重疾险科普知识

123456811

大家好，我是咚咚。

都说重疾险必买，什么是重疾险？其实就是”万一“你得了重症，保险公司会给你一笔理赔款。

一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦不幸遇上，直接赔付几十万元。赔付款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用，不扯皮。

除了重症之外，一些保险还会对中度、轻度的疾病给予理赔，门槛会更低一些。

重疾险都保什么病？

目前任何重疾险产品都提供有6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

这6种核心重症与22种较常见重症保障组成了28种保障疾病的组合，是监管规定的一定要保障的，这28种疾病合计占了重疾发病率的95%。

换句话说，只要你买的重疾险保了这些病，基本上不用担心你得的“重疾”会被拒绝赔付。

什么时候买好？

现在大病的年轻化趋势越来越明显。

就拿癌症来说，我国癌症发病年龄提前了15~20年，原来50~80岁才容易得的癌症，已经提早到了35~55岁。

很多年轻人都为自己买了重疾险，年纪越小保费越便宜，杠杆越高。而且身体健康，可以选择的产品范围也更广。

拿达尔文焕新版和荣耀版购买年龄数据分析：



两款重疾险的投保人年龄都集中在30-40岁之间，占比基本过半。 30岁以下的投保人也是主力军之一，占比超过3成，这部分人主要是刚工作不久的小年轻，年龄集中在25岁左右。
可以看出现在的年轻人，保障意识比老一辈的人强多了。 超过40岁，相当于错过了投保的最佳黄金年龄时期。
建议大家在自己最能赚钱和最健康的时候，早做打算。

谁最应该买？

家里赚钱最多的，经济来源的主力，最应该优先买。因为这个人一旦身患重大疾病，对整个家庭生活质量破坏最大。

来看一下达尔文焕新版和荣耀版被保人关系:



超过七成的人都是为自己投保，还有两成是给配偶投保。

该怎么买？

在选择重疾险的时候，你通常会遇到这几个问题：

· 选消费型还是能返还本金的？

简单说，返还型的本质就是，在消费型的基础上多收了保费，然后保险公司拿这些钱去投资，几十年后再把本金给回你。但经过这么多年的通货膨胀，拿回来的本金其实不值多少钱。买刚需的消费型就好，省下的钱自己投资，收益更高。

· 保定期还是保终身？

保定期，比如保到70岁、80岁，优势是价格便宜，杠杆高。保终身，保费贵点，但也侧面说明，这个阶段的风险更高，获赔概率更大。有能力的还是直接保终身，省得担心，只保到70岁的话，71岁生病了啥都不赔。

绝大多数能有能力的，都会倾向保终身：



· 选赔1次还是多次？

现在轻症、中症都能赔2-3次，这里说的是重疾能赔几次。

现在医疗水平进步快，大病的生存率很高，就是抵抗力比一般人弱，再得重疾概率不低。如果重疾只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。所以能赔多次的重疾险才会这么受欢迎。

预算一般的朋友，买重疾赔1次的，先有个基础的打底。条件允许，买能赔多次的，直接一步到位，把再次重疾的极端风险也覆盖掉。

· 买多少保额？

重疾险买多少保额，出事就赔多少，所以保额是关键。

推荐买50-100万，因为大病一养就得好几年，这笔理赔款最好能保证养病的时候，生活不至于太拮据。

买什么产品？

推荐款——保定期的达尔文5号荣耀版，对年纪不大，积蓄不多的小年轻最友好了，也是目前重疾险里性价比最高的了。

它的基础保障很优秀，重/中/轻症等主流保障齐全，还附赠恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金，满足条件能多拿50%保额。 价格也很便宜，25岁女性保至70岁，50万保额，分30年缴费，每年保费4355元。 如果依然觉得保费高了些，可以适当降低保额，同样条件，买30万保额，每年保费仅2613元。 作为新职场人的95后，多为独生子女，往后需要承担起更多的家庭责任，也是父母最重要的依靠，一份基础兜底保障，非常有必要。
想要保障一步到位的青年，推荐终身版达尔文5号荣耀版。

如果只买它的必选责任，即轻中重+癌症靶向药津贴，保额30万，保终身，30岁男性只要3444元/年；女性3090年。

这个方案里如果加一个60岁前轻中重额外赔的可选责任，多花几百块，最多能多赔105%保额。



假设小蓝60岁前得重疾，他能拿到160%的赔付；得中症、轻症能拿到90%、45%的赔付。

买30万，重疾就赔48万，中症赔27万，轻症赔13.5万，就额外赔这块，也非常拔尖了。

60岁前大多还是家庭顶梁柱，身上担子重，多赔一点减轻经济负担。而且从保险公司的理赔数据看，重疾理赔集中在41-60岁，拿到赠送保额的概率还是很大的。

另外，它还有癌症靶向药津贴的额外赔付，符合条件，就能多赔50%。

①前15个保单年度内确诊癌症

②2年内自费超过10万（要是1年就超过的也赔）

比如小蓝得了癌症，保险公司一次性赔了30万，期间吃了1年多的靶向药，自费花了10多万，保险公司会再赔15万给他，这笔钱是补贴吃靶向药的。

也就是说，小蓝其实大概率能拿到63万的理赔金。（30万重疾保额+60岁前额外赔18万+15万特药津贴）

买30万，赔63万，翻了一倍。

而且这个责任是它自带的，不用加钱，买了就会有。

都知道靶向药很贵，好多患者根本吃不起。一盒便宜的都要好几千，吃个半年，花费轻松超10万。



虽然有些已经纳入医保，但因为医保额度限制或医院药占比的问题，在医院买不到药，只能院外自费购买。

癌症特药津贴，能多赔十几二十万的，就挺人性化的。

之前就说过，线上保险比较便宜，不会捆绑销售，所以，大家可以如果还没买重疾，可以参考一下这款达尔文5号荣耀版。

如果还有什么疑问，可以点击以下图片进入小程序预约在线顾问进行一对一咨询噢。




  

‍
               
作者：咚咚历险记