5分钟看完的意外险科普

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意外险科普

作者：戴英

第36篇公众号文章

微信：dy929740822

最近刚好有几位咨询意外险的朋友，有咨询个人家庭、企业团体员工的，也有之前户外朋友找我办假期出行几天那种的旅游险，之前刚好也没写过，今天趁这个机会系统写一下和总结。
一、意外险的概念和基本责任
1、概念：意外是指因外来的、突发的、非本意的客观情况导致被保人就医、身故、残疾为报销和给付条件的人身保险。



2、意外险的基本责任
A、意外身故，是管因意外导致人没了，保险公司按照约定保额赔付一笔钱给到被保人的家人（受益人），比如张三男在某家保险公司买的100万意外保额，因为意外人走了，保险公司赔付100万给到他的家人。
B、意外伤残，是管因意外导致伤残程度不一，按照国家人身保险伤残等级划分的10-1级来对应10%-100%比例赔付，比如李四男依旧买的100万，因为摔伤致左桡骨远端骨折，属于10级伤残，按照保额赔付10万。
下图是我拿的正在协助客户办理意外伤残的一个理赔案例参考，评级刚好也是10级，等待走理赔流程中。



C、意外医疗，是管因意外的门诊和住院，根据实际治疗费用拿发票报销，比如小额意外擦伤摔倒就医行为发生的费用。
我也拿一个前年我帮客户理赔其中一个意外医疗的案例具体参考，下图具体可以看到，客户是因为在小区被猫咬到门诊打疫苗，费用发生1587.88元，统筹社保报销10元，剩余1577.88元保险公司全部保险完，自己没有掏一分钱。   


意外险的作用和重要性：以上意外的基本责任中，意外伤残是核心责任，意外险的最大价值是解决因为大的意外导致个人伤残进而长期阶段不能干活的收入补偿损失情况。特别是丧失生活自理能力或者没法工作，很正常配置比例是家庭收入的10倍以上，甚至个人20倍也是有必要和最好。

二、意外险挑选原则和特点
1、全面性：侧重综合全局，比如是否除了基本保额后，意外医疗责任也刚刚好，比如适合少儿和老人群体。 2、功能性：极致性价比或者高保额追求，比如299元保100万，适合大部分男性和女性群体。 3、特定时期性：比如外出旅游、户外、还比如特定交通工具️等，当日和往返计算保障期的，适合单次短期活动的群体和个人。 4、职业类别的重视：一般分为1-6类职业，1-2类费率最便宜，3-4类费率正常，5-6会有限制。
像高位职业群体，比如地下活动，高空作业、警察出动工种、建筑施工选择很受限制甚至没法买。 5、理赔体验服务：比如理赔时效和方便程度，比如有的公司意外险的小额医疗直接线上做完全程理赔，有的保险公司需要快递寄送现场送达。
那以上是咱们选择时综合考虑的因素和关注点。
三、意外险的挑选种类和适用群体
下图是市面所有的意外险种类，按照需求和功能性简单做了特点解读，我会分别拿一款对应产品做案例分享参考方便了解。


1、综合意外险：图2是我做的选择套餐二，每年300元/年，责任如下核心是意外伤害额度有20万，意外医疗1万，覆盖自费药和0免赔报销额度100%。


特点：兼顾附加责任很全面，特别是附加责任的意外医疗，几乎完美，理赔体验也很棒。 适用群体：适合老人和小孩，相对而言老人孩子对伤残保额要求不高，重点反而是意外医疗的全面度和体验感。 2、百万意外险：图3是我做的参考每年299元/年，基本责任如下，意外伤害100万，意外医疗3万。



特点：这款核心责任保额做到了性价比的同时保额极致登顶了，意外医疗会有点欠缺，比如报销范围只能社保内的，有100元的免赔额，赔付比例按照90%计算。 适用群体：家庭担责任的经济支柱，因为买的就是极致的高杠杆保额，人手一份不过分了。
3、高端意外险：下图如按100万保额走，意外医疗3万，住院津贴50-100元，保费是1288元/年。



适用群体：最大的特点是除了普通公立医院，侧重背后的医疗资源选择，比如私人医院，需要体验感和舒服要求的群体了

4、高额意外险：下图是套餐选择，比如最高配的钻石版走，每年300万保额，意外医疗15万，猝死保额30万，保费是1466元/年。



4、适用群体，侧重保额的顶配，比如可以直接买到300万—500万，还可以多家两款做优选组合挑选，适合想要极致高保额的朋友。
5、长期意外险：下图是按照男性30岁，100万保额，交30年，每年2300元。



适用群体：侧重可以拉长持续期限，比如20年、30年，到70岁和80岁，仍至终身。避免了每年重复投保和可能下架的风险，同时有现金价值，比如70岁后退保保费可以返还甚至大于所交保费。
6、团体意外险：下图是我按最近办理的一个发电租赁设备的小企业做的方案，我选择套餐是方案二，基本意外保额20万，意外医疗2万，其他附加责任如下图明细，10人，每年2070元/年。



适用群体：适用特定企业主群体，比如用小成本规避转移企业员工在工作期间因突发意外必须补偿员工的就医期间的医疗费和就业补助金。

从以上可以看出，意外险的种类设计各有偏颇重心，侧重合理满足不同群体和阶段的需求，一般1-2类选择最高频和极致性价比，后台整体大数据占比90%以上，其实从自己的实际需求出发选择就行。

结尾

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作者：保途远征