专业备胎30年的少儿重疾险

芊芊551

昨天聊了少儿重疾险的王者复星联合健康的妈咪保贝（新生版），今天研究一下它的竞品之一：富德生命人寿的惠宝保。
这是一款只能保定期的少儿重疾险，有点意思，可以选保30年、保至60岁/70岁/80岁。
当家长们希望给孩子终身且全面的保障之时，富德生命人寿给出了不一定的定位，这是一款打辅助的产品，如同足球赛场上专门给前锋传球的中场角色。一般购买这款产品的消费者或有以下两种考虑：

第一，加保；本身已有一份保终身的重疾险，在此基础上通过定期重疾增加保额，但不会增加太多的费用。

第二，预算有限情况下的选择，先缓解目前的保障之需。

惠宝保的产品形态比较简单，优缺点都很明显。



这是一款分组赔付的少儿重疾险。
惠宝保把120种重疾分成5组，每组仅赔付1次，保单累计赔付重疾5次，相比不分组的产品，这点设置稍有劣势。
20种少儿特定重疾，在25岁前赔2.2倍；5种特定遗传和先天性疾病，在25岁前赔1.8倍；这5种分别是肾髓质囊性病、严重肾上腺脑白质营养不良（3周岁后始理赔）、亚历山大病、线粒体脑肌病以及嗜血细胞综合症。
高发的先天性畸形如先天性心脏病、无脑儿、唇腭裂等；功能异常如听力障碍、视力异常和智力障碍；内分泌遗传代谢病如唐氏综合症、苯丙酮尿症、先天性甲状腺功能减低症、先天性肾上腺皮质增生症等等，都不包含在内。
惠宝保的5种特定遗传和先天性疾病，也就这样了，不值得期待。
稍有特色是惠宝保提供了保单前10年或者40周岁后，每组疾病额外赔50%。



举个例子，小李给0岁的小孩买了份50万的惠宝保少儿重疾险，5岁时不幸罹患儿童白血病。则这款惠宝保一共可以赔付135万。即50万*1.2（少儿特定重疾赔付120%）+50万*0.5（重大疾病关爱金额外赔付50%）=135万。

总的来说，这款产品没有给人什么惊喜，感觉就是备胎到老。

惠宝保的价格区间如何呢？

以50万保额，20年交，保30年为例：

0岁男孩起步价：580元/年

0岁女孩起步价：495元/年

如果把 时间拉长到保至70周岁，0岁男宝宝的价格去到了2565元/年，0岁女宝宝则是1995元/年。

保30年的价格相对妈咪保贝来说便宜一些。而从条款上看，这款产品更适合保30年的，为什么？

因为中老年阶段的轻中症的设计非常一般。



惠宝保的疾病覆盖比妈咪保贝的数量少，定义也较为死板。
比如常见的“脑囊肿、脑动脉瘤、脑垂体瘤及脑血管瘤“，惠宝保的定义是”脑垂体瘤介入治疗或放射治疗、颅内动脉瘤的血管介入治疗“，脑囊肿和脑血管瘤不知所踪。“早期肝硬化“，惠宝保的定义是”病毒性肝炎导致的肝硬化“。对于失聪和失明相关的疾病定义，惠宝保也仅仅有“单耳失聪“和”单眼视力丧失“，而诸如“听力严重受损”、“人工耳蜗植入术”、“角膜移植”、“视力严重受损”都没有相应的覆盖。
随着年龄的增大到中年后，以上的这些疾病发病率并不低。

惠宝保就是这么一款少儿重疾险，你难以发现它有什么特色惊人的设计，没有不可替代性，但也正是如此平庸的产品，富德生命人寿瞄准了加保市场，不做首选，次选也不错。

惠宝保，专业备胎30年。

               
作者：樾爸笔记