年金险和增额终身寿险怎么选?

掌舵的鱼1987

年金险和增额终身寿险到底有什么不一样？到底要怎么选？

这是咨询过我的很多想用储蓄险规划养老的小伙伴都想问的问题，我上一篇养老规划的文章也提到过这两类保险。

参考阅读：延迟退休实锤，这样规划可以提前十年退休

其实怎么选，主要还是看你打算怎么用？因为它们各有优劣！

什么意思呢？下面一个例子来说明；

例：小姐姐今年31岁，预算10万每年，5年交完，想给自己增加养老退休金，看看能领多少；

一，养老年金方案：

也就是每月或者每年【固定领取养老金】的产品。

市面上的养老金很多，我用的是高保证领取的，每年领取的养老金做到天花板的年金险来规划。

31岁女性，5个10万，可以换60岁后几十个6.65万，也就相当于每月5500+（看黄色区域）



先解释一下，这里面最重要的三个要素：

一个是黄色区域的养老年金，

一个是对应年限身故可以领取的身故金，

一个是不要这个保险退保可以领取的退保金（现金价值）

我挑的是保证领取高的养老年金，所以这三个要素都是写进合同，没有水分的。

这种保险，最大的优点就是把保证领取的养老年金做到同类型产品最高

但缺点也比较明显；

一个是晚回本，前期现价（退保金）低，保单年度第16年（47岁）退保才可以回本，所以如果需要急用钱，不适宜选它！

第二个是身故金80岁就没有了，后面纯粹就是活多久领多久了，这个设计在精算的角度上，一方面是用降低的身故金来提高生存期，相当于保险公司在跟你做一个对赌，另一方面其实也是一定程度上从人性的角度上保护被保人的生存利益。

所以这类型保险，是比较适合做纯养老规划，给自己补充养老退休金，让自己活着的时候享受生活多一点的

放进去里面的钱不适合急用，最好放着就一直不动了，

按照现在利率下降的大趋势，还有跟其它灵活型产品pk，它都属于后颈高的年金，活的越久，领的钱越无敌

二，增额终身寿方案：

跟养老年金互补，它是需要急用也可以考虑的，拿钱没有限制的【前期收益高的灵活型】产品

同样5万10年计划，50万本金，可以看到，交完退保就已经可以回本，并且它是没有固定领取计划的。



这里面只有两个要素，

一个是对应年限身故可以领取的身故金，

一个是不要这个保险退保可以领取的退保金（现金价值），

它没有年金，就意味着，它不会自动返还钱，拿钱的方式只有一种，就是退保或者部分退保！而退保，就是投保人的权利，这笔钱就是由投保人自由支配的！

这种保险最大的优点就是回本快，并且领取灵活。

最后一栏现价增速可以看到，交完5年退保就可以回本了，回本后，如果一直放着，它的现金价值每年比上一年多3.5%以上，最后稳定在3.5%（身故金后期等同退保金），所以前期拿钱也不亏利息。

放够一定时间，就可以复利3.5%滚存一辈子了。

而且拿多少钱，拿多少次钱，没有限制！如果你操作拿钱，就是直接从现金价值（退保金）里面直接扣减，剩下的还是原规则滚存

这个复利是自动的，如果你不管它，放够30年，61岁拿出来，其实就相当于每年单利6%，放够50年，相当于单利9.1%。

也是保一辈子，刚性兑付，没有水分，你可以不要它，它不可以不要你！

以后0利率或者负利率，找不到保证收益高的产品，它就是真香了，妥妥的属于对抗利率下降的避险资产。

这种产品也可以给孩子存，支配权还是在投保人手里的（因为需要投保人操作退保才可以拿钱），同时孩子存的话时限可以滚得更长。

所以总结一下，怎么选？

从纯养老的角度看，养老年金更适合做养老规划

（1），首先，它活多久都不用担心钱花光，就像我们退休金一样，这笔养老金是写入合同没有水分的，放保险的钱，不管公司跑路还是倒闭都有国家兜底，保单一样正常兑付，它可以给我们足够的安全感。

（2），活的越久，拿的越多，收益越无敌。在所有储蓄险里面，属于后劲十足的产品（保证给付的算），放长看，它就是确定收益里面的长跑冠军。

例子里面的这个产品除了是同类型养老年金里面的典范，还有一个别的同类型产品没有的特点，就是别的高领取养老年金，领取也跟它差不多，一般到80岁之后就没有退保金了，它是一直都有，加上退保金来算，生存总收益更高。

如果用增额终身寿做一个同样领取的养老计划，只能拿到85岁左右，就拿完了，而养老年金是活到100岁也可以继续拿的。

（3），省心省力，不用操心。比起退休之后拿一大笔现金自己支配，放保险的好处就是，确定！不但可以知道自己拿多少，还可以一直拿不会中断。

不要小看这个确定，如果你拿的是可以自己自由支配的现金，肯定免不了要抵抗人性，

比如被蛊惑被骗做了错误投资，

比如被至亲之人各种“惦记”借用但是碍于感情和面子无法拒绝，

比如被自己的控制不住的各种“剁手”行为，早早花完

。。。

就算抵挡的住，自己拿着一大笔钱找地方存，利率下降的趋势下，几十年后，也不一定能有这个确定收益，追求更高的收益吧，它就不保本，有可能亏，到最后其实也不知道自己能有多少钱。

更不用说坚持复利了，有时间精力的时候是不难，但是躺在病床上呢？老年失能需要照顾呢？谁给你理财怎么复利呢？

其实人老了，更多追求的不是如何“攻”，而是如何“守”，而养老年金的“守”，对于现阶段的我们来说，是缺点，但是对于无忧养老这件事情来看，的确是优势！

但是总有人会害怕计划赶不上变化，总有人担心中途急用或者计划拿钱的，或者暂时不知道自己这笔钱什么用途，只想先放着的，那么很明显，选增额终身寿会更合适。

最后一点小建议

大部分人挑储蓄险，第一个关注的是收益，

很多朋友看完方案，都会问我收益是多少，大概率是想用这个产品和在存的理财产品来做对标参考。

但是其实，保险的利率是要用时间来衡量的，它不像短期理财，给一个利率给你，然后到期兑付，

养老年金的兑付时间比较长，而且不是一次性给，还涉及到三个要素，生存，退保，身故，所以没办法像理财一样衡量利率！

而比收益更重要的，其实是功能和用途，特别是年金险，如果你想要买了一个养老年金，但是短期要用钱，那么退保就是亏的！所以你更应该选个前期退保金高的产品。

选储蓄险，如果不是灵活性高的储蓄险，你的使用计划，建议一定要匹配这个产品的领取计划！

然后才是收益，找到合适的，再在同类里面找最好的。

储蓄险虽然收益都是跟时间挂钩，也无法用单纯的利率衡量，但是怎么对标收益，都是有门道的，未来会专门针对年金险，增额寿险，万能险，分红险等到底收益是多少，写一篇文章，敬请关注！

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作者：小懒保财记