“香港保险”真的很“香”吗?

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香港的保险的产品责任，投保规则，核保理赔，客户服务等与内地保险有很大区别的，我们从以下几方面来看：



产品费率



由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，香港重疾险产品保费会更有优势。

有关香港长期健康险的费率是不保证的。费率保证，简单地说，就是投保时，保险公司会明确列出，投保后每个年龄需要缴纳多少保费，这个数据定下来以后，保险公司是不能再调整的。

而在香港，购买这类产品，很多保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。



产品设计



在产品设计方面，形态丰富多样，比如香港重疾险产品很多采用英式分红，就是保额可以随着时间推移而提升，可以更好抵御未来通货膨胀风险。

这也是吸引很多大陆客户去香港购买重疾险的原因。因为香港很多保司属于全球性投资范围，所以投资回报的水平也是不一样的，一般各家公司会根据过往的收益率假设未来收益水平，而实际分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差。

还有一些香港的寿险产品，可以保障长达128 年，中途还可更换被保险人。



法律法规



在法律法规层面，香港和内地，适用的法律不同，保险法规也不同。

2016年4月份，保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。

所以香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。



理赔



现在香港保险最大的bug，国内的保险在报案后必须在30天之内给出是否赔付的答复，香港保险需要大量调查，补材料，而发现大陆人民隐瞒告知身体健康状况的情况非常多，因此最近一两年的拒赔潮开始出现了。

这种现象的原因来源于健康告知的原则，香港保险是无限告知，也就是说你要把你知道的全部告诉保险公司，中国人买保险向来不爱告知的，往往就容易遗漏。

而香港是一个诚信社会，对于诚信告知看的比天还大，所以即便是保险公司拒赔，监管也会支持保险公司的这种拒赔。

而我们往往就是吃亏的那个，官司打了也白打。不容易赔到钱，买了又何必呢？

购买香港保险需要注意汇率波风险大 香港的保单是以美金计价的，可能存在人民币和美金的汇率差。

简单来说：美金涨，人民币跌，保费升高；人民币涨，美金跌，保费降低。

汇率的变化趋势不能确定，购买香港保单是存在一定风险的，不能单纯以一时的汇率变动决定投保。

外汇管制 按国家现行规定，每人每年只有5万美金的换汇额度，如每年保费超过了5万美金，如何缴费是需要解决的第一个问题。

其次，是超过5万美金的保险理赔款如何安全转移到境内，是需要要解决的第二个问题。

时间、金钱的成本高

香港保单一定要在香港签署，缴费需要开通香港银行卡。在内地签署算地下保单，是不受法律保护的。

核保严格

香港遵循最高诚信原则。受保人需披露过往的健康问题和医疗记录，以便代理人向保险公司做出详细的申报。对于抽烟人群，保费将增加15%左右

其实从2018年底~2019年初开始，我们内地的重疾险就已经全面超过香港，体现在以下四个方面啊

第一，我们内地绝大多数公司啊都有一条叫轻症豁免，什么意思呢？就在缴费期内，如果出现轻症理赔了，到后面的保费全部豁免啊，视同已缴纳，就不用再交保费了，但保险合同还继续有效啊。

第二，我们内地绝大多数公司啊属于这个叫非共用保额，什么意思？就是保100万保额，轻症赔了30万，中症赔了60万啊，重疾还能赔100万，加起来一共赔了你190万，这个叫非共用保额，

  那如果是共用保额呢，也就是一共只能拿到100万，比如说清这赔了30万在玩手机，只能陪你70万，一共一打二对，那么香港就属于叫供应宝

第三点就是非常核心的一点，就是我们内地属于有限告知，或者叫询问，告知就是问什么你答什么，不问的不用答，这个就是关于如实告知的一些情况，而在香港呢属于无限告知，那么它的告知显然是要更严格一些，而对于投保之前的如实告知，这关乎到你未来理赔的一个问题。

第四呢就是关于那么理赔或者就医的一个便利程度，如果你生活在内地，啊，居住在内地，他显然啊内地的配置是更方便，理赔也更便捷一些，而香港可能更没有这么方便。

另外呢，我们大陆和香港的监管或者法律制度也有所不同啊，但很多人说香港的重疾就没有优势了吗？也不是啊，他很大的一个优势就是香港的重疾险是带分红的，但分红啊，也就是他带一定投资的属性。

您买保险买的是什么，我觉得一定买的是保障，而不是投资属性，如果是投资，你可以做股票基金，其他的一些啊，这个投资性的配置，对吧？那么作为保险已经是重在保障。

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作者：嵘幸今生