重疾险避坑档案84|阿童沐1号,大坑1个,小坑5个

我爱霍启刚掖

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

阿童沐1号是复星联合今年较早推出的一款重疾险产品，提供重疾、中症、轻症保障；50岁前且保单未满15年，重疾额外50%保额；脑中风后遗症提供每年10%保额的护理保险金，最多给付10年；可选身故、癌症二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付保障。

此产品主要存在以下几点问题：

大坑一、高发重疾病种缺失

除行业统一的28种高发重疾外，此产品缺失严重I型糖尿病。此病种通常对严重I型糖尿病引起的三种常见并发症给付重疾保险金，此产品仅对I型糖尿病引起的单足截除一种并发症给付轻症保险金。对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

小坑一、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种肝部、2种耳部、3种眼部轻症存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑二、高发轻症定义严格

轻症中慢性肾功能衰竭要求持续180天才可赔付，不够友好，宽松的产品持续90天即可赔付。

同时原位癌要求进行了积极治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

小坑三、健康告知严格

1.最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的保额超过100万就不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额

2.对于结节：甲状腺/乳腺结节1-2级，产品会除外甲状腺/乳腺癌承保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品坑位不多，但相比目前行业中的多次给付重疾险，性价比不高，此产品非首选产品，建议多看看其他产品。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。


               
作者：京哥保避坑档案