找茬百万医疗

墙和鸡蛋

全文2226字，阅读需要5分钟

众所周知，医疗险非常重要，所以之前，我们购买保险，一般会在购买重疾的时候附加上保额不足1万的小额医疗险，保费也就小几百块钱。直到2016年后，可以独立购买的百万医疗险逐渐进入公众视野。

百万医疗，顾名思义保额上百万，且保费低，能覆盖社保范围以外的医疗险费用和较为极端的医疗开支，因此，可以作为社保的有力补充。

也正因为百万医疗保额高，保费低，且涵盖自费药的种种优点，导致许多人认为，百万医疗已经达到了医疗险的天花板，甚至可以摒弃重疾险，可以不需要再了解更好的医疗险了。然，百万医疗真就如此完美吗？

我相信还是有人能理智看待产品的责任以及产品价格所对应的价值的，如果百万医疗真那么神通广大了，就不会再有中端医疗以及高端医疗了，而百万医疗还有另一个专业名称，叫做“次中端医疗”，也就是百万医疗还不及中端医疗，在医疗险按保障宽度及深度的分类排序中，百万医疗排最后。



这篇文章主要是来找百万医疗茬的，并不是说百万医疗不好，而是让大家对百万医疗有一个客观的认识，都说，知道产品不好的一面才会更了解自己的需求是否与产品匹配，而不会纠结日后赔付的时候，方才知道产品的真面目。也就是这些茬，注定了百万医疗保费低：

一、有1万免赔额

而且这1万是绝对免赔额，也就是不能通过社保抵扣的。我们先说什么是免赔额，免赔额就是起付线，比如，A住院花费的医疗费共计3万，那么在报销的时候就必须减掉这1万，能报销的就是剩余的2万这部分。

再说什么是绝对免赔额，同样，A住院花费的医疗费共计3万，先社保报销了1.5万，还剩余1.5万，剩余的1.5万依然必须减掉1万的免赔额，商业险能报销的就是最终剩余的0.5万部分。

与绝对免赔额对应的是相对免赔额，可以通过社保抵扣，A在报销了1.5万社保以后，已经抵扣掉了1万的免赔额，那么，商业险此时能报销的就是剩余的1.5万部分啦。

因此，百万医疗的1万免赔额已经给大部分疾病住院设置了门槛，只要不是太大的病种入院，除开社保报销再减掉1万的额度，商业险真正能报销的部分就非常少了甚至没有，这就是有的客户到最后觉得百万医疗无用的原因。对于百万医疗1万免赔额最好的解释就是，该医疗险仅用于防范大风险，一般的小伤小病住院几乎动用不到百万医疗；

二、医院标准为“二级及以上公立医院普通部”

百万医疗对医院标准的设置是非常高的，包含了三个关键点：

1. 二级及以上；

2. 公立医院；

3. 普通部

换言之，因病住院时，我们不能太任性，必须按照保险合同约定的医院标准入院，才能获得商业医疗险报销机会。

而百万医疗规定的医院，又属于大众热衷的医院，因为这类医院属于社保能报销，又能治疗各种病症的医院范围，这就导致了，有了商业医疗险的人，并没有在就医时获得多么特殊或者优先的医疗资源。

现在国家为了分散医疗资源，已经鼓励设立了许多民办医院，社保也能定点报销，且基本不需要排队，当天看病也能马上手术，但是因为不符合公立医院，百万医疗无法适用。

同样，医院开设特需部也是分流的一种方式，但因为社保无法报销，且不满足百万医疗普通部的要求，拥有百万医疗的人们依然无法获得这部分特殊就医渠道，和千千万万只有社保的民众一样，必须排队入院，当且仅当入院二级及以上公立医院普通部时，才能比仅有社保的人多了自费药报销的体验，但是能达到这点也相当不容易了。

三、分了有社保费率和无社保费率

有无社保费率，是百万医疗里面隐藏最深的一个坑，几乎所有的客户以及大部分业务员，仅仅简单理解成了投保人是否有社保。因为社保的普及，大部分人在投保时顺理成章选了有社保费率。然，这个有无社保费率的意思当解读为：是否需要在社保先行报销的前提下，商业险才能按照合同约定100%报销。

这也是很多人觉得百万医疗便宜的原因，因为50岁以下人群，有社保费率的百万医疗险，价格也就几百，而无社保费率的百万医疗，价格翻倍，而且年龄越大，翻倍越猛，所以曲解了有无社保费率再加上本着便宜的心态去购买百万医疗，人们是绝对不会看无社保费率的百万医疗的。那么，仅仅购买有社保费率的百万医疗，到底有什么问题？

首先，购买了有社保费率百万医疗，意味着我们必须先行社保报销，才能通过商业险进行100%报销。这时会有人问：我们本来就有社保，结算的时候肯定就用社保先结算呗！不难嘛。

我们暂且不说异地就医社保折腾的这些问题，来看看我朋友母亲住院的一个实例：

朋友母亲2019年10月生病，需要尽快手术，本来在华西检查加等待就已经折腾了1个多月，到了11月底，说要入院了，医生告知暂时没有社保床位，要等到来年。但是病人在选择求生面前无法接受还要等几个月。这就是社保限额的典型例子

所谓社保限额，就是指医院当年医保统筹额度是有限制的，也会考核这个额度使用是否达标或者超标，尤其是大医院，年底考核的时候，社保就会限制最后的使用额度，如果这个时候入院，基本是不给提供社保范围内的治疗的，那么，社保报不了，百万医疗也就不会在这个基础上进行100%报销。

以上三点只是百万医疗里面被大家忽略的最重要的几个弊端，还有许许多多的细节，如果我们不研究，也不知道，那么，百万医疗再高的额度，也徒有虚名。买保险，最重要的是能否使用，能否好好的体验。能否使用是基础，体验是基础之上的装潢，二者兼备才是真正买好了保障。



当然，并不能因为百万医疗以上的槽点，就不奉劝大家投保，百万医疗作为医疗险中入门级的产品，在初期预算不足的时候还是必须配置的，如果预算充足了，我建议大家必须入手中端及以上医疗险，不仅有额度，还有医疗资源的体验。一句话“一分钱一分货”，我们投保终归会走向从价格到价值的转变之路上去。



END

               
作者：雅舍寻踪