年金是退休规划的利器

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COVID-19疫情发生后，人们对未来的不可预期性，感受进一步加深了，特别是即将走向人生下半场的人。除了Social security还有什么方法可以让大家的退休规划可以安全、稳定、持续保证的？如果这三项都要符合，那么“年金”必有一席之地。

“年金”顾名思义就是年老的时候还有一桶金，它是跟保险公司的一个合约，分为两个户口，我们今天重点谈退休账户这个户口。目前市面上有很多保险公司，当客户去开户的时候，他会给不错的回馈，等年老开始拿钱的时候，会得到一个不错的数值，而且是每年可以增长。

关于年金的拿取方式，客户可以规划在不同的时间，想什么时候拿，就什么时候拿，但至少年龄要是59岁之后，72岁之前一定要拿，不然会被罚款。当客户开始拿钱的时候，每一年都有不错的收入进到他的账户里面去，这个钱是1年1次提领一款。



什么年纪开始买年金？

通常，50岁以上就可以有一份年金的规划了，如果在50岁之前也可以，不过在产品的选择上要有所侧重。一般來說，我们可以以55岁作为一个分水岭，通常，人们大概会在65岁退休，所以从55岁到65岁这段时间，可以开始做转换。

现在银行存款利息并不高，倒不如存在年金里面，回报高，稳定性也好，也不用担心开年金的门槛过高，一些公司的年金2万块就可以开了。有人会有疑问，如果55岁才开始买年金，要多久才可以领，可以等得到领的那一天吗？当然可以，年金可以自己规划什么年纪才开始拿，有些人觉得反正有Social security或者还有其它收入，那么不如让年金滚久一点再拿，这样越久拿越多。其实，现在人可以活的年龄也拉得很长了，更多人会去考虑从55岁左右开始投资年金确实是一个很不错的时间点。



我怎麼知道要準備多少錢養老?

有一份年金规划的重点不是金额大不大，而是需要的时候有沒有？把柴米油盐酱醋茶这些刚需列出来，扣除Social security以后会给你的，剩下的就是缺口，年金可以在退休后，收入来源有限的情况下，帮忙查缺补漏，不至于捉襟见肘。



买年金的好处

现在的年金产品有很多选择，小年轻们也不用担心活得不够久“拼”不过保险公司，财务的规划重点是要让自己立于不败之地。如果我们从财务规划的角度看，把所谓的刚性支出算出来以后，拿出剩余的部分资产来买年金，享受资产投资的收益率，也提高了资产的增长率，将来可以过上很好的退休生活。很多人不了解，投资跟财务规划本身来讲，它是一个组合性的，不是0或者100，不是用工具来解决，工具只是其中来“治疗”问题的一个东西而已，最重要是如何让自己退休更安定。



年金跟税之间的关系

年金可以用税前的收入去购买，也可以用税后的收入去购买。如果用税前的收入去购买，比方说用IRA里面的钱去购买年金，因为这笔钱是从来没有缴过税，你所有拿出来的钱当然就按照当年度税率来缴税。如果用税后的钱，拿出来的部分是收益，也是要缴税的，要是本金，就不用缴税。



退休规划讲究灵活多变

用医学的概念来说，医生他最主要的目的是治病救人，但是病症万万千，治疗方法也是各有不同。个人财务状况也是一样，需要对症下药，什么时候该贷款，什么时候该买人寿保险甚至信托、基金，这些都是“治病”的工具，目的在于解决问题，而不是胡乱一把抓，像比尔盖茨，你觉得他需要长期看护险吗？当然不需要，人家医院都有好几家，所以不同的人应该做不同的退休规划。

小结：今天可以跟大家用一种比较提早的视野来讨论退休规划，也希望大家可以了解年金这个产品其实是退休规划里面一个既保守又安全，然后收益又很好的一个选择。如果大家有兴趣，欢迎联络泛宇集团，我们会有专家为您提供帮助。

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作者：海燕博士加州地产团队