我为什么看不上年金

楚一帆

有规划的叫人生蓝图,没规划叫拼图




我只爱保障型保险的杠杆


我非常认可保障型保险，花点小钱换取高额保障，万一倒霉，有保险兜底，至少经济上可以从容应对。所以在做保险经纪人之前，我就给自己配置了意外险、住院医疗险、重疾险和定期寿险。去年给老妈和弟弟也做了全面保障，又给自己加保了100万的定寿——嗯，我jiao着自己特别值钱。



年金险，我就皱眉头了……

首先呢，我是看不懂各种数字各种账户。

其次，年金险是干嘛用的？似乎没有健康险那么明显：

【安全顾虑】我的钱为什么要放在保险公司，又不是没有银行卡。钱放自己兜里，想花钱随时可以指纹支付，才是我的钱。

【流动顾虑】而且放在保险公司的话，缴费期内这钱就是死的，一旦存入就不算本金而是转变为“现金价值”了，在现金价值超过本金之前取出来就眼看着赔钱啊。

【收益短板】说这是理财方式吧，我看收益也多少啊，而且太慢了，一般都得20年以后才能翻一倍。

【规划未满】要说这是规划养老金吧，我青春年少正当年啊，退休至少要30年之后呢，离我太远了。

所以，我一直对年金保险说NO！


一次换季引发的思考


去年冬春换季和春夏换季折腾衣柜、鞋柜、床底、榻榻米。我妈看着我折腾的冒烟，就嘟囔说：这条裤子你啥时买的，去年穿了么？这条裙子，你两年没穿了吧？那件西服，你去年穿过几次？还有那双鞋，怎么就没见你穿过？

嗯，这个裤子不适合上班穿，可以穿的场合不多，我天天多忙啊，能有几天不上班的？裙子年前买的，穿过两次，开车啊坐办公室啊不太方便，后来就不爱穿了。西服嘛，好几件啊，当然要换着穿，不过后来发现爱穿的也就两三件。这个鞋当时看着挺好看的，谁知道穿着有点累啊，就放那了。

是的，每件被冷落的衣服、每双被冷落的鞋，还有衣柜里两三年没动过的包包，我都可以找出理由来对付我妈。给老太太对付走了，我就开始反思。自问不是大手大脚花钱的人，信用卡才2万的额度，从来就没刷满过。不追苹果手机，不爱口红香水化妆品，不下馆子晒红酒牛排，衣服鞋子以职业装居多，还不是大牌子。用大萌萌的话就是：雨姐你活得太粗糙了吧！

即便如此，我也积攒了这么些“不理智消费”的“战利品”。粗略算了一下，只要我少去两三次商场，每年就可以省下至少2万块钱。如果我拣出的衣服、鞋子和包都可以变成钞票……我就不会琢磨换季时把上季的大清洗，本季的再折腾出来，更不会懊恼冷落它们苦了钱包。

就这样，我迅速存了第一份年金：



每年5000，存10年

哪年回本我没关心，退休领几毛钱我也没关心，我只看到缴费完成能剩下5万块钱，后续这5万能够保证4%复利一直生长下去。收益不重要，就强制我存钱这一点足以。最重要的是，一年少花5000对我没有任何影响，无非是少买两件衣服而已。







后来我归置了一下自己的收入和各项开支，又存了第二份：每年2万，存5年。坚持5年下来，攒下10万，后续也是以4%复利持续增值。




茅塞顿开为哪般


1、安全稳定不担心，保住本金第一位。

年金保险这点特别好，无论本金还是收益都白纸黑字写在合同里，童叟无欺；每个年度现金价值有多少，分角不差；特定年份领多少、还剩多少非常明确。

2、流动性略差，防止挪用，攒得住钱。

我就是看中了年金短期内流动性差的特点，就是要给自己上个小夹板，抑制冲动消费。放余额宝倒是灵活了，一个不小心就指纹支付出去了。所以说流动性是个双刃剑，我只是把短期内不会用到的钱安全存放起来，为将来做储备。



3、锁定利率，收益稳定，不操心。

年金的收益当然不如股票期货银行理财了。那为什么还要放在这里？一是因为股票期货我不懂，要去投资的话简直是烧钱。银行理财的收益短期看还可以，长远看未必坚持得住，收益每天都在变动。



搞清楚自己的风险承受能力，你是喜欢稳稳当当的3.5%或者4%的复利，还是喜欢心电图一般的浮动利率？年金险签字画押就可以锁定利率，终身不变。





现在全球范围的利率下行趋势，鬼知道再过十年二十年是什么造型。现在存入年金，相当于占了3.5%或者4%终身复利的高铁一等座，后来者也许只能二等座甚至去坐普通火车。我看中的就是年金险的独特功能，在安全保本的同时具有增值功能，锁定终身利率，任你外面风雨滔天，我自岿然不动。

还有一点就是年金的准入门槛很低，3000、5000、1万都可以，有的还可以月缴。而银行理财的门槛限制了一部分投资人群，收益高点儿的大额存单门槛至少是20万或者30万。

4、开始规划，不能寅吃卯粮。

我这两份年金作为养老储备显然不够,65岁开始每年l领取15833元，直至终身，其实钱非常少，可以忽略不计（当然我的初衷是强制储蓄，而不是规划养老金）。但是呢，养老规划也好，理财也好，本就是一个动态调整的过程。这两份年金计划都是结合我当时的收入支出情况合理确定的，既不保守，也不冒进。未来根据资产情况的变动，还要进一步规划（哈哈，虽然资产没几个）。


资产组合，优势互补


要强调的是：安全性、流动性和收益性是任何一个投资行为都要考量的三个维度。鱼和熊掌不可兼得，没有任何一个投资项目可以同时做到安全保本、高流动和高收益，我们寻求的只能是一个均衡点。

这就是投资组合的底层逻辑：在保住本金的前提下，兼顾流动性，再谋求收益，即一个完整的、保持动态平衡的组合投资方案才能解决。小到一支球队，大到一支军队，都要各兵种优势互补，适时调整，攻守兼备的组合拳方可制敌取胜。



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作者：律保直通车