养老年金 | 有其他养老资产了,为什么还要规划养老年金

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养老年金不是唯一的养老规划方式，甚至很多人对它的收益颇为不满。是的，养老资产的准备是多种多样的，实际上大部分人也是这里放一点那里存一点，等老了，各处的收益归拢到一起，作为我们的养老金。

但我还是会建议客户配置一份养老金，作为我们打底的养老资产，因为养老金能提供与生命等长的现金流、确定性极强，以及锁定长期利率方面的优势是其他养老资产没有的，而这些特点又是非常符合养老需求的。

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与生命等长的现金流

养老资产的数额固然重要，但是资产以什么样的形式存在也很重要。老年的时候拿着一大笔钱或者其他资产，还是一笔活到老领到老的钱，对老年人来说还是有区别的。

防范老年人判断力下降的风险

随着年纪的增长，身体机能和智力都难免衰弱，常常听到老年人被骗了钱或者乱投资，把养老钱亏没了的消息。老年人的钱被骗了，要再重新积累就几乎不可能了；但如果有一份每月一领，谁也拿不走的养老年金，就算再怎么样，这个月的钱没有了下个月还能再领，起码能维持基本的生活。

防范长寿风险

如果人的寿命只有70岁，那么60岁退休后也只还有10年活，养老的压力还没这么大。随着公共卫生、医疗服务水平的提升以及全民身体健康素质的普遍提高，2019年中国人的人均预期寿命达到了77岁，尤其是在北上广深这些城市，平均寿命甚至超过了80岁，而且这个数字还在稳步上升，大概每10年增长2-3岁。长寿本来是时间的馈赠，可是如果人还在，钱没了，就不是那么件让人开心的事了。

日本NHK的纪录片《老后破产：所谓“长寿”的噩梦》，一位老人说：“把存款花光就可以了，但存款一点一点地减少，真的是非常可怕。每一分钟，都感觉又什么东西在后面紧追不放，晚上都睡不着觉。”可见这个只有现金流出，没有现金流入的状态是多么可怕。

对于个体来说，无法预测会活多久，一份源源不断，与生命等长的现金流，让老年生活多一份安全感：只要活着，就能领钱。这份安全感可能是比数字更有意义的。

《魔鬼经济学2》写过：查调‬结果表明【购买养老保险的群体，比没买人的‬活得长久，‬并不是因为购买老养‬保险的本人‬身更健康，而是养老保‬险涓涓细流般的稳定‬收入，使‬这些老人多‬了要努力活得更一久‬点的动力】

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确定性极强

养老年金还有一个特点是确定性强，刚性兑付，所以我认为它作为一份打底的养老资产是必不可少的。虽然收益当下看起来可能不是最高的，但它是最稳的。

就像我们常常会说，我们现在配置养老年金，就像在养一只会下金蛋的鹅，等退休了它会定时定点下金蛋，只要我们活着就一直有金蛋拿，雷打不动。股票、基金等等投资，也是鹅，但下蛋数量不确定、大小不确定，说不定有一天还被宰了。而养老的钱，维持基本生活的那部分钱，是要百分百确定的。

当然养老也需要多种资产来配置，养老年金只能保证我们过上基本的生活，想要更有品质的养老生活，还得靠股票、基金这些可能更高收益的资产带来。

这就好像足球比赛，有守门员、有后卫、也有前锋中锋。需要有人冲锋陷阵，争取进球，也要有人守住最后一道防线，这样的组合才是更合理的。同时，防线越稳固，冲锋的人才越没有后顾之忧，能发挥最大作用。

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锁定长期利率

老年的状态不太可能像年轻的时候那样，可以很好的接受外界的各种信息和知识，也不太可能去做复杂的投资，大概率会把钱放在安全的地方，那个时候的无风险利率会是什么样的情况呢？

经过近二三十年的高速发展，中国的经济体量已经非常庞大了，增速不太可能一直这么高下去，经济增速的下降会导致无风险利率的下降。看国家近二三十年的利率走势，以及发达国家的零利率甚至负利率的现状，我国的长期利率大概率是下行的。



储蓄型保险的一大特色就是可以锁定利率，在买下保单的那一刻，未来几十年的收益就白纸黑字的写入合同，不受利率下行的影响。锁住当下3.5%的长期复利，现在看不上的利率，将来回过头来看，可能会是非常稀缺的产品，就像我们现在看当年8.8%终身复利的产品一样，充满了羡慕。

这笔钱不用动脑子、不用倒腾，也没有额外的费用，很适合老年时候的状态。

在年轻的时候，每年拿出一小部分钱，配置一份养老年金，既不影响当下的生活，也不影响其他投资，积少成多，平移给老年的自己，给老年的自己一份安全感。

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作者：钟斐斐，超过十年商业银行从业经验、保险经纪人。

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作者：斐斐VIVIAN