重疾险,看这篇就够了!(强烈推荐)

刘冠华

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各位朋友大家好，我是丁琦元，今天我们来聊聊大家普遍关注的一个话题，也是所有保险产品里面最复杂、最让人头疼的一个险种——重大疾病保险。

相信看完了这一篇，你再也不会觉得重疾险神秘了，再也不会觉得重疾险难懂了！


什么是重大疾病保险？

我们先来看看什么是重大疾病保险。

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被险保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

定义说的太书面，简单一点就是如果人生病，满足合同规定的重大疾病的理赔条件，保险公司就会赔付一笔钱。

首先，纠正一个大家对重疾险特别严重的误区：重疾险主要不是用来治病的。



重大疾病保险的发明

为什么这么说，我们先来看看重大疾病保险的起源。

20世纪80年代，南非著名的外科医生马里尤斯·伯纳德接诊了一位34岁的女士。这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。经诊断，她患了肺癌。



伯纳德医生给她做了手术，成功切除了肿瘤。治疗了一段时间，病人出院回家了。

两年后，病人再次来到伯纳德医生的诊所，从她的眼神中，伯纳德医生再次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫、脸色苍白、眼神中充满了对死亡的恐惧。

经了解，这位女士手术后没有进行后期的康复治疗和休养，便投入了工作。

因为她要支付孩子的成长费用、教育费用等一切开支。此时，癌细胞已经向另一片肺叶转移，两个月后，她去世了。

很多这样相似的病例，使伯纳德医生陷入了深深的沉思。患者经过治疗活了下来，可是他们和他们的家庭却因治疗陷入了财务困境。

岁月静好


这就是每一个病人都需要面对的难题，作为医生，可以挽救他们的生命，但是却不能挽救一个家庭的“财务生命”。

许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。

他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

于是，1983年，伯纳德医生和南非的一家保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被称为 " 重疾险之父"。

从重疾险的起源我们就可以看到，重疾险的主要作用在于挽救一个家庭的“财务生命”。


为什么要买重疾险？

接下来，我们谈今天的第二个话题：为什么要买重疾险？

我们把重疾险定义为“收入损失补偿保险”，因为重大疾病给我们造成的损失真的太大了。

先通过一张图来了解一下，重大疾病给我们造成的损失有哪些：



从图中我们可以发现，重大疾病会造成直接损失和潜在损失，直接损失是我们住院治疗期间的所有花费。需要社保和商业医疗保险来弥补。

而大多数人认为可以用来看病的重疾险却在这个时候用不上，因为重疾险的主要作用是弥补潜在损失。
1
我前面提到过重大疾病有五年康复期，在这期间是需要休息、疗养的。自然就没有了收入。子女的教育费、父母的赡养费、家庭的生活开支从哪里来？包括房贷、车贷等等。
2
非旦没有收入，后期的康复疗养还要花钱，诊疗费、药品费、营养费等等。如果住院治疗期间有借贷，还要尽快还钱。
3
家人因为照顾你也没法正常上班，他们的收入也会有一定的损失，或者需要请护工，护工的费用也要开支。

