在美国生活必需的5种保险,你都买了吗?

清风吹袭断

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买保险是一种风险管理的方式，向保险公司交纳一定的保费、当遇到合同约定的可能发生的事故时，遭受的经济损失就能得到保险公司的赔偿。

有小伙伴可能就曾经有过这样的经历，买保险的时候嫌贵嫌麻烦，结果在出险理赔时就后悔自己买少了。在当下这个风险无处不在的时代，买够保险，对自己、对家人来说就是一种可靠的生活保障。

美国保险业市场成熟，各种各样的保险产品多如牛毛，从汽车保险到医疗保险，从人寿保险到房屋保险，从坐飞机的意外保险到购物时附加的各种售后保险...一切风险皆可以转换成$$$来衡量。

选择对的保险，可以最大限度的保障一个家庭的财政稳定，但有些保险却不一定值得花钱去投资。现在要跟大家分享一下自己的功课笔记，看看哪些保险要买，哪些可以省。

五种最需要买的保险
Auto Insurance

汽车保险这个就不用说了，美国几乎各地都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路。开车不买保险，或者买不够保险，万一出了意外，受伤的医疗费用啊、车子的修理费啊，什么都要自己出。如果责任在己方，又导致他人受到一些比较严重的、例如瘫痪残废等永久性伤害，长期的医疗费用以及其他责任赔偿的额度是非常高的。



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不要心存侥幸，据统计，美国平均每年有记录的车祸意外有6百万宗，近4万人死于车祸，约2百万人在车祸里受到永久性损伤。而据CDC 2010年时公布的数据显示，美国一年内因车祸伤亡产生的医疗及赔偿费用共计超过990亿美元。

所以如果大家想要省汽车保险费用的话，可以考虑提高自付额度或者开旧车的话只买半保，但责任险的保额一定一定不能降低，很多专业人士都建议要购买超过自身净资产总值的责任险总保额。当然，开新车有余钱的小伙伴们也要考虑一下碰撞险和综合意外险等，如果自己车子撞坏了要修理的话保险也可以报销，减少自付支出。

Health Insurance

所谓“健康是人生最大的财富”，在美国，医疗保险也是不可或缺的。大多数常规的医疗保险都可以让你免费或者以非常低的费用做定期的身体检查、打疫苗，有病痛的时候也能报销大部分的医疗费用，保障你能够支付得起。

曾经有研究说，美国人破产的第一大原因就是医疗费用。

美国的医疗费用非常昂贵，看一次普通的家庭医生就要两三百刀，如果验个血或者做个什么特别检查，随随便便又是几百，看专科就更贵了；更不要说做手术和住院的费用，成千上万都是闲事。普通工薪家庭，生一次大病，离破产真不远了。

所以即使买医疗保险本身也不便宜，但是很多人宁愿有一份最最基础的保险，也比什么都没有要强一些。很多美国的年轻人负担不起常规的医疗保费，就会买一份比较便宜的Short Term Health Insurance（短期医保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定额理赔险），起码万一不幸生大病的时候，也能有保险帮忙报销。

幸好不少雇主也会提供医保福利，能让普通工薪阶层省下不少保险费用。所以小伙伴们找工作的时候，除了看工资高低，一定还要考虑有没有提供医保等等其他福利，这也是一笔不可小看的隐藏财富。

Home Owner's/Renter's Insurance

在美国，如果你有贷款买房子，银行就会强制要求你购买Home Owner's Insurance 房屋保险，万一遇到火灾风灾导致房子损毁，或者家里遭贼了被偷被破坏，又或者屋主被起诉需要赔偿他人等等情况，房屋保险都会赔付屋主的损失，也保障了屋主有继续还贷的能力。

即使没有强制要求，屋主购买房屋保险也是一个明智的投资选择。因为除了对房子建筑的保障以外，房屋保险通常还包括屋主的个人财物损失的理赔。举个例子，你的车子被砸了、放在车里的手提电脑被偷了，汽车保险的综合意外险只会赔付修车的费用，但手提电脑这种个人财物是不赔的，而房屋保险却可以赔付这种损失。

另外，房屋保险通常也会包括屋主的责任保险，比如说有人在你的领地里摔倒受伤了，房屋保险会报销医疗及相关费用；或者你损坏了别人的财物被人起诉，打官司的费用以及赔偿等也都可以由房屋保险出。



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不过屋主还要注意的是，一般的房屋保险并不包括由于洪水、地震、塌方等自然灾害造成的损失，如果你家位置在这类天灾常发的高危地区的话，最好还要考虑购买额外的保险。

虽然当租客不用考虑房屋建筑的损失问题，但租客保险会包括个人财物保险和个人责任保险，还有例如公寓火灾重建暂时不能住，租客保险也会报销这段期间租住酒店或其他地方的费用。美国租客保险平均只要$187/年， 一般只要$15~$30/月，少去外面吃顿饭就买得起，还是很划算的。

