重疾险的配置--产品选择

海田1

重疾险今年按照新的重疾病种定义后，重度疾病包括28种，轻度疾病3种。这些是必保的疾病。缺一不可。

        一  配置重疾险首先看的是保额。

       保额投多少保额合适？一般讲是5年的平均收入总和就是投保的最低保额，因为发病率很高的恶性肿瘤的康复期是5年，起码在这5年我们能安心康复，不用担心收入的问题。当然有能力最好可以保10年的年收入总和为保额。

   说到保额，必然关心保费的问题。每个家庭的收入支出不一样，也决定了保费的支出不一样。假设小张和小王，年收入都是20万元，小张由于有小孩，有房贷，一年支出约15万元，小王找了个好丈母娘，帮助小王全款买了房，暂时没有小孩，假如都投保100万的保额，同样配置保终生的重疾险，小张压力是比较大的，那么建议小张可以保50万终身的，另外50万就是保定期的重疾险来搭配。这样在保费和保额之间寻求一下平衡，在收入的高峰期一般也是家庭的顶梁柱， 在承上启下的年龄，建议不要在保额上妥协。

    二 关于缴费期限的问题

缴费期间一般分为趸交 5年缴 10年缴20年缴 30年缴等。一般缴费期越长，每期保费越低，总保费越高，选择20年以上的缴费，缴费压力相对较小，当然这也和投保时的年龄有直接的关系。年龄越大，缴费越高。选择较长的缴费期，大部分的重疾险就是一旦触发轻症责任，可以豁免剩余保费，重疾责任继续有效。

   三 关于病种数量的问题。

         现在市场上大的重疾产品动辄几十种乃至上百种病种，其实这些意义并不是很大，按照重疾定义当中的必保疾病，发病率超过95%，覆盖了普通人一生当中绝大部分的重疾风险，所以关注病种的质量比数量更有意义。

    四 关于多次赔付的问题：

       多次赔付又分为分组赔付和不分组赔付。 分组赔付就是把一些关联性强的疾病划分到一组，比如说较重急性心肌梗死和冠状动脉塔桥手术。也就是说这两种重疾只赔付一次。

       不分组的，假如得两种不同的重疾，则都给予赔付。

      由此可见，不分组的较好。其实在保险公司做分保时，假设再保险公司收取赔付第一次重疾时的费用是100元，第二次约为10元至15元，三次以后是免费赠送的。所以我们要更多关注把保额做足，而不是关注赔几次，很简单的道理，挺过第一次才是关键。当然在相同保费，保额也不降低，我们也很乐意接受。

     五 关于公司大小的问题：

            保险事故发生后，保险公司是根据合同的约定和保额进行赔付，而不是根据公司的大小进行赔付，购买重疾险一是看杠杆比，就是付出的保费低，保的保额高。所以选公司意义不大。根据自己的实际情况选择合适产品购买就好。

     六 增值服务的选择：

       现在市场上大部分的重疾险产品，都带有增值服务：常见的有重疾绿色通道 线上问诊多学科会诊 二次诊疗意见 海外就医等。

       重疾绿色通道：重疾绿色通道是指被保险人罹患重疾后，可通过保险公司的绿色通道服务申请到优质的医疗资源，确保重疾治疗的水平和时效性。根据保险产品的约定，绿色通道通常会约定具体到门诊、住院、手术的预约，以及承诺提供的次数、医院范围、专家级别等。

     线上问诊：线上问诊是随着近年来互联网医疗发展所产生的新 兴增值服务，被保险人可以通过线上的方式，同专业的医疗人员进行初步、简洁的医疗咨询。对于感冒、腹泻等日常小病， 患者可以通过简单的线上问诊替代繁琐的医院就医获得治疗方 案，能够大幅节省患者的时间和精力；对于确实需要前往医院就诊的客户，也可以通过线上问诊初步了解自身病情，为后续医院就医提供专业指导，减少“有病乱投医”的情况。

   多学科会诊：多学科会诊是指在被保险人病情相对复杂或需要 更专业治疗方案时，由不同学科专家形成相对固定的专家组，通过定期、定址的会议，提出综合诊疗意见的治疗方式。多学科会诊能够向患者提供更系统、有效和经济的治疗方案， 从而延长患者的生存时间，提高患者的生活质量。多学科会诊可以借助不同领域医疗专家的优势，形成一个对疾病多角度全方位 的诊疗视角，摆脱单一科室主治医师的视野边界，帮助患者制定更适合自身的治疗方案。

二次诊疗意见：二次诊疗意见是指在被保险人罹患疾病并已经 获得诊断（也就是第一诊疗意见）的基础上，根据之前的问诊 记录及影像学、实验室检查结果，咨询国内甚至全球顶尖级医疗机构，提供专业书面医疗建议，帮助患者判断第一诊疗意见 的合理性。二次诊疗意见既可仅限于某个特定专科的专家出 具，也可由多学科专家组联合出具

就医陪同：就医陪同是指在被保险人罹患重疾需要就医时，保险公司服务人员陪同被保险人前往医院就诊的增值服务。该服务可以优化被保险人的就医体验，简化保险使用流程，同时也能够给予被保险人极大的心理支持

心理咨询：心理咨询是指在被保险人罹患重疾后，保险公司向 被保险人提供心理学专业人员的指导，以协助被保险人以更积极的心态面对治疗和康复，帮助被保险人更好地适应生活状态改变的增值服务。

  各公司提供的增值服务，可能各有不同，在选好保障的同时，希望能够有更好的增值服务。

总之，每个人的家庭成员构成，风险承受能力不同收入支出不同，要根据跟人的实际情况按需搭配购买合适的重疾险，才是较好的选择。

               
作者：观险遇见