重疾险交费是20年还是30年好? | 知乎问答

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这是张小白的第26篇原创文章





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长有长的好，短有短的妙。

目录

引言

案例1：25岁新媒体运营，月入6千

案例2：25岁BAT程序员，月入2万

案例3：35岁外企职员，家庭年收入50万

案例4：35岁民营企业家，家庭年收入100-300万

案例5：45岁国企职员，家庭年收入50万

写在最后



引言

知乎上有人提了这么个问题：重疾险缴费是20年好还是30年好？

我是怎么选择重疾险缴费期的

在投保我人生中第一份重疾险的时候，我也纠结过这个问题。

当年张小白还是个职场小白领，买了单次赔付的30万保额重疾险，原本想选20年交早点把保费交完，后来一想万一缴费期间理赔了，那剩余年份的保费我就不用交了呗。

于是选了30年交，每年保费4千左右。

转行保险经纪人之后，我给自己补充了另外两份重疾险，都选了最长的缴费年限，一个20年交，一个30年交。

原因很简单，加保110万保额的重疾险，年交保费总计2万5，而此时我已经给自己配置了年交10万的养老年金保险，缴费期是10年。

对我来说这10年内我的缴费压力是比较大的，所以加保重疾险的时候很自然地选择了最长的缴费年限。

这几份重疾险保费都将在我65岁（预估退休年龄）之前交完，这样的缴费期限我还是可以接受的。

不同年龄段的重疾险保费

以上说的是我的个人情况。

不同的缴费期限各有各的好，那么通常情况下重疾险缴费期应该怎么选呢？

以「昆仑普惠健康保重大疾病保险」这款产品（缴费期可选1年/10年/20年/30年）为例，假如25岁、35岁、45岁的男士想给自己（家人）买重疾险，选择保障终身但不附加其他责任的方案，按每人投保50万保额计算。

先来直观感受一下不同年龄、不同性别、不同缴费期限的年交保费差异：



再来看看不同的客户情况，重疾险缴费期具体怎么选择。

说明：案例3和案例4中的图只用于展示推荐方案的大致保费情况，不代表该产品实际可以购买的额度。



案例1

25岁新媒体运营，月入6千

客户背景信息

25岁单身男士，一线城市的新媒体运营，本地人。工作刚满1年，月入6000，每月常规开支4500。

目前收支状况

刚刚参加工作没多久的社会新鲜人，经济上最是捉襟见肘，每个月能结余1500已属不易。

好在年轻且单身，现阶段既不用赡养父母也没有额外的家庭负担。

未来发展趋势

随着工作经验的增长，未来收入有较大的提升可能。

缴费期限建议

25岁男性的重疾险费率，相对于35岁和45岁来说是要便宜很多的。

但因为这个客户当下结余实在有限，哪怕是选了30年的缴费期，购买50万保额带身故责任的重疾险年交保费也要8490元，也就是说客户要攒半年的钱才够交保费，这个压力就很大了。

对这个客户来说目前更适合的方案是选择不带身故责任的消费型重疾险，30年缴费的话年交保费是5450元，这个保费客户还是可以承受的。

也可以先配置30万保额带身故责任的重疾险，等未来收入增长之后再酌情加保。

总结

在预算有限的情况下，选择最长的缴费期限是比较实际的。





案例2

25岁BAT程序员，月入2万

客户背景信息

25岁单身男士，从小城镇来到一线城市打拼的BAT程序员，3年工作经验，月入2万，每月常规开支1万。

目前收支状况

25岁在BAT月入2万，已经超过大部分的打工人了，可以说在同龄人中非常优秀了。

这个阶段没有很大的家庭负担，花钱也没有太大手大脚，每月节余比较可观。

未来发展趋势

模式1：在IT行业稳步发展，随着工作年限的增长，收入芝麻开花节节高。

模式2：对95后来说，BAT这样的大厂未必是他们职业发展的终极目标，可能工作几年赚够了钱之后就会换个生活质量更高的工作。未来收入水平很可能会打折扣。

模式3：以当下的职场趋势，工作强度高、个人损耗严重的BAT，哪怕能持续工作10年，35岁之后体力、技术都不如后浪了，很可能会被淘汰。35岁之后能不能维持高薪就很难讲了。

