重疾险到底是投“带身故”还是“不带身故”

海田1

一个大写的尴尬！

因为网红重疾险越来越多，价格也不断探底，30岁人群一年3000左右就能买到30万终身重疾，而且还有保额赠送。但是有一个前提，就是只有疾病赔付，没有身故赔付。

曾经我也很多次和客户讨论过重疾险加身故的重要性，最终也没得出明确的结论，总结起来大概分为以下三个方面。

一、预算

如果终身重疾险不含身故，价格会做到非常亲民(如下图)，而且现金价值还是比较高，在一定的年限退保还能退回全部保费。



举个栗子，如果小猪一年预算就只有5000，而他又需要30万的重疾保额，那只能选择不含身故。

如果小猪一年预算过万，就可以选择含身故，以确保寿终时能获得身故理赔30万。

而不含身故就存在这样一个风险，虽然一定年龄(80岁左右)退保可以全额退回保费，但并不是所有的客户都愿意这样操作，很多还是会选择保障到终身，这样的话就会损失一定的保费。

但是呢，含身故的重疾险赔付时重疾和身故保额是共享，也就是二赔一，这也是被无数“无良”代理人攻击的一方面。

但是一年多交2800，20年一共多交56000，最后能换回30万的身故理赔，这个账也算的过来，在这儿不要跟我谈什么通货膨胀，均衡费率的原理了解一下。

所以，到底选择什么样的产品形态，首先取决于预算。

二、不含身故重疾+定期寿险

也有朋友会说选择不含身故的重疾加定期寿险来搭配，这样既有重疾赔付也有身故赔付，我是比较认同的，这样既能降低预算又能享受重疾和身故双重赔付。



这样的配置也有一些问题，重疾是不一定会发生的，身故在固定的时间(定期寿险20年保障)也不一定会发生，所以两份保费都可能损失，而单独买终身寿险，价格方面又太贵。

所以这样的方案搭配也并不完美，不能完全实现我们对于身故和重疾理赔的目标。

当然，我不是说定期寿险不重要，定期寿险是解决我们重大责任期的家庭经济责任，非常非常重要，上有老下有小的家庭都应该且必须配置。

在这仅仅是从“钱”和“可能性”的角度来讨论重疾险的形态和必要性，没有其他任何的指向性！

三、需求

如果我们又在乎身故理赔又在乎保额杠杆，就不妨做一部分含身故一部分不含身故，如果各做15万保额，一年的保费6429，也在可接受的范围内。



但如果真心纠结，像徘徊在两棵青草之间的小毛驴，我就建议直接卡住保额和预算，毕竟保额优先。

如果预算相对有限，还可以选择保障定期30年或到70岁和80岁，如果选择定期重疾，那我建议不含身故加定期寿险，预算会比含身故低或相当，但能获得重疾和身故双重保障。

如果我们只是看重重疾保障，而自己又是孑然一身，也就不需要选择身故，甚至是定期寿险都不需要配置。

综上，关于含身故和不含身故的争论一直都没有停止过，到底怎么才算合理，因人而异。根据自身的需求和喜好来确定适合自身的方案，毕竟买保险除了买个放心还得买个开心。

而保险并不是一成不变的，随着年龄和收入的变化，我们的保障方案也随之而变。今年因为预算紧张做了不含身故的重疾险，明年预算充裕是否又想换成含身故的方案？

含身故的方案又该怎么换，该怎么去规划，这个真不好说，如果明年预算上去了，那后年呢？五年后或者十年后呢？又该怎么去确定保额和预算，这是一项技术活儿。

保险不是普通的商品它是建立在信任基础上的服务协议  和谁探讨
和行家还是接受二手知识
  注定会是不同的结果

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作者：张春杨 Life Planner