在美国生活离不开保险

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在美国生活无法离开保险，美国人将收入的一半都交给了保险。CNBC报道了一对生活在纽约，育有两个小孩，税前家庭年收入50万美元的夫妇。这对夫妇50万美元的税前年收入，在纽约只能算是中产，为什么呢？我们看看他们的家庭消费账单：



（家庭消费账单，划线部分为各种保险和税收）
从账单看到，该家庭一半的收入都花费在了养老保险、财险、寿险、车险，以及各种税收。从中我们明白了美国保险为何长期稳居全球保险市场榜首了。据Allianz Research统计数据显示（不包括健康险），2018年美国保费总收入为11149亿欧元，保险密度为3411.8欧元，深度为6.4%。中国紧随其后，总保费为4167亿欧元，保险密度和深度分别为294.5欧元和3.6%。从数据可以看到，美国保险市场依旧强劲，保险需求仍旧旺盛，各类数据完全碾压其它保险市场。美国保险市场除了体量大，还有一个很大的特点就是非常成熟。在美国，除了没有住所、工作、任何财产的流浪者，每个美国人都需要与保险打交道。可以说，买保险是美国人的人生必修课。在美国，低收入人群每花1美元就要存下12美分到养老金与寿险里。而富裕阶层则每花1美元就会豪掷3.07美元到退休金与寿险里。看到这里，很多人会疑惑，美国富裕阶层有足够的经济实力抵御医疗和意外产生的费用，为什么还要购买大量高额保单？美国统计局发布了一份基于美国各阶层家庭收入与花费习惯的调查报告。此报告从住房、交通、养老金与保险，以及食物四个维度出发，展现出美国不同收入群体之间的消费差异。也许从这里，我们可以找到美国富裕阶层购买大量保险的财富密码。


从图表可以看到，美国低收入群体在房子和食物方面的花费占比较高，中等收入群体在交通方面的花费占比较高，而富裕阶层虽然在四个维度整体的花费都比较高，但与其它收入群体相比，富裕阶层在养老金与寿险的花费中占比最高，差距非常明显。其实，对于美国富裕阶层而言，更好的实现资产配置是富人最关心的。保险带来的不仅仅是保障，还有规避税务和债务危机等功能。通常来说，人们购买寿险是为了应对风险，获得人身保障。而富裕阶层购买大额寿险，则是为了使自己的资产能完整的传承给子孙后代，以及风险隔离。
我们都听说过美国史上最大疑案辛普森(O.J.Simpson)案。1994年，前美式橄榄球运动员辛普森案成为当时轰动美国的事件。此案审理可谓一波三折，最终以辛普森胜诉而无罪释放。虽然辛普森赢得了刑事诉讼，避免了牢狱之灾，却输了民事诉讼，要向受害者及家属赔偿3800万美元。

最终，法院将辛普森适用于司法处置的资产，包括：房产、土地、银行存款、股票、公司股权等全部进行了处理，以此来进行赔偿。而另据美国媒体爆料，辛普森手中还持有一份现金价值高达上百万美元的人寿保单。在美国，人寿保单的现金值不受官司追讨，享受司法豁免。因此，辛普森持有的大额人寿保单安然无恙，没有被法院追偿。后来，辛普森通过保单贷款的方式，从保单中获得了大量现金用于生活。

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作者：美险百科