Disability Insurance

天有不测之风云，如果意外受伤、生大病等等导致不能上班没有了工资，那很可能就会影响到正常的生活（包括支付房租房贷水电等日常开销等），购买残障保险为的就是当你失去劳动能力的时候，保险能以另一种方式来保障你的收入。

虽然说美国的社保制度比较完善，但Workers' Compensation只保因工受伤情况，Unemployment 不管这种失去劳动能力的情况，申请Social Security Disability Insurance（SSDI）一般需要等至少5个月、而且审批非常严格容易被拒，再说即使成功申请，2018年的平均福利为$1197/月，远远不能弥补正常的收入。

残障保险主要分为Short-Term（短期，简称STDI）和Long-Term（长期，简称LTDI）两大类，大多数会按税前收入的60%左右赔付，因为个人购买这种保险的话福利通常是免税的，所以也就跟平时扣税后实际到手的钱差不多。



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短期残障保险一般赔付的时间比较短，大概三个月到一年，但可以比较早开始领取福利（通常1~14天后）；而长期残障保险开始领取福利的等候时间会比较长，通常需要90天后，但一直赔付的时间会比较长，可以是几年甚至直到退休。残障保险的费用通常约为原本收入的1%~3%，按保险条款而定，通常等待时间、赔付比例、赔付期等都是可选项。

不少雇主也会提供残障保险的福利，小伙伴们不妨咨询一下。但要注意如果由雇主购买保险、又或者你选择以pretax income来购买保险的话，万一需要申请福利的时候就需要缴税。另外，根据人力资源管理协会SHRM的信息，美国有五个州的政府有提供或要求雇主提供短期残障保险，分别是：California, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island，当地的小伙伴们可以自行查询官网详情。



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Life Insurance

在美国，死亡也不是便宜的事情，据GoBankingRates网站报道，美国平均死亡必需开销为$11,618，而中位数丧葬自付费用（包括遗容瞻仰和火化费用）为$7,360。如果你是家里的主要收入来源，那touch wood的说万一XXX，家人很可能就会陷入经济困难的境地，而购买人寿保险就可以给至亲家人一份保障。

人寿保险也有细分很多不同种类，但最基本可以分为两大类：Term Life Insurance（定期寿险）和Whole Life Insurance（终身寿险）。



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所谓定期寿险，即是在保险合约指定的期限（Term，通常5-30年不等）内，为被保险人提供保险保障，超过合约期限就什么都没有了；而终身寿险则是没有在合同里规定期限，会一直有效直至被保险人死亡为止，而且终身寿险通常附有存款投资的功能、能累积现金价值，在你有需要的时候还可以将现金额度“借”出来用。

寿险的保费取决于被保险人的年龄和健康状况等，而同一人购买同样的保额，终身寿险的价格有可能比定期寿险贵好几倍。但定期寿险的价格通常一般人都能负担得起，在手头不算宽裕的时候，购买一份定期寿险还是很值得的。



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特别是作为家庭经济支柱、又在供房供车的人士，购买一份足够长时间（例如保障整个贷款期限或者直到退休年龄），并且足够支付所有债务、还有家人的日后生活支出的保额的人寿保险，非常重要。

当然，如果你中了大额彩票、家里非常有钱、家人不会有什么经济压力的话，那买人寿保险可能就没什么必要了。



五种最不值得买的保险
Flight Insurance

坐飞机其实可以说得上是最最安全的一种出行方式了，为这种罕有事故花钱买保险有点浪费，而且如果你有购买人寿保险的话，也已经有保障了。

Mortgage Protection Insurance

这种保险类似于定期寿险，但理赔仅限于还清房贷，除非你因为健康状况被保险公司拒保，否则的话，直接买定期寿险会更加划算。

Cancer/Disease Insurance

把钱用来买一份好的医疗保险更值得，这种只保某种疾病的保险很没有必要。

Credit Card Insurance

虽然现在有很多ID Theft身份盗窃问题，但一般遭遇身份盗窃问题的时候，只要上报得当，并不会让你损失多少实际金钱。因为联邦法律规定如果信用卡被盗用个人的责任金额最高$50，很多银行本身也有Zero Fraud Liability，只要你上报及时，甚至不会花费你一分一毫。而至于修复信用的问题，这些完全可以自己免费操作，只是要花些时间精神。

Child Life Insurance

如前所述，购买人寿保险主要是作为家庭经济支柱的人为自己家人买个保障，而小孩子又不赚钱，实在没必要买保险；即使终身寿险有一定的投资保值功能，但它的投资回报率比起529 Plan、IRA等账户的回报可能要小很多。但是，如果你家孩子是小明星、对家庭收入有帮助，那给孩子买一份保险还是值得的。


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作者：中美财富