因为年轻，人生有无限可能。

即使有BAT的工作背景，收入也未必会随着年龄一直增长，起起落落是常态。

缴费期限建议

对这个客户来说，买50万保额的重疾险，不管是选择20年交还是30年交，都毫无压力。

鉴于BAT的工作强度对健康的影响，以及这个行业未来职业发展的不确定性，建议这位客户选择10年或者20年的缴费期，在自己最能赚钱的时候尽快把保费交完。

另外建议这位客户趁着还年轻保费比较便宜，身体还健康的时候，直接买够终身所需的重疾险保额（重疾险保额为年收入的3-5倍比较充足）。

一是以后加保保费会更贵，并且缴费期限会拖得很长。

二是IT行业的健康状况实在不容乐观，以后未必能买到。

三是哪怕现在买100万保额的重疾险，对这个客户来说，选择10年交或者20年交也是可以承受的。

总结

在经济条件许可的情况下，尽早买足终身重疾险保额，并且尽量缩短缴费期限，不失为一个明智的选择，未来压力会减轻很多。





案例3

35岁外企职员，家庭年收入50万

客户背景信息

35岁定居在二线城市的先生，夫妻双方都在外企工作，年收入总计50万，双方收入差不多，家庭每年常规开支40万（含房贷每年12万）。

有两个孩子，儿子现在5岁在公立幼儿园就读，女儿刚满月。

目前收支状况

35岁正是年富力强的时候，在二线城市这样的一家四口，收入稳定，儿女双全，生活还是比较滋润的，当前的经济压力不大。

未来发展趋势

35岁上有老下有小，房贷还没还完，家庭负担比较重。未来20年是两个小朋友上学最花钱的时候，预计家庭开支会快速增长。

当下外企在中国的发展趋势已远不如前，35岁已开始面对职场的中年危机，未来20年收入能否持续增长很难说。

缴费期限建议

这位客户家庭年收入还可以，但开销也大。

以家庭为单位投保的话，每年的保费支出还是比较可观的。按每人投保50万保额带身故的重疾险来算的话，每年保费支出在在3-7万，缴费压力比较大。

考虑到客户的家庭经济责任，先生和太太人均50万保额的重疾险是不太够的，人均100万保额会更安心。

结合客户的家庭收支情况，建议配置不带身故责任的终身重疾险，缴费期限选择30年。夫妻双方另外搭配定期寿险，以弥补家庭责任期内的身故保障。



这样的保障配置每年保费支出在4万左右，对客户来说是比较合适的。

总结

对比案例2和案例3，可以看到25岁投保和35岁投保，保费差异较大。

比保费差异更大的，是家庭经济责任。

结婚生子之后的家庭保额需求要比一人吃饱全家不饿的单身汉高得多，同样的保费预算给一个人花绰绰有余，给一家子花就捉襟见肘了。

所以保险还是得早点买。





案例4

35岁民营企业家，家庭年收入100万-300万

客户背景信息

35岁定居在二线城市的民营企业家先生，太太是全职家庭主妇，儿子5岁在私立幼儿园就读，女儿刚满半岁。

先生的公司正处于成长期，年收入100万-300万不等（2019年收入300万，2020年因为疫情收入减少为100万）。每年家庭常规开支80万（没有房贷）。

民营企业家工作压力大，经常需要应酬，这位先生身体不太好，计划45岁就退休。

目前收支状况

这位客户的收入很可观，但最大的问题是收入不稳定。

虽然一家人生活条件比较好，但全家都靠先生一人赚钱养家。一旦先生发生意外或者重大疾病，对这个小家来说就是灭顶之灾。

家庭每年结余不固定。先生是做企业的，公司还在成长期，估计余钱都投到生意里去了，很难存下来一大笔钱用作应急储备。