我所列的都只是一些大项开支，仅这些开支就足以让一个工薪家庭的财务陷入困境。

这就是我们需要买重大疾病保险的第一个理由——责任。

其实人在生病的时候已经没有了决定权，治或不治，你说了都不算，而家人往往会倾尽全力去救治。

所以，不要再说生病了就不治了的这种话，这是不负责任，这样只会让家人陷入绝境。买重大疾病保险，是为了自己，更是为了家人。

我们再通过一系列数据来说说买重疾险的第二个原因。



所以，人一生患重大疾病的概率比彩票中奖的概率高多了，不要和风险对赌。赌赢了，你好像也没得到什么。如果赌输了，那你的人生就是惨败！


常见重大疾病保险的责任

买重疾险，我们要知道目前常见的重大疾病保险都包含哪些责任：

01
重大疾病保险金

疾病种类从最初的几种发展到现在的上百种，但是不管有多少，前25种都是一样的，因为这是保监会规定的。

3月31日修订了重疾标准，新增3种重疾，并引入轻症疾病保险金。

后面的种类是保险公司根据自己的理赔数据增加的。但是前25种的理赔率已经占了重疾理赔的98%以上，所以没必要一味的追求重疾种类。

目前常见的重疾有单次赔付、多次赔付；分组赔付、不分组赔付。

单次赔付就是只赔付一次重疾保险金，赔付之后合同终止。

多次赔付就是第一次赔付之后，还有几次重疾保险金的责任，目前已知的最多可以赔付6次。

分组赔付就是把具有相同特点的一些疾病归为一组，如果该组中有一种疾病赔付，则该组的其他疾病不再进行理赔。目前已知最多的分组为6组。


在我看来分组其实是保险公司规避风险的一种手段，我截取了某公司的重疾分组表：



我们会看到第二组大多数是脑血管疾病，第三组大多是心血管疾病。人的身体是相互影响的，脑血管疾病最容易引发的还是脑血管疾病。

可是按照他们的规定，如果第二组发生理赔了，第二组的其他疾病就不再理赔。

只对其他组别的疾病进行理赔。某种程度上，他们成功的避开了发生风险高的一些疾病。

02
中症疾病保险金

严重程度仅次于重疾，各家公司的理赔标准和赔付比例都不一样，具体看条款。

03
轻症疾病保险金

大概四五年前就有保险公司开始增加了轻症疾病的责任。一直到今天，保监也将轻症责任列为必须项。

04
前症疾病保险金

这个不太常见，有了当然好，没有也不用太纠结。

05
疾病终末期保险金

或者叫终末期肾病保险金。是需要同时满足以下两个条件才可以理赔：

（1）依现有医疗技术无法缓解；

（2）根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

06
身故或全残保险金

指被保险人身故或全残会赔付保额。全残也会有相应的定义。

07
保费豁免

通常有重疾、中症、轻症的保费豁免，也就是说如果发生重疾（前提是多次赔付）、中症、轻症，可以豁免后期保费，视同已交。合同继续有效。

以上就是常见重疾险的保险责任，有些纯重疾的产品是没有身故责任的，也有些没有中症等，各家公司都不一样，具体看条款和个人的需求。


关于重疾险的细节

接下来分享一些关于重疾险的细节（防坑指南）
1
前面提到过，重疾险主要不是治疗的，而是收入损失补偿。
2重疾险并非确诊就理赔，确诊即理赔的只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失等很少的几种，大多数都是条件理赔。3
不要一味的追求疾病种类，有些公司会把一种疾病拆分成好几种，以此来增加疾病种类。
4
有些产品会涉及保额共享，也就是几项责任只赔付其中一项。但是另一家公司每一项都会赔付。



5
也要关注轻症和中症的赔付比例。因为各家公司对于轻症和中症的种类、理赔标准、赔付比例都不一样。


如何挑选重疾险？

最后，分享一下挑选重疾险的时候要关注哪些要素。

1

等待期越短越好，目前重疾险等待期最短为90天，还有180天，1年的。

2

重症多次赔付优于单次赔付，不分组优于分组，中症和轻症也是如此。

3

重症多次赔付通常有间隔期，间隔期越短越好，中症、轻症亦如此。

4

如果有人告诉你，所有的重大疾病都是确诊赔付，换个人吧。前面说了，确诊赔付只占少数，多数是达到相应的条件才理赔。

5

尽量买终身重疾，并且带有身故责任的。如果条件不允许可以搭配定期重疾，也可以将重疾责任和身故责任分开单独购买。

6

其他内容都相似的前提下，再对比保费差异。而且要注意交费年限和杠杆比。杠杆比就是保额和总保费的比值，杠杆比越大越好。

7

前面提到了，不要一味的追求疾病种类，而是要关注有没有包含理赔频次高的病种。或者有没有共享保额和病种拆分的情况。

8

这一点很重要。保险产品很复杂，每个险种都有需要特别注意的细则。隔行如隔山，最好找专业人士咨询。避免造成不必要的损失。

本文几乎涉及了重疾险通用的所有内容，但是每个人、每个家庭的实际情况不一样，很多问题还是要具体问题具体分析。如果还有什么要咨询的，可以私信我。

最后，真心希望每个人都能拥有一份基础保障。

我们今天就到这里，谢谢大家！下期再见！

END

往期精彩回顾：

保险到底应该怎么买？

人生的第一张保单?

保险公司能提供哪些很有价值的服务？（上）

现在买保险&10年后买保险？

如何科学规划保额？（下）

                               
作者：智中保