年金险和终身寿

素色流年783

近年来，大家实实在在地感受到了经济下行的压力，再加上新冠疫情的影响以及目前备受关注的负利率事件，越来越多人开始关注既可以理财，同时又安全稳定的理财型保险。



理财型保险主要有年金险与增额终身寿险两种。

在购买理财型保险时，很多人对年金险和增额终身寿险傻傻分不清，不知道自己买哪种好。所以接下来就为大家分析一下这两种保险。

什么是年金险和增额终身寿险


年金险
年金险，通俗一点来说，就是投保人或被保险人一次性或者分期定时交保险费。在到达约定时间后，保险公司定期给被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。



总的来说，年金险提前锁定了未来利率，即使将来利率下行，也能让我们的保单按照一定的规律稳定增值。


增额终身寿险
传统的终身寿险，是一种不定期的死亡保险。当被保险人身故或全残后，保险公司应当给付定额保险金。

而增额终身寿险，则是指保额不固定，并且会随着时间不断复利增长的终身寿险。



当然，在保费相同的前提下，增额终身寿险的起始保额是低于传统的终身寿险的。它的优势在于，增长利率是固定的，并且以复利形式增长，后期能攀升到比较高的一个数额。更重要的是，增额终身寿险还具备很高的现金价值。

所以在后期如果想退保取现，也是完全可以通过高现金价值回本的。

同时还可以用保单进行保单贷款，一般能贷到现金价值的80%左右。

正因为有这样的特点，增额终身寿险也非常适合用来规划养老金。

年金险和增额终身寿险的区别


1、保障责任不同
年金险主要是一种经济储蓄。以确定的利率锁定未来的收益，在未来细水长流的得到返还金额，保障的是未来生活的质量。



而增额终身寿险虽然是寿险的一种，保障的是身故。但是由于它具有高现金价值，所以购买增额终身寿险的主要目的仍然是理财。

所以增额终身寿险保的是身故，但主要作用是理财。而年金险保的是生存，是未来生活的质量。这也是它们最大的不同。



2、保险金领取条件不同

正常情况下，增额终身寿险是无法在被保险人生存期间领取保险金的。不过这也不是绝对的，被保险人也可以通过减保或者退保的方法取出部分保险金。

而年金险的领取方式是，到了合同约定时间，只要被保险人仍然生存，那么保险公司便会按照合同规定的金额以及频率，对被保险人给付生存保险金。



3、灵活度

在灵活度上，增额终身寿险的灵活度更高一些。它可以通过减保或者退保来取现，取现时间和金额都取决于被保险人。

而年金险则是在规定时间内返还，被保险人不得随意领取。

年金险和增额终身寿险，如何选择？

1、如果想给子女留笔钱，还想灵活加减保，增额终身寿险是不错的选择，百年后，收益自动传承给受益人，急用钱也可以提前支取。增额终身寿险可以通过减保来取用保险金，而且对保额影响不大。

2、如果想做教育金、养老金，那么更建议你选择年金险，在约定的时间领钱就行了。购买年金险后需要定期投入，并且它与增额终身寿险不同，不能随时取现。非常适合想要强制储蓄的人群。



购买保险，除了上面说的之外，大家还可以考虑一下自身的风险偏好。

一份好的家庭资产配置方案，除了有生钱账户之外，还需要能够稳定保本升值的理财方式。比起股票、基金等，理财型保险的收益更加稳定，更加安全。

至于到底选择哪一种理财保险，我只想说，世界上没有两片完全相同的树叶。所以大家在购买时，还是根据自身和家庭的需求来选择就好。

作者：陈思纳