未来发展趋势

民营企业经营风险巨大，公司能否在竞争激烈的市场中活下来并且持续盈利很难说。

而企业家又是个高危职业，工作强度大，健康状况一般不太好 ，患病或者身故的风险比常人要高出许多。

儿子上的是私立幼儿园，可见客户对孩子的教育还是比较重视的，未来20年子女养育支出预计要花一大笔钱。

缴费期限建议

客户计划45岁退休，考虑到企业家收入的不稳定性，建议这位客户选择10年缴费期。

另外先生是家里的唯一经济支柱，并且收入来源以主动收入为主，所以要配置足够的重疾险，保额建议300万起。

重疾险保额充足，才能保证这个家庭的生活质量不会因为先生罹患重疾而一落千丈。

选择10年缴费期的话保费较高，可以选择部分配置不带身故责任的重疾险，搭配相应额度的定期寿险。



这个方案年交保费在16万左右，如果投保当年家庭现金流非常充裕的话，趸交也是个很好的选择。

总结

对比案例3和案例4，同样是35岁二线城市的四口之家，客户职业不同，收入稳定性差异大，收入稳定的可以选择拉长缴费期限，收入不稳定的适合缩短缴费期限。





案例5

45岁国企职员，家庭年收入50万

客户背景信息

45岁在一线城市国企工作的先生，太太在事业单位工作，都是本地人，有一个15岁正在读中学的儿子。

夫妻双方每年收入总计50万，家庭常规开支30万（没有房贷）。

目前收支状况

这个年龄在一线城市，收入比上不足比下有余，没有房贷压力，每年结余比较可观。

从家庭常规开支来看，当前赡养父母的压力也不大。

未来发展趋势

到了45岁，在国企或者事业单位未来的发展一般来说比较平稳，上升空间不大，但大起大落的可能也不大。

这个阶段家里的房贷已经还完，家庭有了一定的积蓄，未来20年主要的大额支出，除了应对突发风险，就是儿子上大学的费用、婚嫁费用和父母的养老费用。

家庭责任期内，负担还是比较重的。

缴费期限建议

等到了45岁再买重疾险，最长只能选择20年缴费了。

这个年龄不仅保费比较贵，健康状况也不如二三十岁的年轻人了，买重疾险有加费承保的可能，也就是说成本会更高。

如果这位客户的儿子计划在国内念大学，那么学费生活费一般来说压力不大，以家庭当前的经济情况，可以选择10年缴费期，年交保费8万不到一点，尽早把保费交完，减轻55岁以后的经济压力。

如果这位客户的儿子计划出国留学，那么未来10年家里的现金流大概率会非常紧张，建议选择20年缴费期，年交保费5万出头，以减少缴费压力。

45岁以后重疾险出险的概率要比二三十岁高很多，缴费期内保费豁免的可能较大，从这个角度来看，20年缴费期的风险杠杆要比10年缴费期的更高。

总结

年轻才有选择缴费期限长短的资本，一般过了40岁就很难买到可以30年缴费的重疾险了。

从这个角度来看，保险也是早买的好。





写在最后

重疾险缴费期限选择，长有长的好，短有短的妙。

重疾险配置，即使是具体到某个人或者某个家庭，也仍然可能有十几个甚至二十几个参数需要考量，而缴费期限选择只是其中一个。

当然这还只是重疾险。

个人也好，家庭也好，在配置保险的时候，最好还是跟专业的顾问做个交流，明确自己的需求之后再去看不同保险的不同参数，以及在每一个参数上自己应该怎么去选择，怎么去匹配。

愿每个家庭，都有自己的保险经纪人。

比如像我这样的




你点的每一个在看，我都认真当成了喜欢



               
作者：张小白的自由之路