百万医疗和重疾险区别大着呢

123456879

很多朋友都买了“百万医疗”保险，每年只要几百元，就能有几百万住院医疗费用的报销额度。

有了百万医疗保险，还需要买每年几千元的重疾保险么？

和百万医疗保险比起来，重疾保险每年几千元才保50万，是不是太不划算了？？

我们来看一下百万医疗和重疾险的区别:

简单来说，重疾险像一个“土豪盆友”，达到重疾理赔标准了？OK，给个银行账号，保额100万？打款100万！

医疗险像一个“会计”，发生医疗费用了？OK，拿发票来，我给报销！





核心差异



01解决的目的不同

百万医疗保险是费用报销型的，能报销的是住院医疗费，

报销的前提是，这是合理且必要的医疗费用，是已经花掉的钱。一般都需要先治疗，再拿医疗单据去保险公司报销。百万医疗赔付最高限额不超过实际花费，还要扣除社保报销和1万元免赔额的部分，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的。

而重疾保险是定额给付型的，如果得了合同保障的疾病，就按约定的保额给付。

比如隔壁老王得了肝癌，凭诊断证明，不需要等到治疗后，就可以到保险公司申请理赔，保险公司按投保时的50万保额赔付。

这50万，老王可以马上用来支付高额的医疗费，甚至是特需、国际部或出国治疗的费用，也可以用于治疗时的其他开支，比如路费、住宿费、营养费，或者是弥补用于不上班减少的经济收入，再或者是留给孩子。

医疗险：解决只是医疗费用问题,其他费用不涵盖。



此处划重点，我们再次看到这幅经典冰山图。

重疾险：本质上解决收入损失问题，重疾险提供的不仅包括治疗费用，还包括大家在患病后5年内保持原来生活水平的相关费用，比如房贷、车贷、子女教育、康复营养等。









02 赔付的条件不同

重疾险：以病情为赔付条件，与花费无关，甲状腺癌赔50万，肝癌也是50万，不会因为甲状腺癌治愈花费更少就少赔，理赔款可以自由支配，出国旅游散心、购买营养品、请护工等等都是可以的。

医疗险：凭发票报销，简单来讲就是报销在医院的治疗费用，而医疗保险+社保报销的总费用，是不会超过治疗总费用。

重疾险的保障责任：

除了保重大疾病，

很多重疾保险还有轻症、中症

轻症保费豁免等保障

（1） 50种轻症重疾的保障

如果在保险期间内先患轻症，可获得基本保额20%的赔付，保险合同继续有效。

（2）轻症保费豁免

如果先得了轻症重疾，在轻症的赔付后，保险合同继续有效，后续没交的保费就可以不交了。

比如隔壁老王投保时选30年交费，如果第三年患轻症，那后续27年的保费不必交了，保险合同继续有效。

这样的设计，就是为了让患了轻症后的人生，有保障无压力。

(3) 有身故责任。

比如，老王今年30岁，如果选择的是保终身，交费30年，每年需要交6,945元，30年累计需要交208,350元。

如果老王没患重疾活到90岁身故，那么老王的孩子可以领到累计已交保费和现金价值的大者，也就是310,700元。





03 保费的定价不同

重疾险：采取的是均衡费率定价，简单说就是每年交的钱是一样的，不会随着年龄增加而改变, 一般越年轻，每年交的钱越少。

医疗险：采用的是自然费率，会根据产品整体赔付情况或年龄进行保费调整,甚至停售。即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。每年保费上涨，年龄越大保费越高，交 1 年保 1 年，不保证续保。

以某产品为例：

30 岁的年轻人只要交 229 元；60 岁的老人则要交 1399 元，后者的保费是前者的 6 倍。

因此，如果年轻时只买医疗险，而没有配置重疾险，到年龄增长了再买重疾险，就错过了低费率的时代，还可能因为身体原因被拒保。

以上海的房价，现在房贷200万算少的，万一发生大病不能工作了，但房子还不能断供。除了房子，还有家庭各种开销，比如子女教育、父母赡养等等。而单纯医疗只能解决一方面。



怎么选



所以：

重疾+医疗的组合是目前转移风险最好搭配。

了解了二者的具体差别之后，如果保险费预算充足，建议二者都买，相互补充。风险来临的时候，既有钱看病，又有足够的底气疗养。。









最后说一下百万医疗险应该怎么选呢？

着重看这4点：

1.基本保障要全：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都要有，保险责任、免责条款也要重点关注；

2.保额和免赔额：注意产品是否存在单项限额；至于免赔额，目前多数产品是1万，重疾0免赔，再高就不好了；

3.续保条款要好：目前市场上没有能一次保终身的百万医疗险，选择续保条件好，或者保证续保的产品；

4.增值服务实用：建议重点关注实用性强的服务，比如外购药报销、就医绿通、住院医疗费垫付、家庭共享免赔额、质子重离子治疗等。

至于重大疾病需要买多少保额合适，建议可以参照自己3-5年的收入进行配置 。

关于重疾的界定、条款较为复杂，下一期我们单独了解重疾险如何配置和选择。

最最重要的是，保险配置一定要按需定制，要了解自己的真实需求和风险，才能挑选到适合自己的。



                               
作者：黑马旦