环游世界，或者应对突发大额开支。



我妈问我：
妈

你把钱都放到这些保险公司，到底稳妥不？

我就是换了个地方存钱，我的钱不管放哪儿都是我的钱。

我

妈

那你可安排好，留着给我乖孙孙读书用。免得不知道你又把钱花在哪个包、哪顿饭、哪个瓶瓶罐罐上去了。

……

我

END






魏    荻

北交本科 北邮硕士

明亚保险经纪合伙人

提供长期保险咨询服务

中立、客观、有温度


               
作者：魏知世界